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隨著人民幣數(shù)字化進(jìn)程加速，全國第三批數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)即將亮相。目前，從全國多個(gè)地方的區(qū)域經(jīng)濟(jì)規(guī)劃中可以發(fā)現(xiàn)，力爭躋身新一批數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)名單已成為多個(gè)地區(qū)的新年新目標(biāo)。開年以來，河南、福建、黑龍江、重慶、廣州等地明確提出積極爭取數(shù)字人民幣試點(diǎn)。

年多地力爭試點(diǎn)資格終總結(jié)

虎年伊始，黑龍江省、河南省、重慶市和福州市先后發(fā)布相關(guān)規(guī)劃文件，旨在爭取新一輪數(shù)字人民幣試點(diǎn)。

1月印發(fā)的《黑龍江省加快平臺(tái)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》提出，積極推動(dòng)黑龍江省申報(bào)數(shù)字人民幣試點(diǎn)，探索數(shù)字人民幣試點(diǎn)建設(shè)及場景拓展。加快數(shù)字金融服務(wù)向邊境地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)延伸，提升數(shù)字金融普惠水平。

河南省日前發(fā)布“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)和信息化發(fā)展規(guī)劃，提出爭取開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)。

與此同時(shí)，福建省福州市“十四五”金融業(yè)發(fā)展專項(xiàng)規(guī)劃提出，積極爭取央行數(shù)字人民幣試點(diǎn)，探索設(shè)立數(shù)字資產(chǎn)等新型要素交易機(jī)構(gòu)，打造“產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)+投融資+增值服務(wù)”的數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)，引領(lǐng)數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)展。拓展金融科技在政務(wù)管理、公共服務(wù)、安全保障等領(lǐng)域應(yīng)用場景，助力打造“全國數(shù)字應(yīng)用第一城”。另外，廈門市和平潭綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)也都在積極準(zhǔn)備之中。

在此之前，浙江、天津等地都在積極申請(qǐng)中。去年7月，浙江省發(fā)布《浙江省金融業(yè)發(fā)展“十四五”規(guī)劃》提出，深化移動(dòng)支付之省建設(shè)；積極爭取數(shù)字人民幣試點(diǎn)，大力推進(jìn)數(shù)字支付在全社會(huì)的廣泛應(yīng)用。據(jù)悉，杭州各大商業(yè)銀行已與相關(guān)科技公司簽署服務(wù)協(xié)議，落實(shí)各項(xiàng)技術(shù)對(duì)接，試點(diǎn)工作已在推進(jìn)。

深入了解數(shù)字人民幣

數(shù)字人民幣，字母縮寫按照國際使用慣例暫定為“e-CNY”，是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性，支持可控匿名。

數(shù)字人民幣的概念有兩個(gè)重點(diǎn)：

一、數(shù)字人民幣是數(shù)字形式的法定貨幣；

二、數(shù)字人民幣和紙鈔、硬幣等價(jià)。

數(shù)字人民幣主要定位于M0，也就是流通中的現(xiàn)鈔和硬幣，即現(xiàn)金類支付憑證（M0），將與實(shí)物人民幣長期并存，主要用于滿足公眾對(duì)數(shù)字形態(tài)現(xiàn)金的需求，助力普惠金融。

與比特幣等虛擬幣相比，數(shù)字人民幣是法幣，與法定貨幣等值，其效力和安全性是最高的，而比特幣是一種虛擬資產(chǎn)，沒有任何價(jià)值基礎(chǔ)，也不享受任何主權(quán)信用擔(dān)保，無法保證價(jià)值穩(wěn)定。這是央行數(shù)字貨幣與比特幣等加密資產(chǎn)的最根本區(qū)別。

中國研發(fā)數(shù)字人民幣體系，旨在創(chuàng)建一種以滿足數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下公眾現(xiàn)金需求為目的、數(shù)字形式的新型人民幣，配以支持零售支付領(lǐng)域可靠穩(wěn)健、快速高效、持續(xù)創(chuàng)新、開放競爭的金融基礎(chǔ)設(shè)施，支撐中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升普惠金融發(fā)展水平，提高貨幣及支付體系運(yùn)行效率。其主要功能為：

豐富央行向社會(huì)公眾提供的現(xiàn)金形態(tài)，滿足公眾對(duì)數(shù)字形態(tài)現(xiàn)金的需求，助力普惠金融。

支持零售支付領(lǐng)域的公平、效率和安全。

積極響應(yīng)國際社會(huì)倡議，探索改善跨境支付。

2019年底數(shù)字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧場景啟動(dòng)第一批試點(diǎn)測試，到2020年10月又增加了上海、海南、長沙、西安、青島、大連6個(gè)第二批試點(diǎn)測試地區(qū)。隨著冬奧會(huì)場景的進(jìn)一步推廣，數(shù)字人民幣個(gè)人錢包開戶數(shù)據(jù)有望大幅提升。

關(guān)于數(shù)字人民幣和SWIFT的誤區(qū)

近期俄烏爆發(fā)軍事戰(zhàn)爭，其規(guī)模超出市場預(yù)期。美國與歐盟委員會(huì)、德國、法國、英國、意大利、加拿大領(lǐng)導(dǎo)人隨即決定將部分俄羅斯銀行排除在環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(huì)（SWIFT）支付系統(tǒng)之外，并對(duì)俄羅斯央行實(shí)施限制措施，以防其部署國際儲(chǔ)備削弱制裁措施造成的影響。

