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昨天（6月8日），工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀行、郵儲銀行（601658）六大國有銀行共同下調(diào)存款掛牌利率。

具體來看，活期存款由此前的0.25%下調(diào)5個基點至0.20%，2年期定期存款利率下調(diào)10個基點至2.05%，3年期定期存款利率下調(diào)15個基點至2.45%，5年定期存款利率下調(diào)15個基點至2.50%。

(資料圖片)

多位專家在接受南都·灣財社記者采訪時表示，從中長期看，市場無風(fēng)險利率下降是大勢所趨。居民一定要平衡好風(fēng)險和收益來綜合進(jìn)行資產(chǎn)配置，從而更好守住自己的“錢袋子”。

三年、五年定存產(chǎn)品利率下調(diào)15BP

50萬存3年利息少2250元

6月7日，有消息稱國有大行即將再度下調(diào)定期存款利率。廣東地區(qū)某國有銀行工作人員也向南都·灣財社記者證實，“6月7日省分行內(nèi)部就收到了關(guān)于調(diào)整人民幣存款掛牌利率和定價上限的通知”。

6月8日，六大行于同一日更新人民幣存款掛牌利率。

對比更新前的存款利率表來看，活期存款利率為0.20%，較此前下調(diào)5BP；二年期、三年期定期存款（整存整?。├史謩e為2.05%、2.45%，較此前分別下調(diào)10個BP和個15個BP。5年期定期存款掛牌利率為2.50%，較此前下調(diào)15個BP。目前六大行銀行手機APP或官方網(wǎng)站均可查詢到上述最新利率。

南都·灣財社記者走訪線下銀行網(wǎng)點了解到，中行、農(nóng)行、工行、建行、交行五家銀行三個月、六個月、一年期（整存整?。┒ㄆ诖婵顠炫评史謩e為1.25%、1.45%、1.65%，并未進(jìn)行調(diào)整。目前郵儲銀行的六個月、一年（整存整取）定期掛牌利率略高，分別為1.46%和1.68%，其余期限利率水平與上述五大行一致。

來源：中國郵政儲蓄銀行官網(wǎng)

除活期、定期存款掛牌利率出現(xiàn)調(diào)整外，記者發(fā)現(xiàn)，多家大行的大額存單利率6月8日也出現(xiàn)明顯的下調(diào)。中行廣州臨江支行的理財經(jīng)理向南都·灣財社記者表示，目前大額存單利率多降至3%以內(nèi)。

以農(nóng)行手機APP為例，南都·灣財社記者查詢發(fā)現(xiàn)，6月7日該行1個月、3個月期大額存單利率均為1.6%，6個月大額存單利率為1.8%，1年期為2%，2年期為2.5%，3年期為3.1%。6月8日，南都·灣財社記者再次查詢發(fā)現(xiàn)，農(nóng)行1個月、3個月、6個月、1年期大額存單產(chǎn)品利率未有變化，2年期大額存單降至2.35%，3年期降至2.9%。2年期、3年期分別下調(diào)15BP、20BP。

工行手機APP顯示，6月7日該行1個月、3月期大額存單利率均為1.6%、6個月大額存單利率為1.8%，1年期大額存單利率為2%，2年為2.5%，3年為3.1%。6月8日，2年期、3年期亦均降為2.35%、2.9%。

建設(shè)銀行手機APP顯示，6月7日該行大額存單1個月-3年最高利率為3.1%。6月8日，大額存單最高利率則顯示為2.9%，最高利率下調(diào)20個基點。

隨著存款利率的持續(xù)下降，到手利息也在不斷縮水。

南都·灣財社記者算了一筆賬，假如50萬存款定存3年，按照之前2.6%的利率計算，所得利息有3.9萬元，利率下調(diào)至2.45%后，所得利息則比原來減少了2250元；若50萬存兩年，利率下調(diào)后，所得利息將減少1000元。

為何下調(diào)存款利率？

專家：為壓降負(fù)債成本，延緩息差縮窄壓力

此輪利率調(diào)整距離上一輪調(diào)整，剛過去9個月。去年9月，六大行集體調(diào)整了包括活期存款和定期存款在內(nèi)的多個品種利率，其中3年期定存和大額存單利率下調(diào)15個基點，一年期和5年期定存利率下調(diào)10個基點，活期存款利率下調(diào)0.5個基點。

在上一輪調(diào)整過后，六大行活期存款掛牌年利率為0.25%；一年期、兩年期、三年期、五年期定存掛牌利率分別為1.65%、2.15%、2.6%、2.65%。股份行、城商行、農(nóng)商行以及村鎮(zhèn)銀行也陸續(xù)跟隨下調(diào)。此外，通知存款、協(xié)定存款利率加點上限也受到限制，部分銀行下調(diào)55個基點。

此次六大國有行為何再度下調(diào)存款利率？業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，壓降負(fù)債成本、減少凈息差壓力是銀行降低存款利率最重要的原因之一。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，今年以來，我國銀行業(yè)規(guī)模增長較快但盈利增速趨緩，部分省份銀行業(yè)利潤出現(xiàn)負(fù)增長。數(shù)據(jù)顯示，2023年一季度商業(yè)銀行凈利潤同比僅增長1.3%，增速同比下降6.1個百分點。此外，2022年商業(yè)銀行凈息差呈逐季下降之勢。

