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互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)今后不能“隨意賣”，從業(yè)人員也不能“亂說話”了!

12月13日，中國證券報(bào)記者獲悉，由銀保監(jiān)會中介監(jiān)管部牽頭起草的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法》)，已于近日小范圍下發(fā)至保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

《辦法》共七章106條，界定了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營條件、營銷宣傳、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)管控等，并從保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)規(guī)則方面對產(chǎn)品、銷售、服務(wù)、運(yùn)營等方面擬定了相關(guān)管理辦法。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在近年來較快發(fā)展的同時(shí)，相關(guān)投訴量也快速增長。數(shù)據(jù)顯示，2018年，涉及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投訴超過1萬起，同比增加121%。

銀保監(jiān)會通報(bào)的今年上半年保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況顯示，有兩家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司位列財(cái)險(xiǎn)公司合同糾紛投訴量前10名。在前10名內(nèi)其他公司的該項(xiàng)投訴量普遍下降的趨勢下，上述兩家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的投訴量分別增長165.95%和74.96%。在財(cái)險(xiǎn)公司涉嫌違法違規(guī)投訴量前10位中，4家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司全部上榜，并占據(jù)前兩名。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)到底是什么？

《辦法》首先對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等概念進(jìn)行了界定。

【互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)】指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營活動。

【保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)】《辦法》將相互保險(xiǎn)組織納入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的定義中。包括保險(xiǎn)公司(含相互保險(xiǎn)組織)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，其中保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。

【專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司】指銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)為促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)融合創(chuàng)新，專門批準(zhǔn)設(shè)立并依法登記注冊，不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，在全國范圍內(nèi)專門開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。

【自營網(wǎng)絡(luò)平臺】是指保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)依法設(shè)立的經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)以及與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的機(jī)構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺，不屬于自營網(wǎng)絡(luò)平臺。

【互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品】指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

圍繞互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管思路，相關(guān)人士指出：

一是堅(jiān)持機(jī)構(gòu)持牌、人員持證的原則?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)是保險(xiǎn)，必須由持牌的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來參與，參與互聯(lián)網(wǎng)銷售的人員也必須要持證;

二是堅(jiān)持監(jiān)管審慎的原則，適應(yīng)數(shù)字化、場景化、智能化發(fā)展的趨勢，來完善監(jiān)管科技;

三是保護(hù)消費(fèi)者、投保人利益的原則;

四是鼓勵(lì)創(chuàng)新的原則。對于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展要持包容態(tài)度，但針對第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的不合規(guī)行為也要嚴(yán)密監(jiān)管。未來監(jiān)管部門將對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行重點(diǎn)研究。

什么情況適用辦法？

《辦法》明確，以下情況適用《辦法》——

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者能夠通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息，并自主完成投保行為的;

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員通過線下面對面、在線交流、語音通話、電話銷售、媒體宣傳等方式開展保險(xiǎn)咨詢和銷售活動，向投保人提供互聯(lián)網(wǎng)投保鏈接的。

注意，以下情形不適用此《辦法》——

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員借助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)名義進(jìn)行線下銷售的，包括從業(yè)人員借助移動展業(yè)工具進(jìn)行面對面銷售、從業(yè)人員收集投保信息后進(jìn)行線上錄入等情形(應(yīng)滿足其所屬渠道類型有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管要求)。

誰能做互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)？

《辦法》明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售經(jīng)營主體須是保險(xiǎn)行業(yè)的持牌機(jī)構(gòu)。這也就意味著第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不具備銷售資質(zhì)，僅可作為營銷宣傳合作機(jī)構(gòu)。

《辦法》劃定了“線上、線下”的界線。眾安保險(xiǎn)等專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，不得線下銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得通過其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)線下銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，但支持其在更大險(xiǎn)種范圍內(nèi)進(jìn)行線上經(jīng)營。

