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■本報記者 劉 萌

在銀行理財逐漸告別“保本”之后，結(jié)構(gòu)性存款迎來發(fā)展機遇：2019年1月份，結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模再次突破10萬億元。

不過，《證券日報》記者近日查詢多家銀行官網(wǎng)并走訪北京地區(qū)部分銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，在售的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品中，“假結(jié)構(gòu)”類產(chǎn)品仍然存在。對此，銀保監(jiān)會相關(guān)負責人日前表示，“下一步會加強對結(jié)構(gòu)性存款的監(jiān)督管理”。

“假結(jié)構(gòu)”類產(chǎn)品仍存

今年以來，結(jié)構(gòu)性存款發(fā)行仍舊火熱，根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2019年1月份，中資全國性銀行的結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模合計109812.17億元，繼去年8月份、9月份之后，第三次沖破10萬億元大關(guān)。

據(jù)融360不完全統(tǒng)計，上周(3月1日-3月7日)結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量131只，較上一期減少4只。從平均預期收益率來看，結(jié)構(gòu)性存款的平均預期收益率為4.12%，較上期下降0.09%，降至年后最低值。

《證券日報》記者近日走訪北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，雖然監(jiān)管機構(gòu)三令五申，但產(chǎn)品設(shè)置接近于完全觸發(fā)預期最高收益率條件的“假結(jié)構(gòu)”類產(chǎn)品仍然存在。

在某股份制銀行網(wǎng)點，理財經(jīng)理以正在發(fā)售的一款5萬元起售、投資期限為31天的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品。該理財產(chǎn)品介紹稱：“該產(chǎn)品掛鉤黃金價格，從存款交易日當天倫敦金市下午定盤價到到期前第二個倫敦工作日，每盎司黃金波動區(qū)間從‘期初價格-400美元’至‘期初價格+400美元’的區(qū)間范圍，則該存款到期利率為3.3%(年化)。在該區(qū)間外，該存款到期利率為1.15%。”

“一個月內(nèi)，每盎司黃金價格上下波動超過400美元的可能性為零”，上述理財經(jīng)理篤定表示。

本報記者查閱該銀行理財產(chǎn)品列表發(fā)現(xiàn)，還有其他三款期限不等的掛鉤黃金價格的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，其中一款產(chǎn)品“每盎司黃金價格上下波動范圍高達550美元”才可觸發(fā)預期最低收益率。這幾款產(chǎn)品被理財經(jīng)理推薦為“雖然標示著浮動收益區(qū)間，但有99.99%的可能實現(xiàn)最高預期收益率”。

還有部分結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的最高與最低預期收益率的差值較小，并且最低預期收益率設(shè)定較高。也就是說，無論是否達到觸發(fā)最高預期最高收益率的條件，投資者都能拿到較高的收益。

在某股份制銀行網(wǎng)點，當《證券日報》記者表示想購買結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品時，該銀行的大堂經(jīng)理指著理財產(chǎn)品宣傳單介紹道：“有幾款比較合適，比如這款5萬元起售、投資期限為3個月的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，預期最低收益率為4.00%，預期最高收益率為4.10%，可以當作保本的固定收益類產(chǎn)品。”

在某國有大行網(wǎng)點，理財經(jīng)理則推薦了一款5萬元起售、投資期限為6個月的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，該產(chǎn)品的預期最低、最高收益率分別為3.40%、3.50%。這位理財經(jīng)理還表示：“您看一下理財宣傳單上收益率區(qū)間相差較少的產(chǎn)品，挑一個合適的就行。”

對于結(jié)構(gòu)性存款的監(jiān)管，銀保監(jiān)會創(chuàng)新部主任李文紅在2月28日舉行的銀保監(jiān)會吹風會上表示，“目前我們關(guān)注到一些結(jié)構(gòu)性存款實際上是假結(jié)構(gòu)，一些是行權(quán)條件極小概率，還有一些干脆沒有掛鉤衍生產(chǎn)品，不符合衍生產(chǎn)品管理的相關(guān)規(guī)定，下一步銀保監(jiān)會會加強對結(jié)構(gòu)性存款的監(jiān)督管理。”

理財經(jīng)理推介涉嫌誤導

值得一提的是，在多家銀行網(wǎng)點，符合監(jiān)管要求的“真結(jié)構(gòu)”產(chǎn)品被多個理財經(jīng)理違規(guī)介紹為“保本保息產(chǎn)品”、“幾乎都能拿到最高收益率”。

在某國有大行網(wǎng)點，《證券日報》記者拿著結(jié)構(gòu)性存款的宣傳頁詢問網(wǎng)點工作人員，工作人員表示：“這就是以前的保本保息產(chǎn)品，只是換了一個名字，您只看最高的收益率就可以。”

然而，事實并非如此。根據(jù)融360監(jiān)測數(shù)據(jù)，1月份到期的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品共708只，平均預期收益率為3.82%，其中143只產(chǎn)品未達到最高預期收益率，未達標率為20.2%。

除此之外，還有多個浮動收益型結(jié)構(gòu)性存款被理財經(jīng)理介紹為“要么為最低值，要么為最高值”，但產(chǎn)品說明書并不是如此。

以某股份制銀行一款“看跌滬深300”的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品為例，根據(jù)產(chǎn)品說明書的介紹：如果滬深300在觀察期內(nèi)的收盤價比期初價跌超10%，則收益率為4%;如果滬深300在觀察期內(nèi)的收盤價比期初價的跌幅均在0-10%之間，則收益率介于2%-4%之間，跌幅越大收益率越高;如果滬深300在觀察期內(nèi)的收盤價均未比期初價跌超10%，且結(jié)算日收盤價高于期初價，則收益率為2%。

但《證券日報》記者咨詢時，卻被告知“這款產(chǎn)品要么2%，要么4%，大概率是4%。”

本報記者在銀行網(wǎng)點隨機采訪一位購買結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的投資者，其表示，“主要是在理財經(jīng)理的推薦下購買的，對此類產(chǎn)品的認知就是‘保本’，大概率‘保高息’，但具體如何計算收益率比較復雜，理財經(jīng)理沒有講，自己并不是很清楚”。

有業(yè)內(nèi)專家建議，投資者購買結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品需對期權(quán)、期貨、遠期等金融衍生品有一定認識，在購買時注意分辨“真假”結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，仔細閱讀產(chǎn)品說明書，在自己能夠承受的風險范圍內(nèi)理性投資。