“銀行息差縮窄及凈利潤增速下滑，與銀行持續(xù)減費讓利有關(guān)，但影響降低實體經(jīng)濟融資成本的可持續(xù)性，也將影響銀行內(nèi)源性資本補充能力。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受南都灣財社記者采訪時表示，“通過下調(diào)存款利率、壓降負(fù)債成本來延緩息差縮窄壓力、保持穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢，在當(dāng)前仍然具有必要性?！?/p>

值得一提的是，2023年4月，央行貨幣政策委員會一季度例會再次強調(diào)，“發(fā)揮存款利率市場化調(diào)整機制重要作用”。

在董希淼看來，日前大型商業(yè)銀行再度下調(diào)存款掛牌利率，正是發(fā)揮存款利率市場化調(diào)整機制作用的具體舉措，符合政策導(dǎo)向。

此外，市場分析認(rèn)為，存款利率下降為后續(xù)LPR進(jìn)一步調(diào)整打開窗口。中央財經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理楊海平向南都·灣財社記者表示，存款利率下調(diào)為央行通過MLF利率引導(dǎo)LPR下行提供了市場空間。與此同時，商業(yè)銀行的凈息差水平已經(jīng)逼近可以承受的極限，降低存款付息成本才能在凈息差相對穩(wěn)定的前提下更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟。

預(yù)計中小銀行將跟進(jìn)下調(diào)存款利率

但下調(diào)幅度、節(jié)奏不會完全一致

在多位受訪專家看來，大型商業(yè)銀行下調(diào)存款掛牌利率之后，中小銀行也將繼續(xù)跟進(jìn)下調(diào)存款利率。

上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛在接受灣財社記者采訪時表示，對于資金來源以存款為主導(dǎo)的中小銀行而言，這次存款利率的下調(diào)有助于其實現(xiàn)平均資金成本下行，進(jìn)一步改善中小銀行的經(jīng)營環(huán)境，增強中小銀行可持續(xù)經(jīng)營能力?！皣秀y行存款利率下調(diào)的目的就是為中小銀行的下調(diào)開路，所以中小銀行肯定會跟進(jìn)的。”曾剛表示。

董希淼同樣表示，大型商業(yè)銀行下調(diào)存款掛牌利率之后，預(yù)計中小銀行將跟進(jìn)下調(diào)存款利率。但不同的銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、市場競爭能力相差較大，對存款利率定價策略各有不同，后續(xù)其他銀行下調(diào)存款利率的幅度、節(jié)奏不會完全一致。從市場利率定價自律機制看，中小銀行存款利率浮動幅度高于大型銀行。

“預(yù)計未來一段時間，存款利率仍有繼續(xù)下降的可能?！倍ｍ抵赋?，負(fù)債端成本下降后，或?qū)鬟f到資產(chǎn)端，推動貸款利率穩(wěn)中有降。不過，考慮到目前貸款利率已經(jīng)處于低位，未來下降的空間相對有限。

無風(fēng)險利率下行趨勢下

居民如何打理“錢袋子”？

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平此前接受其他媒體采訪時曾指出，2022年以來，由于股市低迷、債市震蕩、理財凈值大幅波動等因素，居民投資風(fēng)格趨向于保守，傾向于購買定期存款產(chǎn)品。

中國人民銀行發(fā)布的《2023年第一季度城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查報告》也顯示，傾向于“更多投資”的居民占18.8%，比上季度增加3.3個百分點；傾向于“更多儲蓄”的居民占58.0%，比上季度減少3.8個百分點。其中，居民偏愛的前三位投資方式依次為“銀行、證券、保險公司理財產(chǎn)品”“基金信托產(chǎn)品”“股票”，選擇這三種投資方式的居民分別占比43.9%、21.5%、15.3%。

“下調(diào)存款利率會給去年以來出現(xiàn)的‘存款熱’降溫，部分存款可能會轉(zhuǎn)向投資理財產(chǎn)品?！睏詈Ｆ礁嬖V南都·灣財社記者。

南都·灣財社記者也從各銀行網(wǎng)點工作人員處了解到，隨著存款利率的多輪下調(diào)，有不少投資者將目光轉(zhuǎn)向了中低風(fēng)險的固定期限類理財產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款、理財型保險等產(chǎn)品。

多位專家均表示，從中長期看，市場無風(fēng)險利率下降是大勢所趨。但對于普通居民而言，這意味著在本金安全的前提下，投資收益正在降低。那么面對利率下調(diào)趨勢，居民該如何打理自己的“錢袋子”？未來應(yīng)如何進(jìn)行資產(chǎn)配置？

董希淼指出，對于居民來說，一定要平衡好風(fēng)險和收益來綜合進(jìn)行資產(chǎn)配置?！叭绻Ｍ@得較高收益，那么必須承擔(dān)更高的風(fēng)險；如果不希望承擔(dān)較高風(fēng)險，那么應(yīng)該接受較低的收益?！倍ｍ迪蚰隙肌池斏缬浾弑硎?。同時他還建議，居民如果追求穩(wěn)健收益，可以在存款之外，適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)、貨幣基金以及儲蓄國債等產(chǎn)品。