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銀行工作人員展示各類信用卡。中新社記者 張?jiān)?攝

征信維度更加多元化

“從目前看，新版征信報(bào)告試運(yùn)行較為理想，未出現(xiàn)較大問(wèn)題。整體內(nèi)容和欄目在試運(yùn)行階段應(yīng)該變動(dòng)不大，至多在一些小問(wèn)題上根據(jù)試運(yùn)行的情況進(jìn)行相應(yīng)修訂。”蘇寧金融研究院特約研究員何南野告訴記者。

何南野表示，個(gè)人征信數(shù)據(jù)更新和建設(shè)是一件頗具難度的事情，需要多方通力合作。因此，央行征信中心推出新版征信報(bào)告，肯定是經(jīng)過(guò)諸多考慮之后，慎重作出的決定。

一方面，過(guò)去幾年，國(guó)家信息系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，在很多方面已實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)互通，個(gè)人重要信息歸集成為可能;另一方面，近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技的發(fā)展，讓個(gè)人信息更趨完善，征信維度具備了多元化基礎(chǔ)。同時(shí)，新時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)個(gè)人征信報(bào)告提出了新要求。如何更有效、更全面、更精準(zhǔn)地反映個(gè)人信用情況，如何快速構(gòu)建一個(gè)完善高效的信用社會(huì)，成為征信行業(yè)當(dāng)前重要任務(wù)。

那么，新版?zhèn)€人征信報(bào)告與舊版最大不同在哪里?何南野透露，可以概括為三大變化，即更細(xì)化、更全面、更精準(zhǔn)。

首先是更細(xì)化。新版?zhèn)€人征信報(bào)告，個(gè)人信息將更加細(xì)化。除舊版?zhèn)€人基本信息之外，新版?zhèn)€人信息將更加完整，還可以查看配偶信息。同時(shí)，職業(yè)信息也更完整，信息量與個(gè)人求職簡(jiǎn)歷相當(dāng)。更細(xì)化的信息，將使個(gè)人信用情況更為一目了然。

其次是更全面。新版?zhèn)€人征信報(bào)告，維度更加豐富、更加全面。比如，還款記錄延長(zhǎng)至5年，將記錄詳盡的還款信息、逾期信息;新增還款金額，逾期或透支額也將標(biāo)注出來(lái)。除借貸等金融信息外，新版征信將納入更廣泛的信息，如電信業(yè)務(wù)、自來(lái)水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況、欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎(jiǎng)勵(lì)等信息。

如此，征信報(bào)告更能反映個(gè)人的信用情況，增強(qiáng)個(gè)人征信報(bào)告的公信力和實(shí)際應(yīng)用度，這也是新版?zhèn)€人征信報(bào)告與舊版報(bào)告最大的不同。

最后是更精準(zhǔn)。新版的個(gè)人信息更加細(xì)化和全面，使得個(gè)人信用狀況可以得到更加真實(shí)的反映，金融機(jī)構(gòu)的信貸管理將變得更有針對(duì)性，風(fēng)險(xiǎn)管理更加精準(zhǔn)，可有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

與日常生活息息相關(guān)

可以說(shuō)，新版?zhèn)€人征信報(bào)告里的信息涵蓋了人們生活的方方面面。在任何地方的失信，都可能會(huì)被新版?zhèn)€人征信報(bào)告記錄在案。當(dāng)個(gè)人申請(qǐng)貸款時(shí)，無(wú)論是房貸、車貸還是消費(fèi)貸款，金融機(jī)構(gòu)大多數(shù)都會(huì)先去查看個(gè)人征信報(bào)告。因此，征信報(bào)告上一旦留下負(fù)面記錄，可能會(huì)影響信貸獲批。

還有市場(chǎng)人士比較發(fā)現(xiàn)，“上午離婚下午買房”將成為過(guò)去。在舊版征信報(bào)告中，假設(shè)夫妻雙方共同還款，男方主貸，那么女方征信報(bào)告中不體現(xiàn)負(fù)債;而新版征信報(bào)告中，作為共同借款人，夫妻雙方征信報(bào)告中均會(huì)體現(xiàn)負(fù)債。

“現(xiàn)在，不少城市在二套房認(rèn)定時(shí)都實(shí)施‘認(rèn)房又認(rèn)貸’政策，如果夫妻雙方負(fù)債記錄都出現(xiàn)在征信報(bào)告中，那么夫妻雙方已經(jīng)購(gòu)房的，將來(lái)離婚后，非主貸人再次買房仍將被認(rèn)定有房貸，就會(huì)無(wú)法享受首套房的低首付、低利率的優(yōu)惠政策。”一位市場(chǎng)人士說(shuō)。

