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不知自己名下貸款從何來(lái)，去了哪兒，更不知怎么替陌生人擔(dān)保了貸款。

2018年12月底，山東省聊城市冠縣張尹莊村的部分村民去央行冠縣支行打印征信報(bào)告。征信信息顯示，不少村民名下至少有一筆貸款處于逾期或呆賬狀態(tài)。其中，大多貸款“擔(dān)保人”與“主貸人”不相識(shí)。

在有限的查閱權(quán)限下，一位村民發(fā)現(xiàn)，在聊城潤(rùn)昌農(nóng)村商業(yè)銀行(潤(rùn)昌農(nóng)商行)的借款合同上有他的簽字，他聲稱不知道當(dāng)時(shí)簽訂的合同內(nèi)容，也不知當(dāng)時(shí)怎么在借款合同上簽了字。

多數(shù)涉事村民未被銀行催款，只有少部分人收到法院傳票。這些村民認(rèn)為自己沒(méi)用錢(qián)，因而對(duì)傳票置之不理。也有些人參加庭審敗訴，沒(méi)有上訴，最終成為失信人。 這影響了部分村民按揭買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)。而成為銀行征信“黑戶”的人也不限于一個(gè)村。

據(jù)冠縣公安微信公號(hào)顯示，2019年2月7日，冠縣公安局針對(duì)兩名在逃犯罪嫌疑人張慶文、張新廣發(fā)出追逃公告。有關(guān)信息證實(shí)，2月8日，兩人落網(wǎng)。

針對(duì)莫名貸款問(wèn)題，2019年1月初，潤(rùn)昌農(nóng)商行回復(fù)新京報(bào)記者稱“將對(duì)問(wèn)題原因進(jìn)行仔細(xì)核查”。同時(shí)，潤(rùn)昌農(nóng)商行積極聯(lián)系當(dāng)?shù)卣餍挪块T(mén)，提交征信異議處理申請(qǐng)，消除對(duì)涉及群眾的不良影響。

糊涂貸款人

鄉(xiāng)村飯店里，廚師王華(化名)送走最后一批客人。他摘下圍裙，洗了把手出門(mén)。2019年1月8日下午，王華再次趕往聊城潤(rùn)昌農(nóng)商行。像往常一樣，他去之前就感覺(jué)不會(huì)有結(jié)果，但他還是去了。

2013年9月，王華因餐飲生意擴(kuò)張要向銀行借款。他偶然得知街坊王偉(化名)是潤(rùn)昌農(nóng)商行梁堂支行行長(zhǎng)張慶文的表妹夫。通過(guò)這個(gè)關(guān)系，王華用一個(gè)身份證做擔(dān)保可貸款一萬(wàn)元。在被宴請(qǐng)后，張慶文同意王華用13人擔(dān)保貸款15萬(wàn)元。當(dāng)年9月底，王華帶人分3批去銀行找張慶文簽擔(dān)保合同。

王華向新京報(bào)記者回憶，簽合同的過(guò)程非常簡(jiǎn)單，他們?cè)诹禾弥卸菑垜c文的辦公室里，按照張慶文的引導(dǎo)簽字。王華和這些擔(dān)保人“只簽字并沒(méi)看簽字內(nèi)容。”簽完字后，張慶文告訴他可以在11月份領(lǐng)取貸款。根據(jù)新京報(bào)獲取的幾份當(dāng)時(shí)貸款合同的復(fù)印件顯示，當(dāng)時(shí)村民簽訂的是借款合同并同時(shí)簽訂了擔(dān)保合同。

2013年11月，王華沒(méi)有領(lǐng)到貸款。他多次催張慶文無(wú)果，逐漸放棄。2014年9月份，張慶文突然聯(lián)系王華到銀行簽字“倒一下手續(xù)(新貸還舊貸)，把利息還上。再把貸款倒出來(lái)”。張慶文告訴王華，錢(qián)他用了。令王華不解的是，當(dāng)初給王華擔(dān)保的13人全成了主貸人，每人莫名貸款15萬(wàn)。

