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2019年3月，在王某濤住處，蘭州警方查獲了2400多萬元現(xiàn)金、8套房產(chǎn)資料和8輛車，其中包括兩輛勞斯萊斯和一輛保時捷。

被抓之前，王某濤構(gòu)建了一個龐大的套路貸網(wǎng)絡(luò)：組建團(tuán)隊(duì)研發(fā)了20余款貸款A(yù)PP，注冊成立23家空殼公司用于放款，與專業(yè)的風(fēng)控公司進(jìn)行數(shù)據(jù)對接建立合作，與24家催收公司建立了外包催收關(guān)系。

放貸先收取30%的砍頭息，貸款期限為7天，逾期每天加收10%的利息，利滾利重復(fù)計息。逾期不還者，則以電話騷擾、短信轟炸、P圖等多種‘軟暴力’方式進(jìn)行催討收賬。

蘭州市公安局刑警支隊(duì)大隊(duì)長趙志軍告訴澎湃新聞(www.thepaper.cn)，數(shù)據(jù)分析顯示，王某濤團(tuán)伙在2018年7月至2019年1月期間，累計放貸113.78萬余筆，循環(huán)放貸19.46億元，收回資金則達(dá)30.25億元，利潤10.79億元。目前，警方查處了浙江杭州、陜西西安、安徽合肥等地6個放貸、催收窩點(diǎn)，共抓獲嫌疑人216人，刑事拘留203人，案件仍在進(jìn)一步偵破當(dāng)中。

“一睜開眼就是還錢”

“甜兔”APP評論區(qū)的網(wǎng)友評論截圖

一段時間里，蘭州人袁雪(化名)每天都想從坑里爬上來，而她越是掙扎，卻發(fā)現(xiàn)自己越陷越深，“每天一睜開眼就是還錢”。

因?yàn)樽鑫⑸蹋浳镞€沒有賣掉，袁雪需要資金周轉(zhuǎn)，而信用卡還款日又將到期。她需要一筆快錢先把信用卡還上，再看能不能用信用卡套現(xiàn)，把借的錢還上，那時是2018年5月。

宣稱低息無抵押、放款快，手續(xù)簡單，袁雪從網(wǎng)上的一個鏈接點(diǎn)擊進(jìn)入，隨后下載了APP進(jìn)行了注冊，上傳身份證照片進(jìn)行人臉識別，綁定銀行卡，APP自動生成了她可貸款的額度，3000元。她并未細(xì)看合同，而確認(rèn)放款之后APP提示，有高達(dá)30%的綜合服務(wù)費(fèi)，也就是借3000元，到手只有2100元，借款期限為七天，逾期違約金10%。一開始袁雪想著能還上，放款確實(shí)很快。十幾分鐘后她就收到了2100元的貸款。

而當(dāng)她把錢還進(jìn)信用卡時發(fā)現(xiàn)，信用卡已經(jīng)被凍結(jié)了，已無法再套現(xiàn)用來還貸。7天的時間很短，臨近還款日，因?yàn)檫€不上錢，客服人員主動打來電話，向推薦了另一個貸款平臺。

就這樣袁雪開始拆東墻補(bǔ)西墻，App平臺推薦的、短信收到的、客服推薦的，她陸陸續(xù)續(xù)在56個平臺上進(jìn)行了貸款。“我只是想著去補(bǔ)這個窟窿，每天借錢都是在還錢。”袁雪告訴澎湃新聞。

最多的時候，袁雪一天要還7個平臺的貸款，還了一個平臺之后趕緊去下一個平臺借款。到了2018年8月份的時候，袁雪再也還不上了，陸陸續(xù)續(xù)40多個平臺開始出現(xiàn)逾期。

“甜兔”APP下載界面截圖隨之而來的是各種催收電話短信。有打給單位領(lǐng)導(dǎo)的，說袁雪是老賴，欠錢不還，領(lǐng)導(dǎo)找她談話，她就說是自己信息泄漏了;有把P圖照片發(fā)給閨蜜、朋友的，裸照、靈堂照片都有，旁邊還配上老賴字樣等等。自己接到的電話更粗暴，袁雪記得，一個女的催收員說，要一天打100個電話，讓她24小時不得安寧，大年三十送花圈到她家。

至今回想起陷進(jìn)去的日子，袁雪忍不住委屈：“我沒借錢去揮霍，我只是想從這個坑里爬上來，這個東西一沾就太痛苦了，人不像人 ，鬼不像鬼。”

