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11月以來，受債市大幅調(diào)整影響，銀行理財(cái)產(chǎn)品讓投資者遭受不同程度的虧損，銀行理財(cái)客戶也叫苦連天，紛紛表示：“虧麻了”、“再也不買理財(cái)了”。

(資料圖)

然而，卻有投資者在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)帖稱“理財(cái)賠錢，客戶經(jīng)理給補(bǔ)回來。”，該投資者表示由于前期理財(cái)產(chǎn)品虧損慘重，客戶經(jīng)理通過個人賬戶向其轉(zhuǎn)賬七千元以彌補(bǔ)部分損失。此外，有投資者表示某城商行理財(cái)子公司的理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)無法贖回的情況，相關(guān)機(jī)構(gòu)回應(yīng)稱：“不存在銀行方需要為理財(cái)虧損兜底的法律義務(wù)”。

對此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，客戶經(jīng)理自討腰包為客戶理財(cái)虧損進(jìn)行彌補(bǔ)的行為屬于個人行為，且違反監(jiān)管規(guī)定；此類行為不等于銀行“剛性兌付”。對于銀行理財(cái)虧損導(dǎo)致的客戶流失，業(yè)內(nèi)人士表示銀行機(jī)構(gòu)除了重視投資者的陪伴和教育工作外，還應(yīng)在理財(cái)產(chǎn)品層面進(jìn)行改造，應(yīng)多發(fā)行封閉型產(chǎn)品，此外，在底層資產(chǎn)的選擇上應(yīng)多配置低波動、短久期的資產(chǎn)。

理財(cái)賠錢

客戶經(jīng)理自討腰包

近日，有投資者在網(wǎng)上曬出“理財(cái)賠錢，客戶經(jīng)理給補(bǔ)回來”的主題貼。該投資者表示近年來客戶經(jīng)理推薦的理財(cái)產(chǎn)品多次出現(xiàn)虧損或?qū)嶋H收益偏低的情況，該投資者的客戶經(jīng)理通過個人支付寶為其轉(zhuǎn)賬七千元，以彌補(bǔ)部分虧損。

帖文表示：“我和這個客戶經(jīng)理認(rèn)識很多年了……前年介紹我買的一只股票目前大概虧損了20多w，前幾個月介紹的理財(cái)產(chǎn)品也是一直賠錢的狀態(tài)，到12.12贖回虧了6千多……她一直挺不好意思的，支付寶給我轉(zhuǎn)了7千。錢我收了，以后再多找她存款、買理財(cái)吧”。

此外，有投資者表示某城商行理財(cái)子公司的理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)無法贖回的情況，而相關(guān)機(jī)構(gòu)回應(yīng)稱：“不存在銀行方需要為理財(cái)虧損兜底的法律義務(wù)”。

業(yè)內(nèi)：客戶經(jīng)理行為違規(guī)

不屬于銀行剛性兌付

針對客戶經(jīng)理自討腰包彌補(bǔ)客戶理財(cái)虧損的現(xiàn)象，一位國有大行西南地區(qū)客戶經(jīng)理告訴記者：“這種情況屬于是‘活久見’。我十年的職業(yè)生涯中還沒聽說過客戶理財(cái)虧錢了，客戶經(jīng)理自己掏錢補(bǔ)償?shù)氖??！?/p>

此外，多位銀行人士也向記者表示，客戶經(jīng)理為客戶理財(cái)虧損買單的情況在業(yè)內(nèi)十分罕見，并且這一行為是客戶經(jīng)理的個人行為，并不能理解為銀行理財(cái)?shù)摹皠傂詢陡丁薄?/p>

資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽表示：“上述情況是非常少見的。由客戶經(jīng)理單方面發(fā)起的買單行為不能視為‘剛性兌付’。剛性兌付的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)行或者管理該產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)自行籌集資金償付或者委托其他機(jī)構(gòu)代為償付?？蛻艚?jīng)理作為第三方，其個人行為不能界定為剛性兌付?！?/p>

事實(shí)上，客戶經(jīng)理為客戶理財(cái)虧損“買單”還涉嫌違反《理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》相關(guān)規(guī)定。

