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推進(jìn)輕型化發(fā)展，構(gòu)建零售業(yè)務(wù)第二增長(zhǎng)曲線，正在成為各商業(yè)銀行新階段轉(zhuǎn)型發(fā)展的共性選擇。從近期發(fā)布的2021年上市銀行年報(bào)來(lái)看，上市銀行“新零售”戰(zhàn)略加速推進(jìn)，大零售融合趨勢(shì)深入，零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑差異化凸顯。

轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行

零售轉(zhuǎn)型進(jìn)入到下半場(chǎng)，大零售融合協(xié)同，正在成為銀行構(gòu)建新打法的重要途徑。

銀行年報(bào)披露，零售業(yè)績(jī)?cè)鏊僖廊皇悄陥?bào)亮點(diǎn)。

興業(yè)銀行啟動(dòng)零售板塊架構(gòu)改革，將零售條線組織架構(gòu)調(diào)整為零售平臺(tái)部、財(cái)富管理部、零售信貸部、私人銀行部、信用卡中心五個(gè)部門。興業(yè)銀行董事長(zhǎng)呂家進(jìn)表示，通過(guò)設(shè)立零售平臺(tái)部，提升遠(yuǎn)程集中經(jīng)營(yíng)客戶、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)客戶的能力，提升大眾客群、長(zhǎng)尾客群服務(wù)水平;調(diào)整設(shè)立零售財(cái)富部，更加強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)配置理念，持續(xù)深耕財(cái)富客群;設(shè)立零售信貸部，深化零售信貸業(yè)務(wù)的集約化、數(shù)字化經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)消費(fèi)信貸、經(jīng)營(yíng)類信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

中信銀行于去年11月新設(shè)立財(cái)富管理部，為總行一級(jí)部門，整合了原零售銀行部、數(shù)字金融部的部分團(tuán)隊(duì)和職能。平安銀行也對(duì)零售業(yè)務(wù)板塊內(nèi)業(yè)務(wù)條線進(jìn)行了重新調(diào)整優(yōu)化，構(gòu)建了“五位一體”零售業(yè)務(wù)模式。

招行在年報(bào)中強(qiáng)調(diào)，“輕型銀行”轉(zhuǎn)型下半場(chǎng)以來(lái)，“以開(kāi)放融合引領(lǐng)組織進(jìn)化”，幾百個(gè)融合型團(tuán)隊(duì)活躍在組織邊界上，打破條線、部門間的“玻璃門”，推動(dòng)開(kāi)放平臺(tái)建設(shè)，形成了“大財(cái)富管理的業(yè)務(wù)模式+數(shù)字化的運(yùn)營(yíng)模式+開(kāi)放融合的組織模式”。招行行長(zhǎng)田惠宇強(qiáng)調(diào)，在3.0模式里，更強(qiáng)調(diào)開(kāi)放融合的組織模式，通過(guò)平臺(tái)開(kāi)放業(yè)務(wù)融合，打造條線和業(yè)務(wù)單元之間相互促進(jìn)的飛輪效應(yīng)，充分滿足客戶的復(fù)雜需求，助力零售獲客。

零售轉(zhuǎn)型進(jìn)入到下半場(chǎng)，大零售融合協(xié)同，正在成為銀行構(gòu)建新打法的重要途徑。招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，零售轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的大勢(shì)所趨，也是一個(gè)長(zhǎng)期的持續(xù)過(guò)程，不同的發(fā)展階段，銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展模式和策略重點(diǎn)都會(huì)呈現(xiàn)不同的特點(diǎn);經(jīng)過(guò)幾年的零售發(fā)展積累，銀行正在加快內(nèi)部業(yè)務(wù)板塊的協(xié)同融合。

