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自 2022 年初《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型指導(dǎo)意見》出臺后，銀行保險機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐正在持續(xù)加速。

部分數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐更快的銀行已逐步顯現(xiàn)出競爭優(yōu)勢，其業(yè)績提速明顯快于競爭對手；另一部分銀行則陷入了“轉(zhuǎn)型陷阱”，在局部進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的嘗試取得一定成效，但距離預(yù)期仍存在差距，且投入產(chǎn)出比已經(jīng)偏離正常范圍。從實際情況來看，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型有快有慢，有順利也有坎坷，這背后既有資源稟賦不同的因素，也有落地執(zhí)行能力的差異。

“數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功還是失敗，關(guān)鍵在于組織的戰(zhàn)略定力?！辈ㄊ款D咨詢公司合伙人華佳在接受記者采訪時表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是一蹴而就的過程，而是一個全體系的進化工程，從規(guī)劃到落地中必定有陣痛、有質(zhì)疑、有反復(fù)。在這個必經(jīng)之路中，如果戰(zhàn)略有所搖擺、管理層意志不夠堅定，數(shù)字化轉(zhuǎn)型就不可能成功。這是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中最大的風險點。

(資料圖片僅供參考)

在華佳看來，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第二個風險則來自于組織融合。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一大妙處是不斷要求組織內(nèi)部配合作戰(zhàn)，在落地過程中要求跨條線協(xié)同、打破部門墻、業(yè)技融合，從而釋放出創(chuàng)新能力和市場效率。轉(zhuǎn)型的過程也正是促進跨條線-前中后臺融合，培養(yǎng)復(fù)合型人才，固化協(xié)同與敏捷機制的過程。但如果在執(zhí)行過程中，過度追求轉(zhuǎn)型速度、僅僅重視前端渠道改造、片面強調(diào)后端技術(shù)升級、忽略組織機制的理順，反而會加重部門之間的割裂和矛盾。這是轉(zhuǎn)型過程中的第二個風險點。

第三個風險點則來自于信息安全。無論是大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈還是人工智能等新興技術(shù)，在實際運用中都可能涉及隱私保護的問題，涉及能否合規(guī)獲取客戶信息、應(yīng)用數(shù)據(jù)的問題。銀行在推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時也要滿足數(shù)據(jù)安全和隱私保護的合規(guī)要求。

道阻且長,行則將至。銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅僅是一個技術(shù)變革，而是業(yè)務(wù)模式、運營模式、工作方法乃至體制機制的全方位變革。盡管行業(yè)已經(jīng)認識到數(shù)字化轉(zhuǎn)型是未來市場競爭中決勝的一大關(guān)鍵，但在執(zhí)行和落地層面仍然腳步踟躕。短期的大量投入和內(nèi)部轉(zhuǎn)型的陣痛注定是一馬平川前的爬坡過坎，但一些轉(zhuǎn)型困難的銀行大可不必獨自登高。

中小銀行可以借助外力

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，中小銀行往往囿于規(guī)模限制，資金、技術(shù)、人才都落后于國有大行和股份行，在投入上應(yīng)該更為有的放矢、精打細算。

在波士頓咨詢公司合伙人兼董事總經(jīng)理何大勇看來，中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)當結(jié)合存量優(yōu)勢、首先解決生存問題，把有限的資源花在投資回報最高的領(lǐng)域。

第一，中小銀行往往有地域優(yōu)勢，一些地方城市的公務(wù)員工資代發(fā)、社保、醫(yī)保都在中小銀行，一些當?shù)卣拿裆鷪鼍耙猜湓谥行°y行。這一塊是中小銀行要穩(wěn)固住的存量資源，也是數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)當發(fā)力的重點。尤其是存量中的對公業(yè)務(wù)要重點投入，這是中小銀行信貸的一個主戰(zhàn)場，相比其他領(lǐng)域的投入時間更短、見效也更快，能夠很好地解決生存問題。

第二，為了生存以及更好的發(fā)展，中小銀行還要做一些基礎(chǔ)能力的提升，例如基礎(chǔ)設(shè)施上云、提高大數(shù)據(jù)能力等，這是保證可持續(xù)發(fā)展的長期投入。

第三，中小銀行在做數(shù)字化轉(zhuǎn)型時一定要結(jié)合自身實際，比如大行可以講自主可控，畢竟大行規(guī)模大投入也很可觀，但中小銀行不妨借助外部力量來加速自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。例如，國內(nèi)也有很多金融科技公司可以為中小銀行提供標準化、產(chǎn)品化的應(yīng)用，比自己開發(fā)成本要低得多，"付費過橋"也不失為一個明智之舉。