2017年之后，王華多次到潤(rùn)昌農(nóng)商行梁堂支行和總行進(jìn)行交涉，都沒(méi)有結(jié)果。王華在冠縣公安局案件受理中心報(bào)了警。

“還沒(méi)到家，張慶文就打電話問(wèn)我，兄弟你咋報(bào)警了?”王華對(duì)新京報(bào)記者稱，當(dāng)日，張慶文跑到他家下跪，哭著說(shuō)答應(yīng)還錢(qián)。當(dāng)時(shí)，“經(jīng)偵科民警給張慶文打了電話”。王華稱，民警并沒(méi)有給王華出具受理回執(zhí)，之后也沒(méi)了聲音。

“張慶文彩票中一個(gè)億，也補(bǔ)不上窟窿。”一位潤(rùn)昌農(nóng)商行支行行長(zhǎng)告訴王華。

李哲(化名)和王華一樣，也是通過(guò)王偉認(rèn)識(shí)了張慶文。李哲認(rèn)為這樣容易貸款。當(dāng)時(shí)，李哲建完羊場(chǎng)正缺一筆資金購(gòu)買(mǎi)“羊種”。他宴請(qǐng)張慶文，得到用“8個(gè)身份證擔(dān)保貸款15萬(wàn)”的“特權(quán)”。李哲找發(fā)小和親戚李彪(化名)、李亮(化名)在內(nèi)的九個(gè)人做了擔(dān)保。三人向新京報(bào)記者回憶稱：“銀行工作人員掀到有簽字處的地方簽字，每人簽七八處，都沒(méi)看內(nèi)容。”張慶文的內(nèi)侄李博收走借款卡，還告訴他們“缺一道手續(xù)完事”。

2013年5月，李哲拿到15萬(wàn)元貸款。2014年5月份，張慶文告訴他“手續(xù)一倒，貸款可以再貸出來(lái)。”但李哲并沒(méi)有再去貸款。

李亮告訴新京報(bào)記者，張尹莊村有400住戶。在村里，新京報(bào)記者獲取了近200份村民在央行打印的征信失信記錄。周邊其他村莊也有波及。當(dāng)?shù)厝朔Q，“這都是銀行信貸員搗的鬼。”據(jù)不完全調(diào)查，店子鄉(xiāng)趙固村已經(jīng)有80%的人成了失信被執(zhí)行人。其中一位村民去世于2011年10月份。2018年，郵遞員送來(lái)法院傳票顯示“2015年一筆貸款逾期”。家屬拒收了傳票。

在潤(rùn)昌農(nóng)商行，以信貸員為紐帶圍繞主貸人親屬形成一個(gè)巨大擔(dān)保人網(wǎng)絡(luò)。貸款時(shí)，充當(dāng)擔(dān)保角色的人認(rèn)為只是幫親戚朋友忙。后來(lái)，這些擔(dān)保角色簽字人都成了主貸人。

農(nóng)村人認(rèn)同街坊和親屬關(guān)系，彼此信任。李彪不回避自己沒(méi)有法律常識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，他們太相信銀行，并未意識(shí)到自己簽字要負(fù)法律責(zé)任。而年老的人則悲憤交加，以為晚輩的親戚騙他們。王建(化名)時(shí)常看到年邁的大娘雙手拍著膝蓋咒罵。“出于好心借身份證給你貸款擔(dān)保，結(jié)果你讓俺有了幾十萬(wàn)貸款。”老人家始終認(rèn)為王建欺騙了她。

村子里的青年人像李哲、李亮、王建一樣，很多人是小學(xué)肄業(yè)。李哲說(shuō)“擔(dān)保人可能是以主貸人角色被銀行欺騙簽下了貸款協(xié)議”。

