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“強制下款1000元，期限僅兩天，就要還款1600元”。

“總共被跳轉(zhuǎn)了6、7次，需要多次輸入身份證、手機號、驗證碼等信息，勾選了很多協(xié)議，中間還跳出某個商城的購物頁面”。

日前，多位網(wǎng)貸消費者向·中證金牛座記者反映他們在網(wǎng)貸過程中遇到的問題。隨后，記者親測多個網(wǎng)貸平臺，發(fā)現(xiàn)部分平臺存在涉嫌多次導流、過度收集消費者信息、虛假宣傳等問題。

針對網(wǎng)絡(luò)小額信貸市場的種種亂象，近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于警惕過度借貸營銷誘導的風險提示》，提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風險。

“套娃式”導流

“根據(jù)好分期的導流信息，我下載了一個叫小金牛的網(wǎng)貸平臺。”網(wǎng)貸借款人小李向記者反映，“讓我填個人信息，并讓我共享通訊錄等，就強制下款1000元，且使用期限只有兩天，但還款就要還1600元，期間還接到了幾個信貸營銷電話，感覺信息被盜用了?！?/p>

為核實小李的說法，記者打通了好分期的客服電話，并嘗試與其相關(guān)部門進行聯(lián)系，但截至發(fā)稿前，記者未得到任何人工客服的回應。

隨后，記者親測了好分期、好享借、愛分期等多個網(wǎng)貸平臺，發(fā)現(xiàn)多數(shù)平臺在借款過程中，均通過跳轉(zhuǎn)第三方貸款機構(gòu)的方式進行導流，而平臺本身并不提供貸款業(yè)務，這些第三方機構(gòu)多數(shù)是小額貸款公司等。

“這類平臺在業(yè)內(nèi)稱為助貸平臺?！蹦郴ヂ?lián)網(wǎng)金融公司信貸業(yè)務經(jīng)理告訴記者，“一些平臺不具有貸款業(yè)務相關(guān)牌照，不能直接開展借貸業(yè)務，但只要它符合聯(lián)合貸款資質(zhì)以及互聯(lián)網(wǎng)貸款的相關(guān)要求，就可以和其他有資質(zhì)的金融機構(gòu)合作，通過導流的方式為用戶提供貸款業(yè)務。”

記者親測時發(fā)現(xiàn)，此類平臺在導流過程中存在不少問題。例如，此類平臺所導流的借貸App大多無法在正規(guī)的應用軟件市場進行下載，只能通過平臺內(nèi)提供的下載鏈接或點擊“直接下載”按鍵，并按照平臺給出的操作步驟才能完成下載，且需完成手機設(shè)置中的信用認證。

還有消費者在“黑貓投訴”平臺上反映，在愛分期平臺導流中需頻繁注冊、填寫個人信息?！百J款流程不像他們說的那么快，總共被跳轉(zhuǎn)了6、7次，需要多次輸入身份證、手機號、驗證碼等信息，勾選了很多協(xié)議，中間還跳出來某個商城的購物頁面?！痹撓M者表示。

此外，記者發(fā)現(xiàn)許多小額貸款公司宣傳和下載方式繁多，幾乎無孔不入。除通過助貸平臺App導流招攬客戶外，公眾號、小程序、網(wǎng)頁、彈窗廣告、短信鏈接等，都是這些貸款服務機構(gòu)導流跳轉(zhuǎn)的渠道。

隱私信息過度收集

·中證金牛座記者發(fā)現(xiàn)，在某平臺注冊過程中，需提供多項隱私信息，且平臺方在注冊協(xié)議中表示，經(jīng)用戶授權(quán)之后，部分信息可能與第三方平臺共享。

值得注意的是，在平臺的《注冊服務協(xié)議》《個人信息保護政策》中所涉及的信息之多，有過度收集消費者信息之嫌。其中，除手機號、身份證、銀行卡等基本信息外，平臺方還會要求用戶自主提供或授權(quán)平臺通過第三方獲取包括但不限于，貸款情況等征信信息、教育程度、收入狀況、工作情況、婚姻狀況、聯(lián)系地址等多種極其私密的個人信息。

