當開放銀行的概念開始在銀行業(yè)流行，作為先行者的浦發(fā)銀行正準備推出開放銀行2.0版本。5月13日下午，浦發(fā)銀行行長潘衛(wèi)東在位于上海外灘的浦發(fā)銀行大樓里接受21世紀經(jīng)濟報道記者專訪時提及這一計劃，預計今年下半年正式對外推出。
作為曾經(jīng)的大象，銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代面臨著變革難題，此刻是更開放，還是自己做生態(tài)?如何爭奪流量與用戶?如何既與BAT合作又能保持自己品牌的影響力?如何解決銀行穩(wěn)健強監(jiān)管的文化與金融科技創(chuàng)新文化的融合?
兩年前，浦發(fā)銀行率先在業(yè)內(nèi)發(fā)布了API Bank，提出“無界開放銀行”的理念，這一理念很快被正處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的銀行業(yè)廣為采納和應用。換言之，銀行通過“API”接口的方式將自己內(nèi)嵌到各個非自己主導的業(yè)務場景中，這是一種另類戰(zhàn)略打法，與此前部分銀行在自己的生態(tài)體系內(nèi)自建非金融業(yè)務有所不同。
截至2019年底，浦發(fā)銀行投產(chǎn)400個API、接入210家合作方，API交易數(shù)量超過16000萬筆，涉及賬戶管理、貸款融資、投資理財?shù)染糯箢悩I(yè)務領域。
“在完成開放銀行1.0版的運作后，就要考慮標準的問題、通用的問題、共享的問題，開放就是要一起研究、一起合作，未來一定是合作大于競爭。”潘衛(wèi)東說。
近年來浦發(fā)銀行成為開放銀行浪潮中的“領頭羊”，曾是浦發(fā)短板的零售業(yè)務躍升為全行第一大收入貢獻板塊，目前在總收入中占比約42%。
在科技浪潮中，銀行家必須關注和深刻理解時代的趨勢。潘衛(wèi)東每年都會參加全球領先的信息技術研究和顧問公司Gartner的大會，他需要與全世界最先進的技術和思想同步。
但科技僅停留在概念遠遠不夠，科技更需要對這家銀行在戰(zhàn)略定位、思維模式、組織架構(gòu)、文化上進行改造。
“銀行即平臺。”潘衛(wèi)東提出了這一認識，他認為數(shù)字化對銀行業(yè)務的改造是顛覆性的，未來的銀行是經(jīng)營數(shù)據(jù)資產(chǎn)的銀行，必須要對技術和業(yè)務邏輯有全面的認知，相比傳統(tǒng)“以我為主”的商業(yè)模式，未來一定是客戶觸發(fā)型的。采訪過程中，他三度強調(diào)要“倒過來”想問題。
潘衛(wèi)東明確表示，對科技投入會持續(xù)保持兩位數(shù)增長，未來會是銀行最大的一塊投入。“這是個高投入的、一直迭代的、永遠在路上的事。”浦發(fā)銀行2019年對技術投入達42億元，在該行總收入中占比約2%。
未來已來，科技將重新定義浦發(fā)銀行。
戰(zhàn)略：客戶體驗和數(shù)字科技雙輪驅(qū)動
《21世紀》：科技對銀行業(yè)是一個巨大的挑戰(zhàn)，也是機會，在浦發(fā)新的三年戰(zhàn)略規(guī)劃中，如何定位科技?
潘衛(wèi)東：2019年我們制定了三年行動計劃，明確提出 “建設具有國際競爭力的一流股份制商業(yè)銀行，推動全行成為新時代金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的排頭兵和先行者”的戰(zhàn)略目標。
為有效推動全行戰(zhàn)略實施，很重要的是強化“雙輪驅(qū)動”，也就是要著力實施客戶體驗和數(shù)字科技雙輪驅(qū)動。一方面，將通過打造極致客戶體驗，有效應對銀行業(yè)在經(jīng)濟下行階段的市場分化與存量博弈，以極致體驗為核心打造客戶經(jīng)營模式，推動客戶和業(yè)務的長期、良性和可持續(xù)增長。另一方面，將通過強化數(shù)字科技驅(qū)動，順應金融科技快速發(fā)展的潮流，利用銀行傳統(tǒng)市場優(yōu)勢，將數(shù)字科技與客戶旅程等領域緊密結(jié)合，實現(xiàn)銀行內(nèi)部、銀行與客戶、銀行與合作伙伴之間、銀行與非銀行服務之間互聯(lián)互通，打造閉環(huán)、穿透的數(shù)字化服務體系，重塑全行增長新動力。
《21世紀》：浦發(fā)是如何推進這一戰(zhàn)略落地，用哪些關鍵抓手關鍵階段可以形容浦發(fā)的核心戰(zhàn)略?
