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因簽署免責(zé)承諾書(shū)搏擊受傷理賠遇阻專(zhuān)家分析

傷亡免責(zé)條款不是商家“免死金牌”

“在長(zhǎng)期或者短期的訓(xùn)練中，無(wú)論受到何種意外傷害，本人自愿放棄追究×××搏擊俱樂(lè)部的組織者、出資者或者訓(xùn)練師任何形式的責(zé)任，包括醫(yī)藥費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、醫(yī)務(wù)護(hù)理費(fèi)等其他一切相關(guān)費(fèi)用。”

這是北京市海淀區(qū)一家搏擊俱樂(lè)部要求來(lái)此健身的會(huì)員必須簽署的承諾書(shū)中的一項(xiàng)條款。

得知自己簽過(guò)這份承諾書(shū)，是學(xué)生王力(化名)在此搏擊俱樂(lè)部健身受傷之后的事情。

原計(jì)劃趁著假期空閑時(shí)間充裕，想通過(guò)學(xué)習(xí)搏擊健身的王力在這家搏擊俱樂(lè)部辦了一張會(huì)員卡?？蛇€沒(méi)上幾次課，他就在一次實(shí)戰(zhàn)對(duì)打中發(fā)生左眼下眼眶骨折。

當(dāng)王力試圖維權(quán)時(shí)，搏擊俱樂(lè)部拿出了那張他簽署的“俱樂(lè)部免責(zé)”承諾書(shū)。王力的維權(quán)因此陷入拉鋸戰(zhàn)。

免責(zé)條款規(guī)避責(zé)任

理賠維權(quán)舉步維艱

王力告訴《法制日?qǐng)?bào)》記者，在6月19日的搏擊訓(xùn)練中，搏擊俱樂(lè)部教練安排他們實(shí)戰(zhàn)對(duì)打。王力對(duì)手的身高體重遠(yuǎn)超過(guò)了他。

幾個(gè)回合后，王力的眼睛被對(duì)手一拳擊中。經(jīng)醫(yī)院檢查發(fā)現(xiàn)，王力的左眼下眼眶骨折。

《法制日?qǐng)?bào)》記者了解到，在進(jìn)行實(shí)戰(zhàn)訓(xùn)練前，搏擊俱樂(lè)部要求會(huì)員簽訂安全承諾書(shū)。除了開(kāi)頭提及的條款外，還有一條是“本人自愿放棄追究×××搏擊俱樂(lè)部的組織者、出資者或訓(xùn)練師對(duì)可能在訓(xùn)練中產(chǎn)生的任何意外傷害、致命傷害甚至死亡的責(zé)任”。

據(jù)王力介紹，正是因?yàn)樗炗嗊^(guò)安全承諾書(shū)，所以在受傷后與搏擊俱樂(lè)部協(xié)商時(shí)，對(duì)方不愿意承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。王力不得不向12315消費(fèi)者權(quán)益保障投訴，經(jīng)工商部門(mén)協(xié)調(diào)，搏擊俱樂(lè)部最后承擔(dān)了65%的醫(yī)藥費(fèi)。

“即便如此，搏擊俱樂(lè)部仍然認(rèn)為自己不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。經(jīng)協(xié)商的賠償費(fèi)用拖延了一段時(shí)間后才到賬。”王力說(shuō)。

王力認(rèn)為，搏擊俱樂(lè)部的會(huì)員大多是以業(yè)余健身為目的，與職業(yè)選手有所不同。搏擊俱樂(lè)部對(duì)業(yè)余選手應(yīng)有保護(hù)性措施，健全風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，還應(yīng)為學(xué)員意外傷害購(gòu)買(mǎi)群體保險(xiǎn)。然而，不論是在辦理會(huì)員時(shí)，還是在簽署承諾書(shū)時(shí)，他都沒(méi)有收到搏擊俱樂(lè)部關(guān)于保險(xiǎn)問(wèn)題的通知。

