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“餐飲業(yè)的機會終于來了！”臨近年關，蘇州餐飲小微企業(yè)主陳先生興奮地表示，“隨著國家防疫政策的持續(xù)優(yōu)化，餐飲行業(yè)即將迎來大復蘇。今年我們要大干一場?！彼嘎叮约赫诼撓岛献骰锇?，今年打算再開一家分店。

和陳先生一樣準備在新年“擼起袖子加油干”的小微企業(yè)主并不在少數。江蘇淮安從事茶葉零售批發(fā)的倪先生介紹，“我們做茶葉的，節(jié)日一到就要墊資，特別是春節(jié)這種走親訪友的大節(jié)，我們都瞄準了這個商機?！?/p>

廣大小微企業(yè)主積極備貨甚至擴張的另一面，是疫情政策優(yōu)化后消費需求的強勁復蘇。一度門可羅雀的購物中心開始人潮如織，曾經空蕩的街道也恢復了車水馬龍，熱門餐館門口也重新排起了長隊。種種跡象顯示，城市的煙火氣正在回來。

(資料圖片)

在北京工作多年的李女士訂好鬧鐘終于搶到了餐飲消費券，周末準備攜全家人一起下館子，一方面是照顧“陽康”不久剛剛恢復味覺的丈夫，另一方面是犒勞自己在小區(qū)封閉管理期間親自下廚的辛勞。不過，好不容易找到車位的李女士剛走進購物中心就遇到了新煩惱。

“您好，掃描海報二維碼即可點單。加上線上訂單您的前面還有160位，預計需要等待一個半小時?！北本┮患掖笮唾徫镏行哪滩璧甑牡陠T依次對新進店的顧客表示。

沒買到奶茶的李女士有些無奈，轉而去心儀的餐廳碰碰運氣，卻發(fā)現門口的等待席已經全部坐滿，還有顧客在悠閑地嗑著店里提供的瓜子。她詢問店員前面還有幾桌，對方表示不算上線上外賣，前面至少還有二十來桌，如果沒拿號不建議再繼續(xù)等待。

兩度碰壁的李女士并沒有氣餒，決定開始置辦回老家的行頭的帶給父母的新年禮物，既要打扮得精精神神，還要帶上自己的心意。行動之前順便在線上點了剛才那家餐廳的外賣，正好逛完一起帶回家。

消費復蘇提速 小微企業(yè)也要加速跑

李女士所提到的要上鬧鐘才能搶到的消費券，是全國各地為了響應中央提振消費的號召，拿出“真金白銀”激活消費意愿、加速煙火氣回歸的重要舉措。據不完全統計，12月以來，全國超過40地宣布啟動消費券發(fā)放相關活動。

從社交平臺上的反饋來看，消費者對搶券活動十分積極，即使是定鬧鐘蹲點搶券的用戶也有不少遭遇“手慢無”的結局。有用戶直言，搶消費券既要拼手速也要拼網速，另外還需要一點運氣。

消費者這份“指尖上的快樂”與頂層設計密切相關。去年12月18日舉行的中央經濟工作會議指出，“著力擴大國內需求”是2023年的重要工作，并強調“要把恢復和擴大消費擺在優(yōu)先位置”。

消費的復蘇與小微企業(yè)的蓬勃發(fā)展密不可分，旅游、餐飲、禮品等諸多行業(yè)小微企業(yè)主提前備貨和業(yè)務擴張，由此帶來的資金周轉問題也是他們共同的擔憂。對此，金融機構的支持則顯得尤為重要和緊迫。

一位四川茶飲企業(yè)負責人表示，自己在四川中行申請的美團商戶貸不到一周就批復了，現在正在緊鑼密鼓地安排新店開業(yè)事宜。之前受疫情影響銷售回款較慢，新店裝修一度受到影響，現在資金到位了，非常感謝中國銀行的支持。據悉，四川中行依托商戶的口碑評分、歷史經營數據、外賣訂單數量等綜合信息，結合中行的“鏈式惠貸-美團商戶貸”特色產品，為該商戶量身定制了1000萬總量的投貸聯動授信方案。

上述蘇州餐飲小微企業(yè)主陳先生則沒有這么幸運，他去銀行問過幾次，被告知資質不夠，勉強能夠申請的小額貸款滿足不了開新店的資金需求。

“我們不想因為資金問題錯過餐飲時機，經過多方打聽了解到了陸金所控股，一開始有點猶豫，不知道額度能有多少?，F場做了測試，真沒想到近100萬，一下子解決了我們的問題。現在新店開始試營業(yè)，生意還不錯，非常感謝陸金所控股！”