王建對(duì)新京報(bào)記者稱，2019年1月份他在潤(rùn)昌農(nóng)商行梁堂支行看到部分合同附件。附件中的擔(dān)保合同“家屬關(guān)系欄”中，侄女成了他的女兒。他無(wú)法查看全部合同，其復(fù)印請(qǐng)求也被拒絕。2019年2月25日，王建告訴新京報(bào)記者，他在公安局看到的附件家屬關(guān)系是正確的，“里面的親屬關(guān)系不知道什么時(shí)候已經(jīng)修改了過(guò)來(lái)。”王建對(duì)新京報(bào)記者稱。

新京報(bào)記者獲取的一份當(dāng)年的借款合同顯示，這份《個(gè)人借款合同》貸款人是潤(rùn)昌農(nóng)商行店子支行，借款人是武占豪……所有格式和簽字與正常個(gè)人借款合同無(wú)異。唯一的不同是當(dāng)時(shí)是“一頁(yè)一頁(yè)簽訂”。一位知情人告訴新京報(bào)記者：“擔(dān)保人不僅簽訂了擔(dān)保合同，也簽了個(gè)人借款合同。還有直接在白紙上簽字后銀行工作人員補(bǔ)充合同的。”

武占豪告訴新京報(bào)記者，他做主貸人只是張慶文的一個(gè)安排。武占豪的妻子李迎是張慶文表妹。武占豪當(dāng)時(shí)只是幫忙：“錢(qián)并非自己真實(shí)使用，也無(wú)所謂。”但是貸款逾期，武占豪被潤(rùn)昌農(nóng)商行起訴。法院判決武占豪和“妻子”任慶芬在判決書(shū)生效三日內(nèi)償還潤(rùn)昌農(nóng)商行本金17.8萬(wàn)元及利息。

武占豪哭笑不得，判決書(shū)上主要證據(jù)之一《夫妻共有財(cái)產(chǎn)抵償還款承諾書(shū)》里，妻子成了任慶芬。武占豪向新京報(bào)記者展示結(jié)婚證和戶口本，他的妻子叫李迎。

當(dāng)時(shí)張慶文告訴他不用亂找了，他來(lái)解決。一位某農(nóng)村信用社系統(tǒng)的內(nèi)部人員告訴新京報(bào)記者：“農(nóng)村信用社系統(tǒng)貸款審核不嚴(yán)。支行行長(zhǎng)可以打通內(nèi)部”。他說(shuō)，這種莫名貸款早就有，征信聯(lián)網(wǎng)后一下子暴露了出來(lái)。

李亮依然不了解銀行貸款流程。他再不想跟銀行打交道，“之前是信任銀行，現(xiàn)在是一個(gè)字都不敢簽”。

貸款“中間人”

“他一個(gè)貸款獲利2萬(wàn)元。”王偉促成了多筆銀行貸款，村民現(xiàn)在猜測(cè)王偉從中牟利。

冠縣縣郊一處羊肉冷庫(kù)里，王偉在辦公室里痛斥這些謠言。他特意翻找手機(jī)，向新京報(bào)記者播放此前他質(zhì)問(wèn)張慶文的一段通話錄音。在錄音中，張慶文否認(rèn)了王偉拿回扣的事。

“俺夫妻和俺岳父一家都被搞成了黑戶。”王偉已經(jīng)和張慶文“鬧掰”。他當(dāng)時(shí)建廠需要資金，去找張慶文辦貸款，“貸款卡交給了張慶文，密碼設(shè)置成666666”。現(xiàn)在王偉身負(fù)15萬(wàn)本金和6.7萬(wàn)元利息。他為自己鳴冤，“沒(méi)用一分錢(qián)貸款更不用說(shuō)回扣”。

王偉在2013年介紹李亮聯(lián)系張慶文貸款，“每人簽一摞字、摁了手印”。李亮和擔(dān)保人在梁堂支行每人辦理一張卡，交給李博。李博填寫(xiě)貸款手續(xù)時(shí)，王偉記得一個(gè)匪夷所思的細(xì)節(jié)是：“李博代別人摁手印(十個(gè)手指頭都用上)。”大多數(shù)人沒(méi)看貸款合同。“捂著內(nèi)容掀到簽名處，按銀行工作人員的指引完成了簽名。”