王力的經(jīng)歷并非孤例。

2015年10月，來(lái)自北京的關(guān)女士到河北石家莊某卡丁車(chē)俱樂(lè)部開(kāi)卡丁車(chē)。當(dāng)關(guān)女士開(kāi)車(chē)跑到第四圈彎道時(shí)，意外撞上拐彎處的墻壁，雖然彎道處有輪胎保護(hù)，但撞擊依然導(dǎo)致關(guān)女士嚴(yán)重受傷。經(jīng)醫(yī)院診斷，關(guān)女士胸7椎體壓縮性骨折、雙肺挫傷。后經(jīng)相關(guān)部門(mén)鑒定，其傷情構(gòu)成九級(jí)傷殘。

出院后，關(guān)女士就賠償問(wèn)題與卡丁車(chē)俱樂(lè)部及俱樂(lè)部投保的某保險(xiǎn)公司多次協(xié)商無(wú)果，卡丁車(chē)俱樂(lè)部和保險(xiǎn)公司都認(rèn)為己方無(wú)責(zé)。無(wú)奈之下，關(guān)女士將兩者告上法庭。

法院認(rèn)為，卡丁車(chē)俱樂(lè)部提供的安全防護(hù)設(shè)施不到位，并且關(guān)女士所接受的自愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)條款為卡丁車(chē)俱樂(lè)部提供，其中加重了關(guān)女士的責(zé)任，免除了卡丁車(chē)俱樂(lè)部的責(zé)任，因此認(rèn)定條款無(wú)效。法院判決卡丁車(chē)俱樂(lè)部承擔(dān)70%責(zé)任，賠償關(guān)女士各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)損失16萬(wàn);保險(xiǎn)公司賠償關(guān)女士各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)損失9.5萬(wàn)元。

高危運(yùn)動(dòng)投保不易

疊加購(gòu)買(mǎi)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

在高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)中受傷保險(xiǎn)是否賠付的問(wèn)題一直是人們關(guān)注的焦點(diǎn)。那么，高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)行業(yè)是否可以群體投保?個(gè)人參與高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)是否可以投保?

對(duì)此，北京市萬(wàn)商天勤律師事務(wù)所合伙人柳松說(shuō)：“跆拳道、武術(shù)搏擊等運(yùn)動(dòng)的相關(guān)意外受傷的保險(xiǎn)險(xiǎn)種確實(shí)存在，但因?yàn)檫@類(lèi)行業(yè)缺乏有效監(jiān)管、出險(xiǎn)率高等原因，保險(xiǎn)公司對(duì)于這類(lèi)保險(xiǎn)一般不愿意承保，即使承保，投保條件、免責(zé)條款和保費(fèi)費(fèi)率等方面均高于其他一般業(yè)務(wù)保險(xiǎn)。”

在中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院保險(xiǎn)系副教授張俊巖看來(lái)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的目的是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，所以個(gè)人投保時(shí)應(yīng)注意相應(yīng)的險(xiǎn)種是否合適，尤其要注意條款中的保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)條款。

張俊巖說(shuō)：“市場(chǎng)上常見(jiàn)的人身意外傷害保險(xiǎn)條款中，通常將被保險(xiǎn)人因從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)而導(dǎo)致身故或殘疾作為免責(zé)事由之一，因?yàn)閺氖赂唢L(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)可能會(huì)增加出險(xiǎn)概率。高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)通常是指比一般常規(guī)性的運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)更高、更容易發(fā)生人身傷害的運(yùn)動(dòng)，在進(jìn)行此類(lèi)運(yùn)動(dòng)之前需有充分的心理準(zhǔn)備和行動(dòng)上的準(zhǔn)備。”

據(jù)張俊巖介紹，免責(zé)條款中通常將高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)定義為包括潛水、跳傘、熱氣球運(yùn)動(dòng)、滑翔機(jī)、滑翔翼、滑翔傘、動(dòng)力傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車(chē)及保險(xiǎn)單載明的其他運(yùn)動(dòng)，并附有相應(yīng)的定義。意外險(xiǎn)中高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的范圍要比高危體育項(xiàng)目大很多，除潛水、滑雪、攀巖外，還包括常見(jiàn)的滑冰、跆拳道、蹦極、駕駛卡丁車(chē)等。

