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中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國春）6月12日，光大銀行（601818）、中信銀行（601998）、浦發(fā)銀行等12家股份制銀行宣布下調(diào)人民幣存款利率，下調(diào)幅度為5到15個(gè)基點(diǎn)不等。這是繼去年9月調(diào)整之后，全國性股份制銀行再次下調(diào)存款利率。

此前一周，工商銀行（601398）、農(nóng)業(yè)銀行（601288）、中國銀行（601988）、建設(shè)銀行（601939）等6大國有銀行已完成新一輪存款利率調(diào)整。銀行存款利率為何不斷下行？老百姓該如何守護(hù)好自己的“錢袋子”？在低利率環(huán)境下，“貸款族”要不要提前還貸？家庭資產(chǎn)又該如何配置？

定存利率告別3%

(資料圖片僅供參考)

6月以來，多家銀行下調(diào)人民幣存款利率，調(diào)整后，5年期整存整取掛牌利率已低于3%。

6月8日，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行和郵儲(chǔ)銀行（601658）率先下調(diào)了部分定期存款利率。本輪調(diào)整中，活期存款利率下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)至0.20%，2年期存款利率下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)至2.05%，3年期和5年期利率均下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)分別至2.45%和2.5%。6月12日，12家全國性股份制銀行也跟進(jìn)下調(diào)。調(diào)整后，活期存款利率與6大行持平，其他各檔定期存款利率大部分略高于6大銀行。其中，5年期整存整取掛牌利率最高為2.8%。

記者注意到，與此前相比，本次調(diào)降重點(diǎn)在長期限存款利率。其中，3年期和5年期存款利率分別下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)，2年期下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)，活期則下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)。3個(gè)月、6個(gè)月和一年定期存款利率不變。

據(jù)了解，這是繼去年9月15日以來，上述銀行再次集體調(diào)降利率。在利率調(diào)整的同時(shí)，備受追捧的銀行大額存單利率也跟著下降。工行、農(nóng)行、建行等銀行的3年期大額存單利率已調(diào)降至3%以內(nèi)。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼對(duì)《中國消費(fèi)者報(bào)》記者表示，在銀行持續(xù)面臨息差壓力，同時(shí)還要加大信貸投放的背景下，市場(chǎng)對(duì)于存款利率下調(diào)早有預(yù)期。大型商業(yè)銀行再度下調(diào)存款掛牌利率，正是發(fā)揮存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制作用的具體舉措，符合政策導(dǎo)向。

事實(shí)上，在國有大行本輪下調(diào)利率前，今年地方中小銀行已掀起多輪降息。僅4月以來就有包括河南、湖北、陜西等地?cái)?shù)十家中小銀行宣布調(diào)整存款利率。5月下旬，渤海、恒豐、浙商3家股份行同步下調(diào)存款掛牌利率。其中，3年期定存利率全面降到3%以內(nèi)。

在董希淼看來，6大國有銀行和12家股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)約占銀行總資產(chǎn)的七成，在市場(chǎng)中具有重要影響力。大型商業(yè)銀行下調(diào)存款掛牌利率之后，預(yù)計(jì)中小銀行也將跟進(jìn)下調(diào)存款利率?！拔磥硪欢螘r(shí)間，存款利率仍有繼續(xù)下降的可能。不過，考慮到目前貸款利率已經(jīng)處于低位，未來下降的空間相對(duì)有限?！倍ｍ嫡f。

存款“搬家”或?qū)⒀永m(xù)

存款利率下行，讓江蘇蘇州的小杜非常焦慮。今年5月，他一大早乘坐高鐵來到上海某地方銀行網(wǎng)點(diǎn)，就為了辦理3.5%的定期存款。面對(duì)6月起的新一輪利率下調(diào)，小杜暗自慶幸自己當(dāng)初的決定。

除了將存款從一家銀行搬到另一家銀行，降息后還有更多的資金從銀行存款里跑出來，去尋求更高收益的地方。央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，4月人民幣存款減少4609億元，同比多減5524億元。其中，住戶存款減少1.2萬億元。而國盛證券研究所推算，4月份全市場(chǎng)銀行理財(cái)存續(xù)規(guī)模預(yù)計(jì)已回升至27.37萬億元，較3月份增加1.34萬億元，銀行理財(cái)規(guī)模首次止跌回升。