據悉，陸金所控股推出的AI智能貸款解決方案“行云”，可以實現零文字輸入、一站式無等待、全程擬人AI面對面線上完成面審，當天即可實現貸款審批；在體驗上，一站式智能融資產品“陸賬房”應用了“人+企”多維度風控體系，信貸、抵押綜合授信，能夠實現“一個流程、只申請一次就能獲得滿意結果”。

同樣在銀行碰壁的還有新疆昌吉市的張女士，為了擴大花卉批發(fā)的生意，張女士拓展了線上經營的業(yè)務，為此需要約 20 萬的啟動資金。資金不僅要用于采購新品花卉，還要用于線上經營設備采購和流量投送，但銀行的申請流程復雜和放款時間慢讓她望而卻步。

陸金所控股咨詢顧問了解到張女士的資金困難后，為其量身定制了融資方案，不僅免去了張女士的舟車勞頓，更當場通過 “行云 ”AI 貸款解決方案，當天足不出戶順利申請到了 20 萬元貸款，解決了她的燃眉之急。

據了解，小微企業(yè)為把握商機，資金需求往往比較緊急，貸款到賬時間是他們選擇融資業(yè)務時的一大關鍵考量因素。平安普惠金融研究院近期的一份調研數據顯示，在調研的2,072個小微樣本中，流動資金需求在1個月以內的占比11%，1-3月占比27%，3-6個月占比28%，6-12個月占比18%，超過一年的占比16%。

金融“活水”助小微企業(yè)重煥活力

春江水暖鴨先知，風起船小好調頭。由于“船小”，小微企業(yè)受到的疫情沖擊比大企業(yè)更嚴重，更需要金融機構的幫扶；但也正是由于“船小”，小微企業(yè)對行業(yè)變化的反應速度更快，在防疫政策優(yōu)化后不久就能回歸正常生產經營狀態(tài)，盡快把失去的時間補回來。

“隨著疫情防控政策的調整優(yōu)化，在監(jiān)管部門的正確引導和金融機構的行動合力之下，小微企業(yè)的發(fā)展可能出現報復性增長，一掃疫情的陰霾，迎來一個全新的機遇期?！泵裆y行小微金融事業(yè)部副總經理屠其俊十分看好小微企業(yè)在2023年的發(fā)展機遇。

至于新階段如何提升金融服務小微質效，1月14日，工信部印發(fā)《助力中小微企業(yè)穩(wěn)增長調結構強能力若干措施》，提出了15項具體舉措，進一步推動穩(wěn)增長穩(wěn)預期，著力促進中小微企業(yè)調結構強能力。

“在進一步推動穩(wěn)增長、穩(wěn)預期的大背景下，金融機構在幫扶小微企業(yè)方面仍需加強自身基本功?！睎|方金誠首席宏觀分析師王青解讀稱，“例如，銀行現有的風控模式更多是針對財務報表健全、合格抵押品充足的貸款客戶設計，難以適用于小微企業(yè)。為確保小微企業(yè)信貸投放的商業(yè)可持續(xù)性，銀行可充分利用政府擔保工具，加大產業(yè)鏈信貸投放，特別是要及時調整風控模式，將大數據嵌入風控模型，將小微企業(yè)信貸風險控制在合理水平。”

事實上，如何做到支持小微企業(yè)的同時保證資產質量，以商業(yè)可持續(xù)的方式暢通小微企業(yè)的融資渠道，是擺在各大金融機構面前的重要課題，而差異化風控則是破題的一大關鍵。

陸金所控股相關負責人提供的思路是，將線上和線下的風控模式相結合，開展實地盡調、采集真實信息，并將其與線上大數據交叉驗證，進行量化風險評估，從貸前、貸中、貸后的全流程中進行風險控制，做到資料提交到資金到賬的快速審批。

該負責人介紹，陸金所控股去年就升級了風險決策引擎重構項目“雅努斯”，在精細化風控領域有所突破。數據顯示，與升級前相比，雅努斯管理效率提升近5倍，服務響應速度提升約6倍，處理能力提升超15倍，可根據不同行業(yè)小微企業(yè)提供的經營數據，結合行業(yè)最新發(fā)展情況，迅速精準地識別其還款能力與還款意愿，從而提供更精準的小微信貸風險定價。

“為使金融支持小微企業(yè)的政策措施更加精準有效，應當深度應用金融科技，發(fā)展數字小微金融，獲取多方數據和信息進行精準畫像，創(chuàng)新信用評價方式，提升風險管理水平，提高服務效率并降低運營成本，增強小微金融服務的可得性和商業(yè)可持續(xù)性?！闭新摻鹑谑紫芯繂T董希淼在建言如何提升金融服務實體經濟質效時表示。