“除普通意外險(xiǎn)外，考慮到對(duì)此類(lèi)特殊風(fēng)險(xiǎn)的保障需求，也有保險(xiǎn)公司專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)了高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保障意外險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人因從事保險(xiǎn)單中載明的特定高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)而導(dǎo)致發(fā)生保險(xiǎn)事故或達(dá)到保險(xiǎn)金給付條件時(shí)，按照合同約定提供保障。這類(lèi)險(xiǎn)種很多被設(shè)計(jì)為附加險(xiǎn)，個(gè)人購(gòu)買(mǎi)時(shí)先要購(gòu)買(mǎi)普通的人身意外傷害保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，再購(gòu)買(mǎi)附加擴(kuò)展高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)。”張俊巖說(shuō)，另外還要注意，由于人身意外傷害保險(xiǎn)只支付死亡保險(xiǎn)金和傷殘保險(xiǎn)金，而不承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用保障。因此，個(gè)人在買(mǎi)此類(lèi)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，最好再購(gòu)買(mǎi)意外傷害醫(yī)療附加險(xiǎn)，否則治療費(fèi)用在意外險(xiǎn)中無(wú)法得到賠付。

那么高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)行業(yè)的承保問(wèn)題是怎樣的呢?

據(jù)張俊巖介紹，行業(yè)投保一般是兩種途徑：第一種是以公司作為被保險(xiǎn)人投保公眾責(zé)任險(xiǎn)，此險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任條款通常約定，“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單載明的區(qū)域范圍內(nèi)因經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)生意外事故，造成第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依照中華人民共和國(guó)法律應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償”。公眾責(zé)任險(xiǎn)可以為被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，但前提是被保險(xiǎn)人被認(rèn)定應(yīng)當(dāng)對(duì)受傷的會(huì)員承擔(dān)侵權(quán)損害賠償責(zé)任。

第二種是公司與保險(xiǎn)公司溝通可否為會(huì)員投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)附加高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保障意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。由俱樂(lè)部作為投保人，會(huì)員作為被保險(xiǎn)人，會(huì)員或其近親屬作為保單中的受益人。按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)2015年發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)團(tuán)體保險(xiǎn)健康發(fā)展有關(guān)問(wèn)題的通知》，對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)中投保單位與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系規(guī)定得相對(duì)寬松，例如投保時(shí)因客觀原因無(wú)法確定被保險(xiǎn)人，或承保后被保險(xiǎn)人變動(dòng)頻繁，但可以通過(guò)客觀條件明確區(qū)分被保險(xiǎn)人的團(tuán)體保險(xiǎn)，如乘客意外傷害保險(xiǎn)和游客意外傷害保險(xiǎn)等，都可以訂立合同。公司投保團(tuán)險(xiǎn)時(shí)還是要包含高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保障意外險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療附加險(xiǎn)。

傷亡免責(zé)條款無(wú)效

依法追究相關(guān)責(zé)任

從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)行業(yè)的一些公司設(shè)置的免責(zé)條款是否有效?

根據(jù)合同法第40條規(guī)定，格式條款具有本法第52條和第53條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效。其中，第53條規(guī)定“合同中的下列免責(zé)條款無(wú)效：造成對(duì)方人身傷害的;因故意或者重大過(guò)失造成對(duì)方財(cái)產(chǎn)損失的”。

“根據(jù)這兩條規(guī)定，受害人可以主張合同中的免責(zé)條款無(wú)效。”張俊巖說(shuō)，“在以往的相關(guān)案例糾紛中，如果雙方當(dāng)事人均無(wú)過(guò)錯(cuò)，法院通常不會(huì)認(rèn)定俱樂(lè)部或者實(shí)戰(zhàn)對(duì)打的對(duì)手承擔(dān)侵權(quán)損害賠償責(zé)任。但考慮到事故給受害人造成傷害，并且受害人為此支付了較多的醫(yī)療費(fèi)用，則會(huì)根據(jù)公平原則，判決相關(guān)主體對(duì)受害人給予適當(dāng)補(bǔ)償。”

柳松也認(rèn)為，從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)行業(yè)的一些公司設(shè)置的免責(zé)條款，無(wú)論是以俱樂(lè)部與學(xué)員之間簽署的合同條款形式出現(xiàn)，還是以學(xué)員單方簽署的、以俱樂(lè)部作為相對(duì)人的單方承諾形式出現(xiàn)，在法律上均為無(wú)效。并且，無(wú)論“傷亡免責(zé)”條款是否屬于格式條款，均屬無(wú)效條款，不具有法律約束力。

