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移動(dòng)金融App綜合治理仍在按部就班進(jìn)行中。據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至10月12日，已有超1500款移動(dòng)金融App通過(guò)備案。整體來(lái)看，行業(yè)合規(guī)進(jìn)程加速，被通報(bào)問(wèn)題機(jī)構(gòu)及時(shí)整改，備案也在有序進(jìn)行。但目前市場(chǎng)上仍有不少山寨金融App盛行，通過(guò)鏈接獲取的方式，違規(guī)收集個(gè)人信息甚至騙取用戶錢財(cái)，金融App監(jiān)管治理和行業(yè)自律任重道遠(yuǎn)。

109款A(yù)pp通過(guò)備案

10月11日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“協(xié)會(huì)”)公布第十五批移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件實(shí)名備案名單，包括銀行、支付機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、消費(fèi)金融公司、金融科技公司等相關(guān)應(yīng)用在內(nèi)，共109款A(yù)pp通過(guò)備案。

自2019年底拉開(kāi)整治大幕后，移動(dòng)金融App綜合治理已近兩年時(shí)間。北京商報(bào)記者注意到，最新一批備案名單中，銀行類機(jī)構(gòu)包括寧夏銀行、天府企業(yè)銀行、冠縣齊豐村鎮(zhèn)銀行、長(zhǎng)春經(jīng)開(kāi)融豐村鎮(zhèn)銀行等;支付機(jī)構(gòu)則包括易通金服、捷付睿通;此外，蘇寧消費(fèi)金融也成功入圍。

根據(jù)《移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件安全管理規(guī)范》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(包括國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、政策性銀行、商業(yè)銀行)、證券公司、基金公司、期貨公司、私募投資基金管理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、支付機(jī)構(gòu)均需要進(jìn)行備案，從軟件設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、發(fā)布、維護(hù)等各環(huán)節(jié)均需符合要求。

據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，包括最新備案名單在內(nèi)，截至目前，已有超1500款移動(dòng)金融App通過(guò)備案，除了備案數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)外，覆蓋機(jī)構(gòu)類型也逐漸多樣化，主要以銀行類機(jī)構(gòu)居多，此外也涵蓋少部分保險(xiǎn)、消金、支付、小貸、金融科技類公司。

“備案代表的是金融App軟件符合安全管理規(guī)范的要求。雖然并非是金融業(yè)務(wù)層面的增信，但備案卻可以排除山寨版金融App，通過(guò)備案的App也將成為大眾選擇金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)之一。”零壹研究院院長(zhǎng)于百程認(rèn)為，目前通過(guò)備案的1500款A(yù)pp還只是一小部分。未來(lái)，金融App備案將會(huì)擴(kuò)容和提速。

值得一提的是，除了備案進(jìn)度外，監(jiān)管也在陸續(xù)公布違法違規(guī)App名單。盡管仍有少數(shù)移動(dòng)金融類App違規(guī)收集使用個(gè)人信息問(wèn)題，但相較此前已大大改善，治理初見(jiàn)成效。

在業(yè)內(nèi)看來(lái)，目前，移動(dòng)金融App治理工作已取得良好的階段性成果，各類移動(dòng)金融App的規(guī)范管理邁向正軌。正如易觀高級(jí)分析師蘇筱芮表示，從備案進(jìn)展來(lái)看，可以看出覆蓋App數(shù)量較多，備案金融機(jī)構(gòu)類型較豐富，整改推進(jìn)也穩(wěn)妥有序進(jìn)行，既能夠健全金融業(yè)務(wù)的線上化管理，也能夠?yàn)楹罄m(xù)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

山寨App仍肆虐

一面是移動(dòng)金融App常態(tài)化整治，另一面是山寨App肆虐橫行，陽(yáng)光之外的灰色生意，也有待進(jìn)一步整治。

北京商報(bào)記者采訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前市場(chǎng)上仍潛伏著不少非法網(wǎng)貸平臺(tái)的系統(tǒng)提供商，專門“山寨”網(wǎng)貸App，并采用非法手段詐騙用戶錢財(cái)，一個(gè)“馬甲”消失后很快又上線新的“馬甲”。

在營(yíng)銷手段上，一般應(yīng)用市場(chǎng)難以直接搜索到，但用戶仍可在一些貸款A(yù)pp的導(dǎo)流或?yàn)g覽器的推薦甚至假新聞鏈接的誘導(dǎo)，通過(guò)網(wǎng)頁(yè)鏈接、短信等方式下載并使用，從平臺(tái)頁(yè)面來(lái)看，一般功能較為簡(jiǎn)單粗暴，在受害人將個(gè)人信息全部填寫完畢后，平臺(tái)在違規(guī)獲取個(gè)人信息后，甚至?xí)ㄟ^(guò)賬戶輸入錯(cuò)誤繳納解凍費(fèi)、加入會(huì)員繳納會(huì)員費(fèi)，或者驗(yàn)證還款能力繳納驗(yàn)證金等各種理由，對(duì)受害人進(jìn)行二次收割。