“近期理財(cái)產(chǎn)品對(duì)投資者的吸引力有所提升?！苯煌ㄣy行（601328）北京亞運(yùn)村支行理財(cái)經(jīng)理告訴記者，在存款利率下調(diào)的情況下，未來理財(cái)產(chǎn)品收益率和存款利率的差距有望進(jìn)一步擴(kuò)大。

與小杜不同，在福建泉州的阿兵選擇了提前還貸。“存款利率只有2點(diǎn)多，房貸利率卻要5%，提前還款就是賺到了?！卑⒈f。

星圖金融研究院副院長薛洪言認(rèn)為，目前居民消費(fèi)信心和投資信心仍未完全恢復(fù)，風(fēng)險(xiǎn)偏好較低。對(duì)于存量房貸利率較高的存款人，若有短期不用的余錢，提前償還房貸可視作一種可行的投資理財(cái)方式。

在低利率環(huán)境下，養(yǎng)老金融同樣受到關(guān)注。交行理財(cái)經(jīng)理稱，保險(xiǎn)具有期限長、利率鎖定等特點(diǎn)，在養(yǎng)老領(lǐng)域具備天然優(yōu)勢(shì)，該行代銷的多款養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品受到儲(chǔ)戶的歡迎。

從今年的保費(fèi)數(shù)據(jù)來看，保險(xiǎn)產(chǎn)品正成為存款分流的方向之一。數(shù)據(jù)顯示，今年前4月保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)達(dá)2.3萬億元，同比增9.8%，其中壽險(xiǎn)同比上升11.8%。

值得注意的是，在居民“存款搬家”或?qū)⒀永m(xù)的背景下，一些保險(xiǎn)代理人正在借機(jī)違規(guī)攬客?！?大行利率都跌到2.5%了，還在持續(xù)下跌中，我們公司推出的3.5%復(fù)利寫入合同的產(chǎn)品，保本保息，預(yù)計(jì)‘6 18’以后也都全面停售了?！北ｋU(xiǎn)代理人鄭小姐近期頻頻向記者推銷泰康人壽的某款增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，而“保本保息”“炒停售”等均是被監(jiān)管部門明令禁止的保險(xiǎn)銷售行為。

資產(chǎn)配置應(yīng)多元化

在銀行存款利率長期下行的預(yù)期以及人口老齡化的宏觀背景下，居民的財(cái)富管理和資產(chǎn)配置面臨新的需求和挑戰(zhàn)，如何打理好自己的“錢袋子”，成為老百姓熱議的一大話題。

對(duì)此，董希淼認(rèn)為，從中長期看，市場(chǎng)無風(fēng)險(xiǎn)利率下降是大勢(shì)所趨。因此，居民一定要平衡好風(fēng)險(xiǎn)和收益來綜合進(jìn)行資產(chǎn)穩(wěn)健的收益，可以在存款之外，適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金以及儲(chǔ)蓄國債等產(chǎn)品。

“考慮到不同類型銀行降息的節(jié)奏并不一致，當(dāng)前，存款人仍然可以在中小銀行找到利率更高的存款產(chǎn)品，不過，全行業(yè)降息背景下，這個(gè)時(shí)間窗口比較短?！毖檠灾赋?，站在更長期的角度看，投資者應(yīng)該逐漸接受存款低息化和理財(cái)凈值化的現(xiàn)狀，低波動(dòng)、高收益的產(chǎn)品一去不復(fù)返，“低波動(dòng)、低收益，高波動(dòng)、高收益”將成為未來投資理財(cái)領(lǐng)域的核心規(guī)律。要想獲得更高的投資收益，投資者需提高對(duì)高波動(dòng)投資品的接受度，適當(dāng)配置一些銀行理財(cái)產(chǎn)品、公募基金等。

前述交行理財(cái)經(jīng)理也認(rèn)為，低利率時(shí)代，個(gè)人資產(chǎn)配置多元化趨勢(shì)逐步凸顯，老百姓應(yīng)根據(jù)自己的承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力和收益目標(biāo)，在存款、銀行理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等類別上做不同比例的投資組合。配置的不同資產(chǎn)最好降低其相關(guān)性，以利于分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值和增值。