于是一個(gè)觀點(diǎn)很快開始流傳：數(shù)字人民幣（e-CNY）是為了突破美元霸權(quán)，尤其是打破美國通過環(huán)球銀行金融電信協(xié)會(huì)（SWIFT）這一“金融核武器”進(jìn)行金融制裁。

果真如此？

SWIFT是一家總部位于比利時(shí)布魯塞爾的中立性國際組織，是國際金融信息傳輸服務(wù)的唯一全球機(jī)構(gòu)和標(biāo)準(zhǔn)制定者，其金融通訊網(wǎng)絡(luò)覆蓋200多個(gè)國家和地區(qū)的11000多家金融機(jī)構(gòu)。SWIFT不是支付清算機(jī)構(gòu)，并不對(duì)銀行賬戶做任何劃撥，而是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的報(bào)文傳輸機(jī)構(gòu)，即金融機(jī)構(gòu)間（銀行之間以及銀行與支付機(jī)構(gòu)之間）進(jìn)行金融信息傳遞（支付指令、信息確認(rèn)等）的通道。在國際支付過程中，如果兩個(gè)國家之間的銀行要匯款，無論是個(gè)人業(yè)務(wù)還是企業(yè)業(yè)務(wù)，都必須通過SWIFT的報(bào)文平臺(tái)來傳送金融信息，然后支付系統(tǒng)根據(jù)收到的支付指令完成資金清算。

回到國內(nèi)，不少人認(rèn)為數(shù)字人民幣和中國央行數(shù)字貨幣是一回事。其實(shí)嚴(yán)格來講，央行數(shù)字貨幣（DC/EP）是一個(gè)雙層的研發(fā)與試點(diǎn)項(xiàng)目，不是一個(gè)具體的支付產(chǎn)品。DC/EP項(xiàng)目里包含著若干種可以嘗試并推廣的具體的支付產(chǎn)品，這些產(chǎn)品被統(tǒng)一命名為e-CNY，即數(shù)字人民幣。

中國的對(duì)應(yīng)機(jī)構(gòu)是跨境人民幣支付系統(tǒng)（CIPS），所有的跨境人民幣結(jié)算，都要經(jīng)過這個(gè)系統(tǒng)。在國際支付過程中，如果兩個(gè)國家之間的銀行要匯款，無論是個(gè)人業(yè)務(wù)還是企業(yè)業(yè)務(wù)，都必須通過SWIFT的報(bào)文平臺(tái)來傳送金融信息，然后支付系統(tǒng)根據(jù)收到的支付指令完成資金清算。

所以，起碼到目前為止，外國商戶使用e-CNY，首先要用外幣兌換，而且底層邏輯基本都是先將國外貨幣兌換成人民幣，再將人民幣兌換為e-CNY。在外幣兌換人民幣的這個(gè)環(huán)節(jié)，由于涉及到了中國的銀行和國外的銀行之間的匯兌，除了少數(shù)使用專線之外，大部分仍然使用SWIFT進(jìn)行支付信息傳輸，所以并未繞過SWIFT。

需要強(qiáng)調(diào)的是，e-CNY的初始使命并非跨境支付，而是用于國內(nèi)零售。當(dāng)然這并不妨礙e-CNY進(jìn)行跨境支付的試驗(yàn)，積累跨境支付經(jīng)驗(yàn)。2021年3月，由中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所、香港金融管理局、泰國中央銀行、阿聯(lián)酋央行發(fā)起的多邊央行數(shù)字貨幣橋研究項(xiàng)目（m-CBDC Bridge）正式啟動(dòng)，試圖以分布式賬本技術(shù)實(shí)現(xiàn)央行數(shù)字貨幣在跨境交易中進(jìn)行全天候同步交收的PVP結(jié)算，以探索如何解決跨境貿(mào)易中貨幣匯率兌換問題。

鉅派資本股權(quán)投資部副總裁

楊楊女士表示，市場上眾多聲音，經(jīng)常把e-CNY認(rèn)作推進(jìn)人民幣國際化的利器。雖然愿景固然美好，作為世界第二大經(jīng)濟(jì)體法幣的人民幣地位也應(yīng)提高，但是仍需考慮我國的經(jīng)濟(jì)體量、貿(mào)易體量、對(duì)外開放程度、幣值穩(wěn)定程度、貨幣政策透明性、國際標(biāo)準(zhǔn)制定能力等諸多問題。人民幣國際地位的提升，關(guān)鍵仍在于自身實(shí)力的增厚，以及一些時(shí)運(yùn)的“助攻”。

作為國力體現(xiàn)的一個(gè)方面，數(shù)字人民幣雖然是一個(gè)新生事物，但是其用戶數(shù)量、技術(shù)路線、場景優(yōu)勢正在獲得市場認(rèn)可，進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)的條件已經(jīng)成熟，將作為一種創(chuàng)造性的補(bǔ)充，與現(xiàn)有支付體系共存，并在為全球用戶提供一種更安全更可靠更優(yōu)化的支付體驗(yàn)上，發(fā)揮廣泛而深刻的作用。