“基于此，如果會(huì)員傷亡，俱樂(lè)部應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，俱樂(lè)部意圖以免責(zé)條款作為‘免死金牌’規(guī)避責(zé)任的目的將無(wú)法實(shí)現(xiàn)。學(xué)員可以選擇按照侵權(quán)責(zé)任法或合同法的相關(guān)規(guī)定，追究俱樂(lè)部的侵權(quán)責(zé)任或違約責(zé)任。”柳松說(shuō)。

柳松進(jìn)一步解釋稱(chēng)，侵權(quán)責(zé)任是按照侵權(quán)責(zé)任法第37條第一款規(guī)定，“賓館、商場(chǎng)、銀行、車(chē)站、娛樂(lè)場(chǎng)所等公共場(chǎng)所的管理人或者群眾性活動(dòng)的組織者，未盡到安全保障義務(wù)，造成他人損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任”。據(jù)此，對(duì)于學(xué)員遭受人身?yè)p害的后果，學(xué)員可以要求俱樂(lè)部或公司承擔(dān)相應(yīng)的侵權(quán)責(zé)任，由俱樂(lè)部根據(jù)其過(guò)錯(cuò)程度與學(xué)員所受損害之間的因果關(guān)系，按照“過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則”，承擔(dān)相應(yīng)的侵權(quán)賠償責(zé)任。

關(guān)于違約責(zé)任，則按照合同法第107條規(guī)定，“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任”。據(jù)此，對(duì)于學(xué)員遭受人身?yè)p害的后果，學(xué)員可以按照其與俱樂(lè)部之間的合同約定，追究其相應(yīng)的違約責(zé)任。

“但值得注意的是，自由搏擊、騎馬、滑雪、攀巖、潛水等均系風(fēng)險(xiǎn)較高的體育活動(dòng)，學(xué)員自愿、主動(dòng)選擇參加此類(lèi)活動(dòng)，應(yīng)預(yù)料到可能發(fā)生自身人身?yè)p害等風(fēng)險(xiǎn)，若此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)成真，學(xué)員可能需要為此自行承擔(dān)一定責(zé)任。”柳松說(shuō)。

如果在高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)中受傷，傷者應(yīng)該如何維權(quán)?

柳松對(duì)此提出五點(diǎn)建議：第一，個(gè)人在決定參與此類(lèi)活動(dòng)前，應(yīng)詳細(xì)了解其所需具備的身體素質(zhì)、自身?xiàng)l件等要求，以避免因自身原因而發(fā)生任何人身?yè)p害等意外事件。第二，對(duì)于俱樂(lè)部要求學(xué)員簽署的合同、承諾、入會(huì)須知等所有文件，學(xué)員在簽署前，均應(yīng)仔細(xì)閱讀，以避免簽署一些于己不利的文件，同時(shí)要保留自己所簽署的任何文件。第三，對(duì)于向俱樂(lè)部繳納的會(huì)費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用，學(xué)員應(yīng)注意保存繳費(fèi)記錄、收據(jù)或發(fā)票等憑證。第四，一旦發(fā)生人身?yè)p害等意外事件，學(xué)員應(yīng)在及時(shí)、妥善處理傷情的同時(shí)，固定、保留與相關(guān)事實(shí)有關(guān)的證據(jù)材料(錄音、錄像、證人證言、發(fā)票、120救治記錄、110出警記錄、醫(yī)院病歷檔案等)。第五，一旦發(fā)生人身?yè)p害等意外事件，且學(xué)員認(rèn)為俱樂(lè)部等相關(guān)單位、個(gè)人應(yīng)為此承擔(dān)責(zé)任的，建議學(xué)員首先采取與俱樂(lè)部友好協(xié)商的方式進(jìn)行解決;協(xié)商不成的，可以通過(guò)向主管工商機(jī)關(guān)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)投訴，或者向法院起訴等合理合法方式進(jìn)行維權(quán)。(記者 韓丹東 實(shí)習(xí)生 姜 珊)