根據(jù)《理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》，“為理財(cái)產(chǎn)品提供直接或間接、顯性或隱性擔(dān)保，包括部分或全部承諾本金或收益保障”屬于禁止性的行為。

周毅欽稱：“從理財(cái)銷售人員的銷售行為角度來說，盡管客戶經(jīng)理的主要動機(jī)是以安撫客戶為主，從金額上來看，也和通常的業(yè)績比較基準(zhǔn)相差仍然較大，更多是出于維護(hù)客群關(guān)系為目的。但是，此類行為確實(shí)存在違反監(jiān)管規(guī)定的情況?！?/p>

留住理財(cái)客戶

銀行機(jī)構(gòu)怎么辦？

談及客戶經(jīng)理自討腰包為客戶補(bǔ)償?shù)脑?，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，今年以來理財(cái)產(chǎn)品在今年三四月和今年11月以來遭遇兩次“破凈潮”，理財(cái)產(chǎn)品今年以來整體賺錢效應(yīng)不佳，客戶流失嚴(yán)重，為客戶補(bǔ)充損失也是為了安撫客戶、挽留客戶。

上述理財(cái)經(jīng)理對記者表示：“對于這種補(bǔ)償理財(cái)虧損的做法，與其說是補(bǔ)償客戶的理財(cái)虧損，我傾向于認(rèn)為這是一種維護(hù)客戶關(guān)系的行為。從帖文透露的金額來看，這位客戶應(yīng)該是個‘大客戶’，這類客戶的流失對于客戶經(jīng)理的工作來說是比較大的打擊，所以客戶經(jīng)理有強(qiáng)大的動力不惜自討腰包去維護(hù)?！?/p>

11月以來理財(cái)市場的大幅波動客觀上導(dǎo)致了理財(cái)公司產(chǎn)品管理規(guī)模的縮水，據(jù)證券時報(bào)報(bào)道，截至11月末，“工農(nóng)中建交”5家國有大行理財(cái)公司及招銀、興銀、光大、平安、信銀共十家理財(cái)公司的產(chǎn)品（僅以子公司管理口徑計(jì)）管理規(guī)模約為17.1萬億元，單月縮減近6300億元。

對于客戶贖回理財(cái)離場后的資金流向，周毅欽分析道：“第一是回到銀行的表內(nèi)，實(shí)際上，這對銀行機(jī)構(gòu)來說無非是從理財(cái)轉(zhuǎn)到存款，至少錢沒有走，只不過換一種方式先回到了銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù)；第二種是錢流到其他銀行，但仍然在銀行體系內(nèi)，客戶可能會將資金從銀行A轉(zhuǎn)到銀行B，但這次理財(cái)破凈虧損是一個系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)事件，客戶很快會明白現(xiàn)在市場就是這樣，那資金還有可能會回到銀行A；第三種情況就是資金流出銀行，流向基金、信托等其他資管產(chǎn)品，但據(jù)測算銀行理財(cái)?shù)幕爻废噍^于其他資管產(chǎn)品還是最小的?！?/p>

“客戶止損、贖回理財(cái)離場，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品管理規(guī)模大縮水，也讓銀行不得不開始反思我們應(yīng)該如何留住客戶，這也是目前業(yè)界面臨的一大難題?！币晃怀巧绦泄芾韺尤耸糠Q。

對于客戶流失的問題，周毅欽認(rèn)為，除了重視投資者的教育和陪伴工作，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該更多的進(jìn)行產(chǎn)品層面的改造。具體而言，一是多發(fā)行封閉式的產(chǎn)品，長期來看，純債型的理財(cái)產(chǎn)品整體收益還是向上波動的，在不發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的情況下，持有到期可以獲得債券的票息，因此應(yīng)該多發(fā)行封閉式產(chǎn)品，引導(dǎo)客戶長期持有；二是在底層資產(chǎn)中可以適當(dāng)?shù)挠靡恍┓菢?biāo)類、現(xiàn)金管理類等波動更小、久期更短的資產(chǎn)做替代。