袁雪算了筆賬，自己名義上借款80多萬元，而自己要還有120多萬元。

蘭州個體戶張濤(化名)也有類似的經(jīng)歷，因?yàn)樾枰A(yù)付貨款，加上父親正在住院，網(wǎng)上貸款廣告宣稱的放款快手續(xù)簡單吸引了他。從2018年8月開始貸款到12月27日出現(xiàn)逾期，張濤從一個貸款平臺操作到了133個平臺，而在此期間他還拿出了自己從朋友那里借的12萬元用于還款。

之后催收的短信、電話、P圖像狂風(fēng)暴雨一樣襲來。有的短信上來就“罵娘”，還稱“不還錢讓你親友都過不了開心年，你記住了這輩子別想抬起頭做人”。

警方押解嫌疑人回蘭州。本文圖片均蘭州市公安局 圖

陰陽APP與陰陽合同

袁雪和張濤不知道，自己從注冊貸款A(yù)PP那一刻起，手機(jī)里的通訊錄、通話記錄就都被盜走了。催收人員會根據(jù)她的通話記錄判斷聯(lián)系人與她的關(guān)系程度，進(jìn)而進(jìn)行催收。

蘭州市公安局民警李剛告訴澎湃新聞，誰作為主要催收目標(biāo)，套路貸團(tuán)伙是會根據(jù)通話記錄進(jìn)行數(shù)據(jù)分析的，找出你的主要社會關(guān)系，家人、閨蜜和朋友往往作為主要的催收對象。

除了提取手機(jī)里的個人信息，為了逃避監(jiān)管審核，貸款A(yù)PP在設(shè)計上架時就設(shè)置了“AB”面。袁雪記得，她曾經(jīng)下載的一款“甜兔”APP，進(jìn)去之前，顯示是“甜兔-美味菜譜”，介紹欄里也顯示的是每日菜單精選，做菜教程等等。而注冊之后，APP搖身一變成了貸款平臺。

李剛介紹，“套路貸”團(tuán)伙開發(fā)了大量的“AB面”APP，在平臺上招來用戶的A面提供做菜、旅游、天氣、閱讀一類功能，B面則暗藏“套路貸”貸款平臺入口。什么時候讓用戶看A面，什么時候切換到B面，只需要后臺一個開關(guān)控制。一個APP往往連接著幾十個“套路貸”平臺，“A面用來應(yīng)付手機(jī)應(yīng)用平臺審核，成功過審之后立即運(yùn)行B面，進(jìn)行放貸，‘甜兔’這款應(yīng)用，既是一個放款的具體操作平臺，也兼有‘推廣超市’的作用。內(nèi)設(shè)有多個鏈接，分別指向一些與之功能類似的應(yīng)用。表面上看是不同的網(wǎng)貸平臺，但其實(shí)背后老板是同一個人。”

王某濤的商務(wù)主管高某供述，他們還會找有資質(zhì)的網(wǎng)貸平臺或者較大的網(wǎng)貸“超市”進(jìn)行推廣，在上面掛上自己的鏈接，按自己平臺點(diǎn)擊量或者新增用戶給推廣平臺返利，剛開始是新增一個用戶支付10元，后來變成一個點(diǎn)擊10到15元。

除了“陰陽APP”，貸款人通過APP簽訂的合同也是“陰陽合同”。以“甜兔”為例，該平臺的貸款人簽訂的實(shí)際上是一份“消費(fèi)墊付合同”，即放貸公司幫貸款人拍下了商品，貸款人需要在期限內(nèi)還上墊付款。

李剛介紹，該套路貸團(tuán)伙放貸通過在第三方支付平臺開設(shè)賬戶，以購買充值點(diǎn)卡形式發(fā)放貸款，而借款人還款也要通過第三方支付，這樣來往資金融入第三方支付平臺的資金池，而非公司對個人走賬，以此來逃避銀行監(jiān)管。

張濤收到的催收短信。

風(fēng)險控制精準(zhǔn)“套路”

蘭州市公安局副局長王俊峰告訴澎湃新聞，在王某濤團(tuán)伙內(nèi)部，有著明確的分工：技術(shù)部，負(fù)責(zé)手機(jī)APP的研發(fā);市場推廣，負(fù)責(zé)手機(jī)APP在互聯(lián)網(wǎng)平臺的推廣、流量接入、梳理貸款人員、審核貸款人資質(zhì)，及注冊公司用來與貸款人簽訂網(wǎng)貸合同。此外還有專人負(fù)責(zé)與催收公司日常練習(xí)向其分配任務(wù)、進(jìn)行催收考核的催收管理人員，公司化運(yùn)作。

王某濤還與多家第三方服務(wù)公司合作，著作權(quán)登記代理公司為20多個平臺軟件違規(guī)辦理著作權(quán)證，用于通過各應(yīng)用商店審核上架;風(fēng)險控制公司對貸款個人信息、銀行卡信息和銀行卡鑒權(quán)公司的鑒權(quán)結(jié)果進(jìn)行風(fēng)險評估，綜合評定貸款人還款能力。

