一直以來(lái)，中低收入家庭都是普惠金融重點(diǎn)關(guān)注的群體。而過去幾年，疫情的沖擊又讓部分群體原本的主要收入縮水或斷檔?！靶鹿诜窝滓咔榘l(fā)生以來(lái)，金融消費(fèi)者的脆弱性凸顯，金融健康問題受到更加廣泛的關(guān)注和討論?！比嗣胥y行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局副局長(zhǎng)尹優(yōu)平在今年1月舉辦的一次論壇上表示，要從居民的收支平衡、金融韌性、金融能力、金融規(guī)劃等方面關(guān)注其金融健康水平。
然而，中低收入群體往往是“失語(yǔ)”的。一方面，這部分群體日常缺乏渠道反映自己的實(shí)際需求，比起“動(dòng)輒上千萬(wàn)元、上億元”的大項(xiàng)目和高凈值客戶，他們相對(duì)是“隱形”的；另一方面，他們?nèi)狈Ρ匾慕鹑谥R(shí)，無(wú)法準(zhǔn)確提出自己的需求。
“一兩次簡(jiǎn)單的調(diào)研和訪談遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠?！敝袊?guó)普惠金融研究院（CAFI）副院長(zhǎng)莫秀根告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，該院在有關(guān)部門的支持下，啟動(dòng)了“財(cái)務(wù)日記”項(xiàng)目，對(duì)陜西宜君縣、湖南平江縣和上海三個(gè)地區(qū)197戶家庭的財(cái)務(wù)情況進(jìn)行了為時(shí)一年的詳細(xì)記錄，通過訪談了解這些家庭每一筆開支和收入的來(lái)龍去脈，觀察他們的金融行為，并去分析“表象”背后的故事。
(資料圖)
到底是什么因素造成了中低收入家庭的流動(dòng)性壓力？面對(duì)潛在的意外沖擊，這些家庭又可以如何提早思考應(yīng)對(duì)之策？帶著這樣的問題，《金融時(shí)報(bào)》記者采訪了多個(gè)中低收入家庭，并圍繞他們提出的問題向業(yè)內(nèi)專家求解方案。
流動(dòng)性“生命線”
在考慮農(nóng)民季節(jié)性收支規(guī)律的基礎(chǔ)上，可以向農(nóng)民提供多種小額金融產(chǎn)品，從而為農(nóng)民提供一些中長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)貸款，根據(jù)農(nóng)時(shí)及時(shí)滿足農(nóng)民的資金需求。
互助組織在家庭財(cái)務(wù)健康和韌性中可以發(fā)揮獨(dú)特作用。信用互助組織往往提供一種非標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，更具靈活性，也更適應(yīng)不同家庭金融韌性的需求。
50歲出頭的陳先生是典型的宜君農(nóng)民，住在塔莊村，家里有43畝玉米地和30畝核桃，一家四口人依靠這片土地生活。在觀察陳先生家庭的財(cái)務(wù)流入流出情況時(shí)可以看到，受農(nóng)業(yè)季節(jié)性因素影響，其家庭收入的流入流出并不平衡。
記者了解到，除了農(nóng)業(yè)收入以外，陳先生的家庭主要靠勞動(dòng)打工為收入來(lái)源。兩筆主要的收入集中在5月和9月，主要是賣出成熟的核桃和玉米取得收入。而在其余月份，即便有少量勞動(dòng)收入和補(bǔ)貼等，但是大多無(wú)法覆蓋當(dāng)月支出，流入流出極不平衡。
這一現(xiàn)象也引發(fā)了研究者的關(guān)注?！斑@種收入模式就意味著一年中大多數(shù)時(shí)候這個(gè)家庭的收支會(huì)出現(xiàn)赤字，他們很可能被迫壓低一些日常的必要支出，影響了其生活質(zhì)量。”莫秀根告訴記者，這種被全年平均收入掩蓋的問題值得重視。
比起陳先生，家住陜西省宜君縣十五里鋪村的雷先生則面臨更多選擇?！拔壹依镉形蹇谌?，有玉米地22畝和核桃地5畝，平時(shí)在農(nóng)閑時(shí)期也有一筆固定的打工收入，偶爾也去附近的高鐵工地兼職干活?！睂?duì)雷先生來(lái)說，打工（固定或者臨時(shí)）收入已經(jīng)成為支持家庭生活的重要來(lái)源。在他記錄的一年期賬單中，我們看到他家的全年收入為89260元，其中，有45100元來(lái)自打工收入，占比高達(dá)50.53%，高于農(nóng)業(yè)收入39.21%的占比。