潘衛(wèi)東：2015年開始我們在推行全行新一代信息系統(tǒng)建設，2017年一次切換成功，當時壓力很大，但是成功了。
然后就開始考慮科技發(fā)展趨勢問題，其實當時科技的很多概念在國內(nèi)銀行業(yè)中只是剛剛出現(xiàn)，我比較關注科技，每年都會參加Gartner的大會，跟全球頂尖企業(yè)的CIO們一起討論全球IT趨勢，這個過程對我觸動很大。
2018年開始新一輪的三年規(guī)劃，2017年底行里開始開會討論定什么目標，當時提了銀行面臨的很多問題，我們認為最關鍵、最核心、對所有問題都有答案的，就是科技。
但是具體怎么實施?當時提出來后就發(fā)現(xiàn)，執(zhí)行是沒有參照系的。那個時候，我們就去全世界很多市場了解，對比發(fā)現(xiàn)，其實中國的銀行業(yè)在科技上的發(fā)展并不落后，我們的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境有一定優(yōu)勢。歐洲很多銀行通過收購科技公司的方式來發(fā)展，全世界最早的全線上銀行出現(xiàn)在英國，后來也被收購了。說明這個概念很好，但生存很難。
中國的銀行有嚴格的經(jīng)營范圍，必須通過內(nèi)生發(fā)展的方式實現(xiàn)科技升級。通過這些思考，我們就提出“無界開放銀行”的路徑。開放銀行、API接口，這些概念其實做科技的人都知道，但我們做到了更進一步，把它融入到業(yè)務中，賦予業(yè)務內(nèi)涵，這是開創(chuàng)性的。
銀行的技術規(guī)劃只能自己做，必須在戰(zhàn)略、布局上想明白整體效果，對高管挑戰(zhàn)很大，銀行的高管一定要深度理解技術，沒有全面的認知，未來在商業(yè)模式的選擇上會迷失方向。
《21世紀》：隨著第一步的完成，開放銀行戰(zhàn)略的下一步是什么?
潘衛(wèi)東：我們現(xiàn)在把最初提出的概念稱為1.0版本，今年要發(fā)布開放銀行2.0版本，作為先行者要考慮標準、通用、共享的問題。開放的概念就是要一起合作，合作大于競爭，全部開放，一起研究，靠自己封閉做不好，這點對銀行有挑戰(zhàn)。銀行原來是封閉的，分條線板塊的。
科技是個高投入、一直要迭代、永遠在路上的事，需要大行帶頭，聚集少數(shù)頭部公司，然后把其他機構(gòu)帶動進去。不成立標準就會很混亂、有風險，我們現(xiàn)在關心的是，標準怎么做，架構(gòu)怎么搭，安全性怎么樣，等等。
《21世紀》：我們注意到浦發(fā)銀行最新提出了全棧數(shù)字化的概念，為什么會在這個時候提出，它的內(nèi)涵是什么?
潘衛(wèi)東：這其實跟今年的疫情有關，疫情期間銀行網(wǎng)點只開放20%-25%，理論上對零售的沖擊很大，而且一季度的目標是“開門紅”，所以壓力很大。
但事實上我們零售業(yè)績不降反增，這比行內(nèi)推行數(shù)字化的宣傳效果要好很多，比我們開十次會去講都要好，員工都意識到這個重要方向，所以就想借著這股勁好好推一下。
具體怎么推?我就提出“全棧數(shù)字化”概念，這是個技術用語，講的是廣度和深度，意思就是我們?nèi)幸婕铀贁?shù)字化進程，前中后臺全方位改造。
《21世紀》：未來對金融科技的投入是怎么計劃的?具體投向哪些領域?