在王某濤看來，他們之所以能做這么大，是因?yàn)轱L(fēng)險控制做的好。“借款要先通過公司風(fēng)控系統(tǒng)審查，比如我們會讀取借款者的通話記錄和通訊錄，如果發(fā)現(xiàn)里面有催收公司的電話，就不借了。”王某濤說。

王俊峰介紹，以前“套路貸”是撒網(wǎng)式的在各個網(wǎng)上平臺無差別散布“低息無抵押快速貸款”信息，等待借款人主動聯(lián)系?，F(xiàn)在他們大量開發(fā)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用，并且用上了大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，把獲取到的用戶信息運(yùn)用大數(shù)據(jù)模型加以分析，以便精準(zhǔn)“套路”，包括貸款額度，也是經(jīng)過后臺分析確定之后進(jìn)行發(fā)放。

風(fēng)險控制還體現(xiàn)在上述“AB面”的APP設(shè)計中，給什么人看A面，給什么人看B面，都是根據(jù)受害人信息“精確計算”得出的。李剛說，比如，同一個APP，北京、上海和廣州三個地區(qū)人下載后只能看到A面，因?yàn)檫@些地區(qū)監(jiān)管相對較強(qiáng)，放貸風(fēng)險較大。

“軟暴力”催收

徽云馳企業(yè)信息咨詢有限公司(以下簡稱云馳公司)是承接王某濤的催收業(yè)務(wù)公司之一。據(jù)云馳公司的負(fù)責(zé)人講，他知道所承接的業(yè)務(wù)，相關(guān)貸款平臺都是在放貸款的時候變相收取一部分高額的服務(wù)費(fèi)也就是砍頭息，放貸之后會收取高額利息、高額逾期金來獲得利益，相關(guān)費(fèi)用遠(yuǎn)超國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。但為了賺錢，他的公司承接了多個平臺的催收業(yè)務(wù)。

該負(fù)責(zé)人稱，他公司的催收業(yè)務(wù)分為前后兩段，前端一般是到期提醒和逾期一個月以內(nèi)的，后端一般就是逾期超過一個月的。逾期時間長短決定著催收的難易，相應(yīng)的催收代理費(fèi)用也比例不同，一般一個月以內(nèi)的代理費(fèi)用為15%，超過之后增至近30%。

云馳公司的另一名負(fù)責(zé)人稱，因?yàn)楣灸貌坏秸５你y行貸款外包催收業(yè)務(wù)，就開始跟沒有放貸資質(zhì)的貸款平臺合作。另外，和這些貸款平臺合作獲取的傭金也相對較高，這些傭金是公司運(yùn)作的資金來源。和甲方也就是放貸公司簽約后，甲方會提供其平臺的后臺連接、賬戶及密碼，催收公司的業(yè)務(wù)員進(jìn)入后臺能獲取貸款人、貸款人緊急聯(lián)系人、貸款人通訊錄好友等信息。貸款平臺每個月會按照外包催收公司的業(yè)績進(jìn)行排名，排名靠后的就會進(jìn)行末位淘汰。

該負(fù)責(zé)人說，為了應(yīng)付檢查掩人耳目，公司會有有文件規(guī)定催收員要合法合規(guī)催收。但實(shí)際中自己看到，公司的催收員遇到不還款的，會無休止的給通訊錄里的聯(lián)系人打電話進(jìn)行辱罵威脅。

據(jù)一名大學(xué)剛畢業(yè)進(jìn)入云馳公司的職員介紹，公司每個組都有罵人威脅恐嚇的，催收人員業(yè)績不好，在公司墊底就會被總監(jiān)責(zé)難為何不是使用一些手段，比如冒充律師。他所在組的組長還購買了一個“呼死你”軟件安裝在員工的手機(jī)上。

“這起案件集非法收集公民信息，套路貸、非法經(jīng)營，‘軟暴力’催收于一體。”甘肅省公安廳副廳長、蘭州市副市長、市公安局局長肖春說，下一步，蘭州公安機(jī)關(guān)按照公安部關(guān)于云劍行動的部署，進(jìn)一步加大對套路貸活動的打擊防控力度。專案組將深入開展審查取證等工作，查清犯罪資金流向，凍結(jié)相關(guān)賬戶及資金;凍結(jié)、復(fù)制服務(wù)器數(shù)據(jù)進(jìn)行勘驗(yàn)、取證;繼續(xù)深挖擴(kuò)線，在公安部統(tǒng)一組織下，對關(guān)聯(lián)團(tuán)伙進(jìn)行全面系統(tǒng)打擊。