《辦法》還擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司線上跨區(qū)域銷售險(xiǎn)種范圍，若辦法實(shí)施，保險(xiǎn)公司在未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市，也可以進(jìn)行規(guī)定險(xiǎn)種的線上銷售。

這些險(xiǎn)種包括：

(一)意外險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、普通壽險(xiǎn);

(二)普通型、萬能型和投資連結(jié)型養(yǎng)老年金保險(xiǎn);

(三)投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn);

(四)能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);

(五)中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他險(xiǎn)種。

《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的監(jiān)管更加嚴(yán)格，同時(shí)強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任。這意味著，保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人、營銷人員等，銷售時(shí)都需要“謹(jǐn)言慎行”，不能“亂說話”、不能說“超綱的話”了，也不能“越俎代庖”，因?yàn)樾袆硬缓弦?guī)，很可能讓公司受罰。

《辦法》要求，從業(yè)人員發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳內(nèi)容，應(yīng)由所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作。從業(yè)人員應(yīng)在營銷宣傳界面顯著位置標(biāo)明所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全稱及個(gè)人姓名、證件照片、執(zhí)業(yè)證編號等信息;保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立所屬從業(yè)人員互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳的資格、培訓(xùn)、內(nèi)容審核和行為管理制度，切實(shí)承擔(dān)合規(guī)管理的主體責(zé)任。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員不得為投保人在線代填投保單，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得向未按規(guī)定在本機(jī)構(gòu)進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記的人員支付或者變相支付傭金及勞動報(bào)酬。

從業(yè)人員如果違規(guī)營銷宣傳，會有啥后果？

《辦法》指出，保險(xiǎn)銷售、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)公估從業(yè)人員開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳，未經(jīng)所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)授權(quán)，或未在顯著位置標(biāo)明所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全稱及個(gè)人姓名、證件照片、執(zhí)業(yè)證編號等信息的，由中國銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，給予警告，并處違法所得一倍以上三倍以下的罰款，但最高不超過三萬元，沒有違法所得的，處一萬元以下的罰款。

自營、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺要分清

《辦法》還對自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺做了界定，明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的客戶投保頁面須屬于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺。這意味著，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不能進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售。

按照《辦法》，自營網(wǎng)絡(luò)平臺，是指保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)依法設(shè)立的經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)以及與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的機(jī)構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺，不屬于自營網(wǎng)絡(luò)平臺。同時(shí)，要求自營網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)獲得國家網(wǎng)絡(luò)安全等級保護(hù)三級認(rèn)證。

最受監(jiān)管緊盯的，還是營銷宣傳類機(jī)構(gòu)。作為營銷宣傳合作機(jī)構(gòu)的第三方網(wǎng)絡(luò)如果被保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)授權(quán)進(jìn)行營銷宣傳活動，那么其“活動范圍”也是有限的。

《辦法》規(guī)定，營銷宣傳活動僅限于保險(xiǎn)產(chǎn)品展示和說明、與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺網(wǎng)頁鏈接等，營銷宣傳合作機(jī)構(gòu)及其工作人員不得開展保險(xiǎn)銷售，不得開展保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢，不得開展保費(fèi)試算，不得片面比較價(jià)格和簡單排名，不得為投保人設(shè)計(jì)投保方案，不得代辦投保手續(xù)，不得代收保費(fèi)，不得限制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲取客戶投保信息。

《辦法》還對第三方網(wǎng)絡(luò)平臺從事保險(xiǎn)營銷宣傳做了明確——

明確條件：須在獲得保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的委托并簽訂合同的條件下，才可以從事保險(xiǎn)營銷宣傳;

明確銷售行為邊界：禁止從事包括咨詢解答、保費(fèi)試算、方案設(shè)計(jì)、代辦投保、代收保費(fèi)等銷售行為;

明確管理責(zé)任：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全委托宣傳的管理制度，對宣傳內(nèi)容進(jìn)行審核及書面確認(rèn)，對宣傳行為的后果承擔(dān)法律責(zé)任。