此外，平臺方在“隱私條款”中明確表示，為了便于第三方服務機構(gòu)評估是否向用戶提供相關(guān)業(yè)務服務，在用戶勾選同意后，將把用戶在該服務平臺預留的手機號碼向第三方服務機構(gòu)以加密方式進行分享。且基于合作情況變化導致的第三方服務機構(gòu)增減，無需另行確認。

對此，招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，根據(jù)中國人民銀行日前公布的《征信業(yè)務管理辦法》，沒有個人征信牌照的公司，就不是個人征信機構(gòu)，不能向其他機構(gòu)提供各種信用信息。他同時指出，該辦法銜接《個人信息保護法》等上位法，將進一步完善征信市場制度和社會誠信體系，更好地推動數(shù)字金融健康可持續(xù)發(fā)展。

餡餅還是陷阱？

許多網(wǎng)貸服務機構(gòu)都會以“放款快、利息低、額度高”等誘人的口號進行宣傳。更有甚者，部分網(wǎng)貸機構(gòu)還打出監(jiān)管“擦邊球”，聲稱“不看征信也能貸”“黑戶可貸”等宣傳字樣。有某網(wǎng)貸客服人員告訴記者：“不管您在其他機構(gòu)被拒絕多少次，在我們這都能貸出錢”。更嚴重的是，還有平臺在營銷中鼓吹消費者可將貸款流入其他領(lǐng)域，比如買房、炒股、理財、償還其他貸款等。

對此，上述信貸業(yè)務經(jīng)理告訴記者：“這些廣告如果屬實將會嚴重擾亂信貸市場秩序，給征信系統(tǒng)帶來很大風險，監(jiān)管部門需嚴厲查處打擊；如果這些廣告不屬實，消費者要謹慎判斷，不輕信、不違規(guī)，小心遇到高利貸或詐騙。”

記者在“黑貓投訴”平臺上搜索部分網(wǎng)貸公司的名稱，發(fā)現(xiàn)相關(guān)投訴高達3000多條。消費者所投訴的問題種類涉及廣泛，主要包括：提現(xiàn)困難、涉嫌高利貸、強制放款計息、不合理收費、暴力催收，平臺倒閉失聯(lián)等等。

有網(wǎng)友表示，“注銷不退會員費，利息過高，提前還款要賠違約金，致使損失8萬余元”。

針對網(wǎng)貸市場的種種亂象，銀保監(jiān)會14日發(fā)布《關(guān)于警惕過度借貸營銷誘導的風險提示》，提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風險。

提示指出，消費者應堅持量入為出消費觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務；從正規(guī)金融機構(gòu)、正規(guī)渠道獲取信貸服務，不把消費信貸用于非消費領(lǐng)域；提高保護個人信息安全意識，在消費過程中提高保護自身合法權(quán)益的意識，認真閱讀合同條款，不隨意簽字授權(quán)，注意保管好個人重要證件、賬號密碼、驗證碼、人臉識別等信息。不隨意委托他人簽訂協(xié)議、授權(quán)他人辦理金融業(yè)務，避免給不法分子可乘之機。一旦發(fā)現(xiàn)侵害自身合法權(quán)益行為，要及時選擇合法途徑維權(quán)。

2021年末，人民銀行、工業(yè)和信息化部、國家網(wǎng)信辦、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局知識產(chǎn)權(quán)局聯(lián)合發(fā)布《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法（征求意見稿）》，公開征求意見，“監(jiān)管已經(jīng)在探討，所有從事金融信息展示、從事金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷的機構(gòu)都應該要持牌經(jīng)營，這實際上也是對助貸行業(yè)進一步規(guī)范。”業(yè)內(nèi)人士表示。