類似的故事也發(fā)生在湖南平江縣何先生家。他居住在距離平江縣大概一個(gè)小時(shí)車程的福壽山鎮(zhèn)的鎮(zhèn)郊城鄉(xiāng)結(jié)合部的一棟住宅里，是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的三口之家。雖然自家也有農(nóng)地，但是早已交給他人耕種，自己在小鎮(zhèn)的福利院有一份工作，同時(shí)也開車?yán)??！拔覀冊(cè)缇筒环N地了，種地又不太掙錢，打工的收入反而更穩(wěn)定，不用擔(dān)心收成。我自己也拉拉活，時(shí)間比較自由，收入勉強(qiáng)夠我們一家用了?！崩紫壬嬖V記者。
“對(duì)農(nóng)業(yè)勞動(dòng)高度依賴的收入模式下，家庭保持收支平衡的壓力很大?！敝袊?guó)普惠金融研究院研究員朱賀天戈對(duì)記者解釋，流動(dòng)性是一個(gè)公司的生命線，這對(duì)于家庭也同樣適用。如果類比公司金融，其核心問題就是一個(gè)家庭如何使用金融工具來(lái)實(shí)現(xiàn)其規(guī)劃的家庭目標(biāo)。
從收入端來(lái)看，一般來(lái)說，韌性足、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的家庭往往是多收入來(lái)源的。即便對(duì)農(nóng)村家庭而言，收入多元化特征也愈發(fā)明顯。“所以未來(lái)提升農(nóng)民收入的重要手段可能并不僅僅是提高其農(nóng)業(yè)收入，而是要大力發(fā)展農(nóng)村的其他產(chǎn)業(yè)，提升農(nóng)村居民的非農(nóng)收入。”莫秀根表示。
這一規(guī)律在全球范圍內(nèi)也得到了印證。根據(jù)2017年對(duì)235戶美國(guó)中低收入家庭的一份研究報(bào)告，當(dāng)?shù)刂械褪杖爰彝ヘ?cái)務(wù)緊張不僅僅是因?yàn)樗麄儝甑蒙?，更是因?yàn)槭杖氩▌?dòng)加劇了他們的掙扎。我國(guó)的情況與美國(guó)不盡相同，不過，鼓勵(lì)收入多元化具有共通性。
“像宜君這樣依靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的地區(qū)，其收入的波動(dòng)主要受農(nóng)業(yè)收入季節(jié)性的影響。非農(nóng)業(yè)收入使得人們更加依賴于勞動(dòng)力的輸出。一旦失去勞動(dòng)力就失去了主要收入來(lái)源，家庭財(cái)務(wù)壓力將驟然增加?！蹦愀硎?。與城市相比，農(nóng)村地區(qū)更容易出現(xiàn)失去主要收入來(lái)源的狀況。外部沖擊造成的收入驟減情況不應(yīng)該被忽視，尤其是其對(duì)于個(gè)體戶、靈活就業(yè)人群等，金融需求的波動(dòng)存在季節(jié)性特征，所以，提供金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)需要考慮到季節(jié)性問題。
對(duì)此，尹優(yōu)平建議，在考慮農(nóng)民季節(jié)性收支規(guī)律的基礎(chǔ)上，可以向農(nóng)民提供多種小額金融產(chǎn)品，從而為農(nóng)民提供一些中長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)貸款，根據(jù)農(nóng)時(shí)及時(shí)滿足農(nóng)民的資金需求。
“可以充分利用互助組織。”中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心處長(zhǎng)、聯(lián)合國(guó)開發(fā)署可持續(xù)發(fā)展投融資項(xiàng)目辦主任白澄宇建議，可基于互助組織的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展互助保險(xiǎn)。在他看來(lái)，互助組織在家庭財(cái)務(wù)健康和韌性中可以發(fā)揮獨(dú)特作用?！拔液蛧?guó)際上很多金融合作組織進(jìn)行過廣泛的交流，他們的成員往往是以家庭為單位，所以更關(guān)注家庭的財(cái)務(wù)健康，而不是像銀行信貸那樣主要針對(duì)個(gè)人。信用互助組織往往提供一種非標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，更具靈活性，而這種靈活性是韌性的一方面，非標(biāo)服務(wù)也更適應(yīng)不同家庭金融韌性的需求?！卑壮斡畋硎尽?/p>