董希淼表示，零售轉(zhuǎn)型過(guò)程中，大零售融合是趨勢(shì)，但處于不同發(fā)展階段的銀行，也在根據(jù)其自身資源稟賦和優(yōu)劣勢(shì)特點(diǎn)，在路徑選擇上呈現(xiàn)較大差異;很多地方農(nóng)商銀行多以零售信貸業(yè)務(wù)為抓手進(jìn)行，大型銀行全面開(kāi)花，零售業(yè)務(wù)基礎(chǔ)好的股份制銀行和部分城商銀行，更傾向于將財(cái)富管理定位為帶動(dòng)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。

大融合進(jìn)程仍待突破

在以大財(cái)富管理為核心的“新零售”業(yè)務(wù)模式構(gòu)建中，商業(yè)銀行依然面臨多方面的挑戰(zhàn)。

部分銀行將“大財(cái)富管理”定位為“新零售”發(fā)展的戰(zhàn)略核心，不僅是輕型化轉(zhuǎn)型的重要趨勢(shì)，也是契合市場(chǎng)財(cái)富管理需求的內(nèi)在體現(xiàn)。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所銀行研究室副主任王剛認(rèn)為，零售轉(zhuǎn)型是銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)的大勢(shì)所趨，受國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，對(duì)公業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，銀行都在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)ふ倚碌陌l(fā)展空間。“經(jīng)歷多年的財(cái)富積累，國(guó)內(nèi)居民的財(cái)富增長(zhǎng)快，不少銀行將大財(cái)富管理上升為銀行大零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略重點(diǎn)，也契合當(dāng)下居民財(cái)富管理增長(zhǎng)的市場(chǎng)需求。”

董希淼也認(rèn)為，財(cái)富管理主要是提供資產(chǎn)配置、理財(cái)咨詢等服務(wù)，資本消耗少，對(duì)當(dāng)前推進(jìn)輕資本轉(zhuǎn)型的銀行來(lái)說(shuō)也是必然的選擇。

不過(guò)，在以大財(cái)富管理為核心的“新零售”業(yè)務(wù)模式構(gòu)建中，商業(yè)銀行依然面臨多方面的挑戰(zhàn)。

在董希淼看來(lái)，要實(shí)現(xiàn)零售轉(zhuǎn)型的持續(xù)推進(jìn)，銀行不僅需要保持足夠的戰(zhàn)略定力，還需要內(nèi)部管理體制、金融科技能力、產(chǎn)品體系、人才隊(duì)伍等各方面的支撐。“財(cái)富管理對(duì)客戶經(jīng)理的隊(duì)伍提出了很高的要求，以前的商業(yè)銀行對(duì)財(cái)富管理業(yè)務(wù)的界定相對(duì)局限，更多集中于私行領(lǐng)域，隨著戰(zhàn)略定位的調(diào)整，銀行要覆蓋更多財(cái)富客群，這就需要更大、更專業(yè)的財(cái)富管理隊(duì)伍和線上線下協(xié)作的財(cái)富管理服務(wù)能力。”

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行在隊(duì)伍建設(shè)方面的投入力度正在大幅增加。呂家進(jìn)透露，此前興業(yè)銀行一次性給了財(cái)富條線1500名專項(xiàng)編制，快速補(bǔ)充一線理財(cái)經(jīng)理;后續(xù)，將通過(guò)數(shù)字化賦能，不斷提升理財(cái)經(jīng)理的單人管護(hù)半徑和場(chǎng)景營(yíng)銷的引流能力，繼續(xù)加大財(cái)富人員配置，打造“理財(cái)經(jīng)理+產(chǎn)品經(jīng)理+財(cái)富顧問(wèn)”的團(tuán)隊(duì)鐵三角，持續(xù)提升理財(cái)隊(duì)伍戰(zhàn)斗力。

業(yè)內(nèi)專家由曦認(rèn)為，現(xiàn)在零售轉(zhuǎn)型的思路，是從單一資產(chǎn)銷售到客戶資產(chǎn)配置，乃至全生命周期的服務(wù)，這就要求金融機(jī)構(gòu)需要有財(cái)富管理的概念，而不僅局限于傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品銷售上。商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變產(chǎn)品思維模式，從產(chǎn)品思維向配置思維轉(zhuǎn)化。(秦玉芳)