這里的工作人員指張慶文、張勇和李博。張勇當(dāng)時(shí)是張慶文的司機(jī)，在銀行工作。而李博并非銀行工作人員。李彪與李哲有著一樣的經(jīng)歷。

在王偉疏通之下，李亮以15個(gè)人擔(dān)保后收到8萬(wàn)元現(xiàn)金——張慶文分兩次給他的“無(wú)息貸款”。李亮當(dāng)時(shí)以為通融之后撿了個(gè)大便宜。

村民何冰(化名)直接稱表哥張飛(化名)為中間人。2014年，張飛聯(lián)系何冰，要帶他在銀行“做業(yè)務(wù)”。何冰不理解什么是“做業(yè)務(wù)”，就把身份證給了表哥。后來(lái)，張飛告訴新京報(bào)記者，“做業(yè)務(wù)”是抵押貸款。

何冰的身份證替張慶文擔(dān)保了貸款。他說(shuō)，做業(yè)務(wù)就是幫忙做錢(qián)款生意。何冰回避了新京報(bào)記者“貸款回扣”這個(gè)問(wèn)題的追問(wèn)，只說(shuō)張飛拿何冰身份證復(fù)印了幾份，開(kāi)了銀行卡留用，何冰并沒(méi)有拿到銀行卡。張飛也否認(rèn)有“回扣”，“只是幫朋友忙而已”。

2015年下半年，何冰要按揭買(mǎi)房，他才發(fā)現(xiàn)自己名下有一筆15萬(wàn)的貸款，銀行一直沒(méi)催款。他找張慶文和張飛，“兩人都說(shuō)會(huì)解決，但一直沒(méi)解決”。最近他開(kāi)始收到催收提醒。

2018年12月31日，像何冰一樣，王偉連續(xù)收到4條潤(rùn)昌農(nóng)商行的催收短信，其中三條是他擔(dān)保的貸款和一條他的主貸，都是逾期。之前，王偉每月僅收到一條主貸逾期的信息。他特意電話問(wèn)詢潤(rùn)昌農(nóng)商行一位朋友，得到與張慶文一樣的回答：“系統(tǒng)升級(jí)導(dǎo)致”。

“他(張慶文)這事不是一個(gè)人，都關(guān)聯(lián)著。”一位潤(rùn)昌農(nóng)商行的朋友在電話里告訴王偉。王偉對(duì)新京報(bào)記者稱，這些貸款是張慶文任職“清水鎮(zhèn)、梁堂鎮(zhèn)和店子鎮(zhèn)時(shí)候的事。”張慶文在梁堂支行和店子支行都是支行行長(zhǎng)。

2019年1月初，新京報(bào)記者多次嘗試電話聯(lián)系張慶文進(jìn)行采訪，張慶文直接掛掉電話。記者以王建親戚的身份跟隨著與張慶文交涉，張慶文看到陌生人也不做任何答復(fù)。

錢(qián)去了哪里？

“我剛來(lái)，多年前的事了，我也不知具體怎么回事，正在匯報(bào)上級(jí)解決。”2019年1月4日下午，梁堂支行的現(xiàn)任行長(zhǎng)答復(fù)。

李紅的父親李振華(兩人為化名)因莫名貸款急火攻心，高血壓住院。

李振華2013年貸款15萬(wàn)元，張慶文告知他們款項(xiàng)沒(méi)下發(fā)。2014年，張慶文調(diào)任潤(rùn)昌銀行店子支行。他打電話讓李振華去辦理貸款。貸款還是沒(méi)有下發(fā)。

李紅通過(guò)熟人復(fù)印了李振華名下2014年在潤(rùn)昌農(nóng)商行的貸款流水單。賬號(hào)貸款期限為2014年1月1日至2014年12月31日。銀行流水單顯示，在2014年6月24日，店子支行、清泉支行和建設(shè)路支行，有人分六次支走這個(gè)賬號(hào)15萬(wàn)元，每一筆都不超過(guò)5萬(wàn)元。一位銀行人士告訴新京報(bào)記者，柜臺(tái)取款不超五萬(wàn)元無(wú)需授權(quán)，持卡人知道銀行卡密碼就可以。