份子錢“雙刃劍”
我們不能純粹從財(cái)務(wù)角度來(lái)理解份子錢。社交對(duì)于中國(guó)中低收入家庭是非常重要的，不能簡(jiǎn)單地認(rèn)為這是一種無(wú)效的支出，但是也一定要避免形成惡性循環(huán)，加重中低收入家庭的財(cái)務(wù)困境。我們沒必要全面禁止份子錢，但要限制在合理范圍內(nèi)。
前述絕對(duì)收入偏低、波動(dòng)性較大主要受“剛性”因素影響所致，此外，人情往來(lái)這筆“軟性”支出因素也同樣不容忽視。
從對(duì)平江縣家庭的調(diào)研可以看到，“辦酒”成為當(dāng)?shù)厝苏勚兊脑掝}。作為一個(gè)坐落在湘北山區(qū)的小縣城，平江境內(nèi)是綿延起伏的山巒和縱橫交錯(cuò)的河流。而出了縣城，在開往平江下屬福壽山鎮(zhèn)的路上，不難發(fā)現(xiàn)，每隔幾公里路邊去村里的小路口總會(huì)看到幾個(gè)紅色或者藍(lán)色的充氣拱門，上面寫著某某結(jié)婚或者某某仙逝，有些甚至是某某過生日的大字。
“平江的婚喪嫁娶人情往來(lái)都要‘辦酒’嗎？”，面對(duì)這樣的疑問，當(dāng)?shù)厝苏f道：“我們這邊什么都要‘辦酒’，恨不得你買了個(gè)摩托車都要‘辦酒’。你不可能只去吃別人的酒，那就虧死了。所以形成了一個(gè)惡性循環(huán)。”
記者了解到，在平江縣，稍微熟悉點(diǎn)的朋友“辦酒”，受邀者得隨份子200元到500元，而平江一般的平均工資也就2000多元。那么“份子錢”這類的人情往來(lái)是否對(duì)中低收入家庭造成了一種壓力呢？
從事木工行業(yè)的鄧先生就坦率說出了他的壓力：“我們平江這邊人情往來(lái)的壓力非常大?；閱始奕?，各種事都要辦酒，隨份子錢、給壓歲錢壓力很大。”
記者了解到，鄧先生家一年僅份子錢的支出就高達(dá)7000元或8000元，占到了全家年收入的20%左右。
實(shí)際上，從CAFI調(diào)研中可以發(fā)現(xiàn)，越是絕對(duì)收入較低的地區(qū)，這類壓力越大。在絕對(duì)值上，上海由于較高的收入和支出標(biāo)準(zhǔn)，戶均月社交花費(fèi)量是三地最高，但宜君和平江的社交花費(fèi)占其戶均月現(xiàn)金流量的比例高于上海。
作為社會(huì)能量相對(duì)較低的中低收入家庭，在社會(huì)交往過程中的金錢來(lái)往，到底是有利于家庭的凈流入還是不利于家庭的凈流出呢？應(yīng)該說，這個(gè)問題并沒有一個(gè)簡(jiǎn)單的答案。
“人情”的價(jià)值很難用直接的金錢回報(bào)來(lái)衡量。特別是在農(nóng)村，社會(huì)交往金錢流動(dòng)是非常重要的人際交往渠道，人情費(fèi)或許是一種必要的社交成本。
實(shí)際上，當(dāng)不少受訪者被問到“當(dāng)您親人住院了但您沒有足夠的錢去支持，您會(huì)尋找誰(shuí)的幫助”時(shí)，大家尋求幫助的對(duì)象最重要的還是家庭和朋友，金融機(jī)構(gòu)則相對(duì)占比較低，而且比例差距非常明顯。
莫秀根表示，我們不能純粹從財(cái)務(wù)角度來(lái)理解份子錢。社交對(duì)于中國(guó)中低收入家庭是非常重要的，也不能簡(jiǎn)單地認(rèn)為這是一種無(wú)效的支出，但是也一定要避免形成惡性循環(huán)，加重中低收入家庭的財(cái)務(wù)困境?！皬牧硪粋€(gè)角度看，人情費(fèi)可能構(gòu)成了一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)壓力，但也可能是解決結(jié)婚、疾病、喪葬等重大事件時(shí)需要大數(shù)額支出的重要途徑?！彼a(bǔ)充道，“我們沒必要全面禁止份子錢，但要限制在合理范圍內(nèi)?！?/p>