“如果將水費(fèi)繳納等情況記錄在內(nèi)，我覺(jué)得挺好，這樣征信涵蓋的數(shù)據(jù)、收集的維度都更加多、更加廣，有助于更全面地判斷、評(píng)價(jià)一個(gè)人的誠(chéng)信水平和信用情況。”中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼在接受經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪時(shí)表示，征信大數(shù)據(jù)就要數(shù)據(jù)足夠多、足夠大，這樣才能夠更加立體地刻畫一個(gè)人乃至一個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信水平。

何南野同樣認(rèn)為，新版征信報(bào)告對(duì)個(gè)人會(huì)產(chǎn)生較為重要的影響。他提醒說(shuō)，個(gè)人在日常生活中要非常注意個(gè)人的信用情況。從社會(huì)管理的角度來(lái)看，構(gòu)建“一處失信、處處受限”的信用懲戒機(jī)制，讓失信者寸步難行，需要在個(gè)人征信報(bào)告中加入更多與日常生活息息相關(guān)的內(nèi)容。“只有讓征信報(bào)告維度更全面，方能更好地促進(jìn)個(gè)人提升信用意識(shí)，從而促進(jìn)整體信用社會(huì)建設(shè)。”何南野說(shuō)。

加快個(gè)人信息保護(hù)立法

毋庸置疑，新版?zhèn)€人征信報(bào)告將會(huì)收錄更多個(gè)人信息，因此也引發(fā)人們對(duì)個(gè)人信息安全問(wèn)題的擔(dān)心。如何保護(hù)好個(gè)人信息，各方應(yīng)做好哪些工作?

“央行建立個(gè)人征信報(bào)告有別于一些社會(huì)征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信息的行為，在個(gè)人信息安全和個(gè)人隱私保護(hù)方面應(yīng)會(huì)考慮得較為周全。”董希淼說(shuō)，“個(gè)人信息安全和個(gè)人隱私保護(hù)的確是非常重要的問(wèn)題。比如，歐盟對(duì)個(gè)人信息、隱私的保護(hù)，有非常全面且比較嚴(yán)格的要求和規(guī)定，一旦違背了將會(huì)受到嚴(yán)厲的處罰。所以，在個(gè)人信息安全、隱私保護(hù)等方面，我國(guó)要加快立法，實(shí)施更好的保護(hù)舉措。”

董希淼建議，完善信息保護(hù)立法，構(gòu)建信用共享環(huán)境。在基本法層面，盡快制定個(gè)人信息保護(hù)法，明確個(gè)人信息權(quán)的法律地位、權(quán)利屬性以及個(gè)人信息的收集使用原則，為個(gè)人信息保護(hù)提供依據(jù);在規(guī)章制度層面，在基本法框架下，在金融、通信、電子商務(wù)、教育、醫(yī)療衛(wèi)生等重點(diǎn)領(lǐng)域制定個(gè)人信息保護(hù)的行政法規(guī)、部門規(guī)章;在行業(yè)自律層面，引導(dǎo)重點(diǎn)行業(yè)、領(lǐng)軍企業(yè)在國(guó)家法律框架內(nèi)建立個(gè)人信息開發(fā)利用從業(yè)規(guī)則，充分發(fā)揮行業(yè)自律管理機(jī)制。

何南野也提出了三方面的建議：

從國(guó)家的角度，加快立法進(jìn)程和加大懲處力度是保護(hù)個(gè)人信息安全的首要之策。政府應(yīng)盡快建立國(guó)家層面上的個(gè)人信息保護(hù)法，對(duì)信息泄露和買賣行為進(jìn)行明確界定，明確罪名、量刑起點(diǎn)、相應(yīng)的處罰等。

從企業(yè)的角度，個(gè)人信用授權(quán)使用機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化法律意識(shí)、合規(guī)意識(shí)與隱私保護(hù)意識(shí)，在對(duì)個(gè)人信用的使用中，注重個(gè)人信息的隱私保護(hù)。

同時(shí)，在日常商業(yè)行為中，應(yīng)盡量減少對(duì)個(gè)人信息的采集，從源頭上杜絕信息搜集過(guò)度問(wèn)題的產(chǎn)生。

從個(gè)體的角度，應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不要輕易泄露個(gè)人信息，如在網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)、實(shí)名驗(yàn)證時(shí)謹(jǐn)慎填寫個(gè)人信息，身份證號(hào)、賬號(hào)、手機(jī)號(hào)碼等個(gè)人私密信息切勿隨意泄露;應(yīng)強(qiáng)化信用提升的意識(shí)，在金融工具使用、日常生活中，注重信用的維護(hù)，勿產(chǎn)生信用污點(diǎn);應(yīng)常規(guī)化查詢個(gè)人信用報(bào)告，一旦發(fā)現(xiàn)非正常原因?qū)е碌牟涣夹庞脝?wèn)題，應(yīng)及時(shí)上報(bào)并妥善處理，以免不良信用影響日后生活。