不得不說(shuō)的是，移動(dòng)金融App已成為大眾享受金融服務(wù)的主要渠道，但近兩年App信息安全違規(guī)事件也時(shí)有發(fā)生，違法違規(guī)收集并使用個(gè)人信息。

“其中就包括打擦邊球違規(guī)收集數(shù)據(jù)、強(qiáng)制用戶選擇提高引用門檻，當(dāng)然也有專門開(kāi)發(fā)出的詐騙App等等。”博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博告訴北京商報(bào)記者，消費(fèi)者還是要提高自我保護(hù)意識(shí)，對(duì)個(gè)人隱私等數(shù)據(jù)提高重視程度，不貪圖小便宜，嚴(yán)格遵循正規(guī)流程辦理金融業(yè)務(wù)。

蘇筱芮也直言，目前，確實(shí)有不少金融類App在后臺(tái)抓取用戶隱私并上傳，超范圍收集信息、違規(guī)共享后用于“算法推薦”等;此外，也有一些不法機(jī)構(gòu)仿冒持牌金融App，或是詐騙類App仍企圖渾水摸魚(yú)肆虐市場(chǎng)。

如何辨別山寨金融App?后續(xù)又該如何整治?于百程告訴記者，要認(rèn)清App真假，一般可以通過(guò)看開(kāi)發(fā)者、看用戶評(píng)論、看下載量等方式交叉比對(duì)來(lái)做出辨別。

針對(duì)整治建議，蘇筱芮則指出，可以從監(jiān)管科技與頂層設(shè)計(jì)兩方面推進(jìn)。一方面，可以通過(guò)監(jiān)管科技水平的提升加大對(duì)商業(yè)App的監(jiān)測(cè)，從事前、事中階段介入App非法侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的案例;另一方面，可以完善相關(guān)法律法規(guī)，由頂層制度明確協(xié)會(huì)等組織的工作地位，設(shè)立金融消費(fèi)者有關(guān)App的投訴舉報(bào)渠道，并針對(duì)不法機(jī)構(gòu)的行為加大打擊力度，將害群之馬及時(shí)清理出市場(chǎng)。

常態(tài)化監(jiān)管

移動(dòng)金融App治理仍將持續(xù)進(jìn)行。此前，監(jiān)管人士曾公開(kāi)表態(tài)，移動(dòng)金融App的備案管理和風(fēng)險(xiǎn)治理是一件任重而道遠(yuǎn)的工作。后續(xù)還將完善投訴處置模塊，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)信息共享，進(jìn)一步完善移動(dòng)金融App行業(yè)自律管理方式。

蘇筱芮認(rèn)為，后續(xù)，移動(dòng)金融App將納入常態(tài)化監(jiān)管的工作范圍，需關(guān)注頂層設(shè)計(jì)，例如法律法規(guī)的出臺(tái)以及備案相關(guān)的細(xì)則要求。下一步整治建議明確分工職責(zé)，結(jié)合今年以來(lái)個(gè)人征信相關(guān)的監(jiān)管思路，對(duì)“斷直連”等熱點(diǎn)問(wèn)題給予關(guān)注。

對(duì)于從業(yè)機(jī)構(gòu)，蘇筱芮建議，機(jī)構(gòu)需要及時(shí)關(guān)注法律法規(guī)，及時(shí)按照監(jiān)管要求做好各項(xiàng)備案與整改工作。從監(jiān)管信號(hào)判斷，信息安全與隱私保護(hù)已成金融監(jiān)管日常課題，建議各機(jī)構(gòu)充分重視監(jiān)管信號(hào)，成立專項(xiàng)組來(lái)穩(wěn)步推進(jìn)技術(shù)方面的合規(guī)工作，在信息傳輸共享以及個(gè)人信息的保護(hù)方面有所作為。

王蓬博則指出，用戶隱私保護(hù)和違規(guī)數(shù)據(jù)收集實(shí)際上是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，所以需要從制度上抓好源頭的管理，從法律法規(guī)的角度予以明確，從應(yīng)用市場(chǎng)開(kāi)始就要有良好的管理，并且落實(shí)責(zé)任。同時(shí)監(jiān)管可以常態(tài)化抽查和處罰，提高科技技防的能力，也建議更多地宣傳和公開(kāi)舉報(bào)可處理的渠道。

“當(dāng)然最重要的還是要有一個(gè)可量化的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于開(kāi)發(fā)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)流程上，哪些是不能碰的紅線一定要及時(shí)明確，并且傳達(dá)給相關(guān)金融機(jī)構(gòu)。”王蓬博稱，從業(yè)機(jī)構(gòu)需要全公司內(nèi)做好學(xué)習(xí)和宣傳的工作，不光是合規(guī)部，涉及到開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品等方面也一定要做好培訓(xùn)和宣傳，真正形成內(nèi)部的紅線。(劉四紅)