在談及中小銀行如何借助外力時，何大勇還提到了波士頓咨詢（BCG)最近的發(fā)布銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型“CBOT 1+4”實用工具箱，旨在幫助銀行完成全體系的、長期的、持續(xù)迭代升級的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

“中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中需要外部機構(gòu)的配套支持，這不僅僅是提供一個規(guī)劃這么簡單，而是需要全流程甚至直達客戶的賦能?！焙未笥卤硎?，落地才是真正的關(guān)鍵。

“CBOT 1+4”實用工具箱中，CBOT指的是咨詢（Consulting）、實施（Build）、運營（Operate）、移交（Transfer）；“1+4”則代表1個整體規(guī)劃管控工具箱——數(shù)字化戰(zhàn)略規(guī)劃與轉(zhuǎn)型管理，以及4個銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型關(guān)鍵核心領(lǐng)域工具箱——客戶旅程、客群經(jīng)營、開放數(shù)字架構(gòu)和敏捷協(xié)同。

何大勇強調(diào)，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要的是體系化的、與眾不同的、差異化的方案，需要的是“從星空到指間”的落地。

波士頓咨詢（BCG）資深董事經(jīng)理馮志宇還補充，決策鏈條短是中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型相較于大行的一個重要優(yōu)勢。大行往往受制于體制機制、部門墻等因素導(dǎo)致決策非常難，而數(shù)字化轉(zhuǎn)型又非常需要整合各方力量，因此中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的反應(yīng)速度其實可以更快，業(yè)技融合也可以做得更好，只要抓住了關(guān)鍵，很有可能在某個業(yè)務(wù)點上取得突破優(yōu)勢。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是用機器取代人

近日，微軟投資的OpenAI團隊推出的ChatGPT聊天機器人火爆全網(wǎng)，多家銀行已經(jīng)表態(tài)考慮將類似的生成式對話產(chǎn)品引入銀行業(yè)務(wù)。有關(guān)ChatGPT背后的人工智能技術(shù)如何替代銀行崗位的討論再度潮起。

馮志宇介紹，目前銀行已經(jīng)在普遍使用人工智能相關(guān)技術(shù)，例如在智能客服、數(shù)字風控、手機應(yīng)用等領(lǐng)域已經(jīng)運用相當多，對部分操作型的、重復(fù)式的工作已經(jīng)有所替代。

他表示，ChatGPT大火之后，可以預(yù)計基于類似ChatGPT生成式AI將很快規(guī)?；娲鷤鹘y(tǒng)智能AI客服，其深入應(yīng)用將深遠影響到銀行的遠程客戶服務(wù)體系。另外，近兩年銀行傾力布局的線上內(nèi)容運營也可能會受到新技術(shù)的影響，未來文字或者圖片領(lǐng)域的內(nèi)容生成也有望和類似技術(shù)進行深度融合。

不過，馮志宇也提醒，盡管ChatGPT背后的內(nèi)容自動生成技術(shù)可以和銀行部分應(yīng)用場景結(jié)合，但實際能夠落地的業(yè)務(wù)場景仍然非常受限，一方面監(jiān)管對金融行業(yè)的管控相對嚴格，另一方面銀行具體的業(yè)務(wù)流程對安全性的要求也很高，生成式AI在銀行業(yè)的大規(guī)模應(yīng)用還要經(jīng)歷較長時間檢驗驗證。

在談及銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型時，波士頓咨詢公司合伙人華佳表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不應(yīng)被理解為技術(shù)對人的替代。數(shù)字化轉(zhuǎn)型指的是線上線下（300959）的融合，人與機器的融合，業(yè)務(wù)與技術(shù)的融合，強調(diào)的一直是融合。這意味著線上渠道重要，線下渠道同樣需要基于數(shù)據(jù)洞察的數(shù)字化賦能來提高服務(wù)質(zhì)量、挖掘營銷潛力。

“會聊天的機器人重要，但會訓(xùn)練機器人的員工、能從機器人手中接棒臨門一腳完成銷售動作的員工比機器人更重要。因為銀行最終的基石仍是客戶的信任，而這種信任的建立和維護都要靠人，大數(shù)據(jù)、機器人等新技術(shù)都是為了幫助銀行與客戶更快建立信任的手段?！比A佳如是說。