這些錢(qián)誰(shuí)取走了，依然無(wú)解。但是王偉知道張慶文廠子里要用錢(qián)，王建也對(duì)新京報(bào)記者如此表示。

王建告訴新京報(bào)記者，張慶文用他的名字倒了貸款。在王建與張慶文的微信聊天記錄和電話錄音里，張慶文安撫王建，“融資考察來(lái)了，錢(qián)快辦下來(lái)了”“正跑著貸款，辦下來(lái)什么都解決了。”王建告訴新京報(bào)記者，“張慶文的意思是，他公司融資要下來(lái)，他冒用別人的貸款就可以還了。”

張慶文為了進(jìn)一步安撫，向王建提供一張名為“王廣躍(化名)”的身份證。他想先用這張身份證替換王建的征信信息和貸款信息，把王建的征信“洗白”。身份證照片顯示，王廣躍是山東省冠縣清泉街道吳家村人。

2019年1月8日下午近6點(diǎn)，王建在潤(rùn)昌農(nóng)商行填完“征信異議申請(qǐng)書(shū)”，天已經(jīng)暗黑。按約定的時(shí)間，王建要去見(jiàn)張慶文。

當(dāng)日下午，部分張尹莊村民到潤(rùn)昌農(nóng)商行交涉。張慶文打電話問(wèn)王建，“現(xiàn)在有多少人”，得知村民去銀行填寫(xiě)“征信異議申請(qǐng)書(shū)”之后，張慶文說(shuō)：“銀行從沒(méi)說(shuō)不管，這事得慢慢來(lái)。”

1月8日下午近6點(diǎn)，在王建的面包車(chē)?yán)铮戮﹫?bào)記者隱約看到“佰潤(rùn)金屬”四個(gè)大字。張慶文走出廠門(mén)，來(lái)到車(chē)門(mén)口。他看了一眼車(chē)?yán)锏挠浾?，始終保持謹(jǐn)慎，客套三言兩語(yǔ)后，推辭有事離開(kāi)。

上述佰潤(rùn)金屬全稱為山東佰潤(rùn)金屬材料有限公司，與張慶文有關(guān)。據(jù)天眼查顯示，2016年8月，佰潤(rùn)金屬由張秀梅獨(dú)資2000萬(wàn)成立。該企業(yè)工商注冊(cè)地位于冠縣經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)冉子路東首。村民稱，張慶文稱張秀梅姑姑。

另一家與張慶文相關(guān)的公司是山東恒嘉復(fù)合材料有限公司(簡(jiǎn)稱山東恒嘉)。據(jù)天眼查顯示，2011年4月，李博獨(dú)資5000萬(wàn)成立山東恒嘉，并且擔(dān)任法定代表人。工商注冊(cè)地描述為冠縣煙莊街道辦事處后十里鋪。李博是張慶文內(nèi)侄，他多次幫張慶文在銀行收繳銀行卡，幫張慶文處理貸款。

包括何冰在內(nèi)的多位村民稱，兩家企業(yè)的工商注冊(cè)地實(shí)為一地，經(jīng)營(yíng)范圍幾乎相同。何冰對(duì)新京報(bào)記者稱，早前掛“佰潤(rùn)金屬”的地方此前掛著“山東恒嘉”。

新京報(bào)記者查閱兩份聊城市東昌府法院的判決書(shū)獲悉，山東恒嘉在2014年11月12日向魯西小額貸款有限公司借款83.34萬(wàn)元。山東恒嘉為冠縣潤(rùn)達(dá)塑業(yè)有限公司擔(dān)保300萬(wàn)貸款。兩起案件中，山東恒嘉以“有履行能力而拒不履行生效法律文書(shū)確定義務(wù)”被最高人民法院列為失信公司。另《聊城市高新區(qū)魯西小額貸款有限公司、山東恒嘉復(fù)合材料有限公司執(zhí)行實(shí)施類(lèi)執(zhí)行裁定書(shū)》(2017魯1502執(zhí)1119號(hào)之四)中，張慶文名下100萬(wàn)元住房公積金及其他財(cái)產(chǎn)被凍結(jié)。