潘衛(wèi)東：肯定會持續(xù)加大投入，至少保持兩位數(shù)增長。未來科技投入一定是銀行最大的一塊，從銀行利潤的體量來看，完全支撐得了。
具體投向上，我們有詳細的規(guī)劃，包括云計算、區(qū)塊鏈、分布式技術等。新基礎設施需要長期持續(xù)投入，研究前沿技術，形成規(guī)?；瘧谩鹘y(tǒng)上銀行只關注應用，不考慮研究，但今天我們必須要跟蹤一些新的技術趨勢，比如人工智能等。
我希望未來科技人員最終占到浦發(fā)員工至少20%，也就是1萬人以上。對標國際領先銀行，很多已經(jīng)達到25%。
執(zhí)行：紅海的C端與藍海的B端
《21世紀》：業(yè)內(nèi)把科技銀行分為兩種思路，一種是有些銀行零售基礎做得很好，他們重心是建立自己獨立的生態(tài)，聚焦在自己的APP。另一種是開放銀行，把自己建在場景中。你們?yōu)楹尾扇×说诙N?
潘衛(wèi)東：有些同業(yè)長期經(jīng)營零售，做得很好，規(guī)模、收入貢獻都很大，我們現(xiàn)在思路不大一樣，主要也是考慮到時代不一樣。在開放時代，核心就是服務，把客戶服務好，把體驗做上去。這種體驗不僅僅是金融服務，還包括生活、工作的方方面面?？蛻粝Ｍ覀冏詈米兂梢粋€整體，開放銀行就是這個概念。
《21世紀》：做開放銀行，會不會導致銀行自身的品牌被弱化?
潘衛(wèi)東：這是個理解的問題，作為一個“用戶”，意味著隨時可以刪除或下載你的APP。用戶關心的是哪里買更優(yōu)惠，關心的是體驗，其次才是品牌。我的判斷是，今后開放銀行客戶可能根本不在乎品牌，用得好就行，這就是互聯(lián)網(wǎng)思維，就是流量概念。以前銀行有個定式思維，以我為主，但現(xiàn)在銀行要做個什么產(chǎn)品，客戶可能不買賬。所以，對我們最大的挑戰(zhàn)是，要倒過來想問題。
《21世紀》：現(xiàn)在對銀行的APP用戶數(shù)和日活有考核嗎?
潘衛(wèi)東：每天、每個月的數(shù)據(jù)我們都有統(tǒng)計，并且穿透管理。我們會對標同業(yè)，找自己的薄弱點和差距，然后在別人的方案之外尋找更好的提升途徑。就像彎道超車，一輛車在不維護底盤的情況下開得很快，肯定會出現(xiàn)問題，做好底盤變道才有機會。
科技為我們這樣的銀行帶來了想象力。原先人們覺得我們就是股份制銀行，怎么可能在客戶總量上超過國有大行?但那些頭部的互聯(lián)網(wǎng)公司告訴我們，這件事可以另辟蹊徑。所有成功的企業(yè)都是抓住了客戶的痛點，對客戶的認知需要不斷深入。這個道理很老套，但是很重要。未來銀行要在無限的細分市場中精準服務，千人千面，以前成本太高，而技術讓這一切變成可能。
《21世紀》：除了零售條線的科技改造之外，公司金融、金融市場兩個領域是如何應用金融科技的?
潘衛(wèi)東：這兩個領域共同的客戶是B端。我認為B端還是一個藍海，目前互聯(lián)網(wǎng)公司更加關注C端，而B端都在探索期，沒有哪家公司能做到一家獨大。
銀行在這方面有天然優(yōu)勢，底層邏輯是，互聯(lián)網(wǎng)公司與B端客戶有一定的競爭性，而銀行是專心服務B端客戶的機構(gòu)。目前浦發(fā)銀行已經(jīng)形成了B端的布局輪廓，對我們而言也有挑戰(zhàn)，但應該會比互聯(lián)網(wǎng)遇到的挑戰(zhàn)少。
辯思：互聯(lián)網(wǎng)平臺VS銀行平臺
《21世紀》：現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的頭部經(jīng)濟很明顯，渠道為王，銀行有流量焦慮嗎?
潘衛(wèi)東：肯定有。但浦發(fā)是業(yè)內(nèi)最早與互聯(lián)網(wǎng)合作的銀行，很早之前就與螞蟻金服建立了信用卡合作。當時誰也不知道與互聯(lián)網(wǎng)合作后會怎樣，但浦發(fā)在合作中鍛造了自己的能力，線上經(jīng)營能力提升比同業(yè)起步更早。
《21世紀》：在與互聯(lián)網(wǎng)的合作中，如何保持話語權(quán)?
