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(資料圖)

□本報記者 蘇潔

數(shù)字銀行建設(shè)是銀行數(shù)智化轉(zhuǎn)型的焦點，而手機(jī)銀行成為檢驗轉(zhuǎn)型成果的關(guān)鍵指標(biāo)之一。易觀千帆最新發(fā)布的《移動互聯(lián)網(wǎng)流量場景分析報告2025H1》顯示，2025年上半年，銀行綜合服務(wù)應(yīng)用用戶活躍呈現(xiàn)“總量穩(wěn)中有升、結(jié)構(gòu)分化加劇”的特點。截至2025年6月，銀行APP月活用戶規(guī)模達(dá)6.58億人，同比增長7.8%，全網(wǎng)滲透率60.53%。其中，中國工商銀行以17895.37萬人活躍位居榜首，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行等緊隨其后。股份制商業(yè)銀行中浦發(fā)銀行、光大銀行等，頭部城商銀行中江蘇銀行、北京銀行等表現(xiàn)不俗。

這一增長態(tài)勢主要由科技賦能、銀行機(jī)構(gòu)深化場景生態(tài)經(jīng)營等因素共同推動，形成了國有大行主導(dǎo)規(guī)模優(yōu)勢、股份行增速分化、城商銀行與農(nóng)商銀行增速表現(xiàn)亮眼的市場格局。在宏觀經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇、監(jiān)管政策引導(dǎo)以及金融科技快速迭代的背景下，銀行APP正從“功能型工具”向“智慧化服務(wù)平臺”加速演進(jìn)。

根據(jù)易觀千帆數(shù)據(jù)，2025年上半年，用戶活躍規(guī)模同比持續(xù)增長，6月同比增速達(dá)7.8%，6月活躍人數(shù)達(dá)6.58億。銀行APP在全網(wǎng)滲透率已達(dá)60.53%，在金融領(lǐng)域滲透率達(dá)66.82%，已成為用戶獲取金融服務(wù)的最核心入口。

除此之外，當(dāng)前，人工智能已成為銀行APP提升服務(wù)效率和用戶體驗的核心驅(qū)動力，主要體現(xiàn)在：一是智能客服升級，多家銀行推出基于大模型的“AI數(shù)字員工”，具備更自然的語義理解和多輪對話能力。如招商銀行APP的“小招”引入生成式AI技術(shù)，從“預(yù)設(shè)服務(wù)”升級為“能聽會說”，可處理復(fù)雜業(yè)務(wù)咨詢，構(gòu)建立體化的即時響應(yīng)服務(wù)體系。二是智能投顧與財富管理，如工商銀行“AI智投”、建設(shè)銀行“龍財富”、興業(yè)銀行AI智能財富顧問等平臺，運(yùn)用AI算法分析用戶畫像與市場數(shù)據(jù)，提供動態(tài)資產(chǎn)配置建議。部分銀行試點“AI理財經(jīng)理”，實現(xiàn)7×24小時個性化服務(wù)。三是流程自動化效率提升，如交通銀行升級“RPA+AI”一體化方案，打通線上線下，聯(lián)動RPA機(jī)器人自動材料核驗、AI大模型實時計算風(fēng)險評分及線下網(wǎng)點同步完成開戶，將新客平均辦理時間從30分鐘縮減至10分鐘。

當(dāng)前，手機(jī)銀行已成為各家銀行競爭的“主要戰(zhàn)場”。對于銀行而言，想要發(fā)展零售業(yè)務(wù)，就必須抓住手機(jī)銀行這個重要抓手。

值得注意的是，手機(jī)銀行在快速發(fā)展的同時，安全問題仍不容忽視。手機(jī)銀行在成本、獲客、服務(wù)方面的優(yōu)勢將為銀行零售發(fā)展助力，但首先要保證手機(jī)銀行使用的安全性。對于機(jī)構(gòu)來說，既要專注于金融科技整體能力提升，也要高度重視防范化解金融風(fēng)險，始終把保障客戶利益作為工作的重中之重。對于客戶來說，在享受便捷金融服務(wù)的同時，也要注意識別風(fēng)險，提升風(fēng)險意識。