逐步恢復(fù)的征信

很多村民開(kāi)始到潤(rùn)昌農(nóng)商行問(wèn)詢。

2019年1月8日，冠縣公安局一位民警告訴村民，該事件正在調(diào)查中。他稱冠縣店子鎮(zhèn)趙固村已有80%的村民成為失信人員。這些人都已經(jīng)過(guò)了上訴期。

2018年12月底，張尹莊村微信群建立，交流增多。更多村莊的人要求加入。李彪要求他們各村成立各村的，然后群主再組建一個(gè)群聯(lián)絡(luò)。張慶文給李哲在同一天打了多個(gè)電話，“別讓你這些擔(dān)保人(曾為李哲貸款擔(dān)保而成為主貸的人)去鬧，我想辦法給你解決，半年之內(nèi)處理好。”

村民要求恢復(fù)征信、解決賠償。但現(xiàn)在，他們只能填寫(xiě)一個(gè)征信異議申請(qǐng)表。潤(rùn)昌農(nóng)商行答應(yīng)每天恢復(fù)20人的征信。這幾日，不斷有人接到潤(rùn)昌農(nóng)商行電話，被告知征信恢復(fù)。

2019年1月8日，潤(rùn)昌農(nóng)商行回復(fù)新京報(bào)記者稱，“銀行已關(guān)注這些消息，并組織人員通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)核查和提交字跡認(rèn)定等方式進(jìn)行進(jìn)一步的核實(shí)。”初步調(diào)查，“該問(wèn)題為(潤(rùn)昌農(nóng)商行)原支行行長(zhǎng)張慶文任職期間，在自身小額貸款審批權(quán)限內(nèi)，利用工作便利條件違規(guī)發(fā)放貸款。目前，張慶文已離崗接受調(diào)查等待進(jìn)一步的處置和移交”。

潤(rùn)昌農(nóng)商行表示，將針對(duì)莫名貸款“進(jìn)行仔細(xì)核查”。潤(rùn)昌農(nóng)商行將嚴(yán)肅處理并肅清違規(guī)問(wèn)題。同時(shí)，潤(rùn)昌農(nóng)商行積極聯(lián)系當(dāng)?shù)卣餍挪块T(mén)，提交征信異議處理申請(qǐng)，消除對(duì)群眾的不良影響。

“銀行內(nèi)部管理曾存在薄弱環(huán)節(jié)，我行將進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)控管理，培育和增強(qiáng)全員合規(guī)意識(shí)，強(qiáng)化員工內(nèi)部培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，優(yōu)化信貸管理，維護(hù)好金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，杜絕此類(lèi)事件再次發(fā)生。”潤(rùn)昌農(nóng)商行書(shū)面回復(fù)新京報(bào)記者。目前潤(rùn)昌農(nóng)商行已向上一級(jí)銀行反映情況。

據(jù)新京報(bào)記者根據(jù)所見(jiàn)到的征信復(fù)印件信息不完全統(tǒng)計(jì)，此次莫名貸款涉及本息金額近億元。此前據(jù)媒體報(bào)道，2018年1月22日，聊城銀監(jiān)分局公布的行政處罰信息顯示，山東聊城潤(rùn)昌農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司因“虛假轉(zhuǎn)讓不良貸款、嚴(yán)重違反信貸資產(chǎn)真實(shí)轉(zhuǎn)讓規(guī)定及審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”被罰款20萬(wàn)元。

近期，王建、李彪、李哲告訴新京報(bào)記者，他們查閱發(fā)現(xiàn)個(gè)人銀行征信處于異議審核狀態(tài)，貸款清零。但他們同時(shí)告訴記者，李亮等一些村民貸款依然存在，只是不再是呆賬或者逾期狀態(tài)。