潘衛(wèi)東：在互聯(lián)網(wǎng)流量面前，不少小銀行的確犧牲了一些話語權(quán)。作為銀行，肯定不會向很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)那樣前期依賴“燒錢”做大規(guī)模，因為銀行是嚴監(jiān)管行業(yè)，財務極為規(guī)范。因此要另辟蹊徑，在政策框架之內(nèi)做好用戶體驗升級，與互聯(lián)網(wǎng)公司錯位發(fā)展。
銀行本身就是個平臺，只不過以前我們都沒把它當做平臺，而且有牌照和信用背書，同時與別的業(yè)態(tài)不是競爭關系。因此銀行不會完全走互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的道路，還得精準把握銀行自己的屬性。
《21世紀》：主要挑戰(zhàn)來自哪里?
潘衛(wèi)東：互聯(lián)網(wǎng)的角逐是很“血腥”的，并且是結(jié)果導向的。我們可以學習互聯(lián)網(wǎng)的打法。僅僅觀察網(wǎng)點交易量遠遠不夠，更需要關注APP用戶每個點擊背后的動機和考慮。這對員工提出了更高要求，涉及社會學、心理學，如何合理分析客戶行為，并推送客戶在當下最需要的信息，給客戶實時反饋，完成實時交互，最好是在三分鐘以內(nèi)，否則客戶已經(jīng)離開了。這些國外已經(jīng)有銀行做到了。
事實上金融機構(gòu)做成這件事情比電商更難。因為買賣貨品是較為簡單的服務，而金融服務是很復雜的。所以我反復強調(diào)要“倒過來做”，客戶驅(qū)動，在系統(tǒng)架構(gòu)上銀行原有核心已經(jīng)變得不重要，更重要的是數(shù)據(jù)交換架構(gòu)的構(gòu)建，這是一個龐大的體系。未來的核心系統(tǒng)其實是數(shù)據(jù)的存儲交互分析系統(tǒng)。
《21世紀》：執(zhí)行層面，銀行內(nèi)部變革上做了哪些工作?
潘衛(wèi)東：最核心的是文化的改造。銀行業(yè)是穩(wěn)健經(jīng)營的行業(yè)，試錯成本高昂，相比于互聯(lián)網(wǎng)公司，我們?nèi)蒎e率低，所以難度可想而知。
這次疫情抗擊也是一次教育，我們現(xiàn)在推全棧數(shù)字化的目的，就是讓員工看到這樣做是對的，讓他們發(fā)自內(nèi)心地認同。以前可能有些人覺得不做數(shù)字化轉(zhuǎn)型也行，現(xiàn)在認清了這個很重要，是個生與死的問題。
《21世紀》：現(xiàn)在你們團隊上、組織架構(gòu)上是個什么類型的組織?
潘衛(wèi)東：我們一直在做架構(gòu)改造，從前年開始，先是零售和科技團隊的融合，他們一起上班，一起研究需求、測試。去年開始公司部門也和技術團隊融合，現(xiàn)在金融市場部、運營部門慢慢都跟技術部門融合。部門之間一定要緊密融合，這是具有敏捷彈性的一種技術架構(gòu)模式，內(nèi)部要淡化條線、業(yè)務板塊，客戶不在意這些，銀行自己也不能過于在意。未來銀行的業(yè)務人員是科技人員，技術是銀行的主要業(yè)務。
《21世紀》：這一系列科技投入、改造和布局，在業(yè)務層面、未來的商業(yè)模式上希望達到什么樣的格局，實現(xiàn)什么目標?
潘衛(wèi)東：業(yè)務上的指標很多，客戶增長就是個現(xiàn)實的目標。但是我現(xiàn)在的想法中這只是一方面，不是最著急的。
還是要把非金融和金融之間的關系想得再透徹一些，真正核心的是思路要倒過來，下一步要建立客戶觸發(fā)型的運行和管理系統(tǒng)。
我現(xiàn)在不是最看重單個業(yè)務的收入，主要看收入的持續(xù)性，還是要把客戶穿透，夯實基礎，用科技的思維去做業(yè)務，互聯(lián)互通，打通之后客戶自然就來了。
我們正在建數(shù)據(jù)中臺，系統(tǒng)本身邏輯很簡單，但架構(gòu)那么復雜、數(shù)據(jù)量那么龐大，交互性要求很高，要自己去規(guī)劃、布局，想好整體的效果，這對銀行高管要求很高。銀行高管應該真正理解技術，否則最后無法判斷和掌控風險。(方海平 周炎炎)
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