拮據(jù)的“準(zhǔn)中產(chǎn)”
適度發(fā)展消費(fèi)金融也是專家開出的“藥方”。相關(guān)政策要多關(guān)注需求側(cè)的一些特點(diǎn)，以可獲得、可負(fù)擔(dān)、便捷的“隨借隨還、按日計(jì)息”類貸款產(chǎn)品為錨，滿足中低收入家庭平滑支出、擴(kuò)增消費(fèi)和擴(kuò)大生產(chǎn)的需求。此外，要大力推動(dòng)普惠保險(xiǎn)的發(fā)展，以數(shù)字化、標(biāo)準(zhǔn)化和智能化的數(shù)字產(chǎn)品作為普惠保險(xiǎn)廣覆蓋的助推器。
在城市，中低收入家庭的流動(dòng)性壓力又是一個(gè)不同的故事了。收入較高、沒有其他多余負(fù)擔(dān)（如高額房貸、父母贍養(yǎng)壓力等）的家庭就一定意味著財(cái)務(wù)狀況優(yōu)良嗎？朱女士家庭的故事似乎回答了這個(gè)問題：不一定。
在接受采訪時(shí)，朱女士帶著兒子走進(jìn)了咖啡廳。朱女士?jī)鹤臃浅；顫?，一直要求調(diào)研人員陪著他一起玩?？粗Х鹊昀锞碌男√鹌?，盡管剛吃完晚飯，小朋友依舊喊著“媽媽，我要吃這個(gè)蛋糕！”朱女士也沒有回絕兒子的請(qǐng)求，走到結(jié)賬臺(tái)買下了兩個(gè)蛋糕。這樣一個(gè)蛋糕的價(jià)格是38元。小朋友吃了兩口就吃飽了，蛋糕還剩余三分之二，朱女士連忙拿過去吃了兩口。
這個(gè)細(xì)節(jié)也觸動(dòng)了在場(chǎng)的其他人。當(dāng)被問起家庭的現(xiàn)金流情況時(shí)，她表示：“我們平時(shí)花錢大手大腳慣了，遇到喜歡的就買，遇到想吃的就吃，覺得好像也都不貴，但是一記賬就發(fā)現(xiàn)這些大大小小的開銷累在一起就是一筆大數(shù)字了?！彼a(bǔ)充說，“感覺什么也沒干，錢就沒了。有時(shí)候?yàn)榱酥苻D(zhuǎn)，我們也不得不借微粒貸或者借唄。”
在197戶受訪家庭中，朱女士家已是家庭財(cái)務(wù)條件比較好的代表。她年收入20多萬(wàn)元，無(wú)贍養(yǎng)父母壓力，在上海有房，只需要應(yīng)付日常開銷。但我們發(fā)現(xiàn)，朱女士也經(jīng)常要面對(duì)家庭財(cái)務(wù)緊張的狀況。
莫秀根告訴記者，在人們通常的印象中，“捉襟見肘”“朝不保夕”等收支無(wú)法平衡的現(xiàn)象往往是家庭經(jīng)濟(jì)狀況較為拮據(jù)才會(huì)出現(xiàn)的情況。而CAFI在全國(guó)的一項(xiàng)調(diào)查顯示，收不抵支的比例在固定工資群體中總體占比達(dá)到35.9%，在靈活就業(yè)者中更是達(dá)到44.4%；即使是中高收入的群體也有四成左右的比例面臨收不抵支（收入略小于或遠(yuǎn)小于支出）的情況。
是什么造成了這些城市家庭的流動(dòng)性壓力？在進(jìn)一步的采訪調(diào)研中，記者了解到，不少像朱女士這樣的偏中產(chǎn)家庭，最大的支出主要是“一老一小”，更確切地說，是醫(yī)療和教育。
“我們家不喜歡自己做飯，喜歡在外面吃，這個(gè)支出也不小。有時(shí)候出去旅游，帶孩子去迪士尼、大商場(chǎng)玩玩，再報(bào)點(diǎn)興趣班，支出一下子就上來(lái)了?！敝炫繃@了口氣，表示“在‘雙減’政策后，興趣班的價(jià)格又上升了，但是這些活動(dòng)又不能少?！?/p>
具體來(lái)看，根據(jù)朱女士在她的財(cái)務(wù)日記中記錄，在暑期階段，孩子的興趣班學(xué)費(fèi)、書本以及文具的錢是一大筆支出。為了提高孩子的英文水平，她為孩子報(bào)了英語(yǔ)培訓(xùn)班，價(jià)格接近8000元。從記者看到的朱女士記錄（2021年6月到2022年3月數(shù)據(jù)）來(lái)看，不到一年時(shí)間里教育相關(guān)費(fèi)用超過了3萬(wàn)元。
接受采訪的趙先生是國(guó)企退休職工，目前獨(dú)居，患有糖尿病和高血壓等慢性病。他表示，自己一個(gè)月收入5000多元，很大一部分都花在了醫(yī)療上?！拔覀兡昙o(jì)大了，日常吃喝花不了多少錢，但是一旦要去醫(yī)院，尤其是住院，就感覺到不小的財(cái)務(wù)壓力?！壁w先生表示，“我一個(gè)月要去醫(yī)院好多次，退休金基本花在這上面了。一次幾百元或1000元，一加起來(lái)就很多了?！?/p>
那么，除了固定收入，老年人是否愿意通過金融產(chǎn)品來(lái)理財(cái)增收呢？趙先生說道：“我們老年人反應(yīng)慢了，理解能力也不行，所以我缺錢是不會(huì)找商業(yè)機(jī)構(gòu)的，再難我也只會(huì)尋求家里人或者朋友的幫助”。
“中老年人的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)最為突出，補(bǔ)充性的普惠醫(yī)療保險(xiǎn)是對(duì)沖此類風(fēng)險(xiǎn)的好的機(jī)制。”朱賀天戈表示，但他也表示，如何定價(jià)、如何優(yōu)化相關(guān)服務(wù)還需進(jìn)一步探討。
此外，適度發(fā)展消費(fèi)金融也是專家開出的“藥方”。莫秀根告訴記者，相關(guān)政策要多關(guān)注需求側(cè)的一些特點(diǎn)，以可獲得、可負(fù)擔(dān)、便捷的“隨借隨還、按日計(jì)息”類貸款產(chǎn)品為錨，滿足中低收入家庭平滑支出、擴(kuò)增消費(fèi)和擴(kuò)大生產(chǎn)的需求。此外，他還建議，要大力推動(dòng)普惠保險(xiǎn)的發(fā)展，以數(shù)字化、標(biāo)準(zhǔn)化和智能化的數(shù)字產(chǎn)品作為普惠保險(xiǎn)廣覆蓋的助推器。
扭轉(zhuǎn)“金融隔閡”
全社會(huì)要大力推廣金融素養(yǎng)教育并倡導(dǎo)金融健康理念。金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮更加主動(dòng)的作用，將消費(fèi)者保護(hù)理念融入公司商業(yè)戰(zhàn)略中，提升中低收入群體對(duì)普惠金融的承接能力。
不過，金融產(chǎn)品的有無(wú)并非唯一的決定性因素。通過與多位受訪者的溝通，記者發(fā)現(xiàn)，原本可以作為現(xiàn)金流平滑“利器”的金融工具，在實(shí)際應(yīng)用過程中卻意外受挫。
居住在上海的尚女士就感慨道，曾經(jīng)吃過信用卡的虧。“上次信用卡把我害慘了?！彼嬖V我們，她在某行信用卡上一共借了1200元，疫情防控期間因沒法出門及時(shí)還款，也不會(huì)在手機(jī)上操作，逾期了1個(gè)月，但是逾期費(fèi)加上利息一共就有400多元。
前文中提到的趙先生也談道，“我們根本不會(huì)用那些工具（指代信用卡、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等），就算缺錢我也只會(huì)找親戚朋友和子女借?！?/p>
這超出了研究人員的預(yù)期。朱賀天戈表示，他曾多次聽到了中老年訪談對(duì)象對(duì)于金融服務(wù)的負(fù)面反饋。這種對(duì)金融服務(wù)的刻板印象導(dǎo)致中國(guó)中低收入家庭的中老年人承接普惠金融的主觀能動(dòng)性極差。
過往經(jīng)驗(yàn)通常是這種“負(fù)面反饋”的來(lái)源。趙先生就表示，曾購(gòu)買了小區(qū)居委會(huì)推廣的商業(yè)普惠保險(xiǎn)，在上次腳傷之后賠付非常有限，手術(shù)一共才報(bào)了500元，反倒是殘聯(lián)補(bǔ)貼了1800元?！吧虡I(yè)保險(xiǎn)作用非常有限，而且保險(xiǎn)的賠付機(jī)制、設(shè)置條款等對(duì)老年人不友好，就算現(xiàn)在有了第三方平臺(tái)，依舊是換湯不換藥。”他表示，“通常情況下，買保險(xiǎn)的時(shí)候很方便，但是真正受益很難?！?/p>
實(shí)際上，不少受訪者都表示，對(duì)保險(xiǎn)的需求很強(qiáng)烈，但體驗(yàn)卻不夠理想。當(dāng)然，在《金融時(shí)報(bào)》記者的多次線下走訪中也發(fā)現(xiàn)了正面反饋的例子。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，不少55歲至70歲之間的客戶在使用手機(jī)、金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)等方面和年輕人差距并不大，一些常年有投資理財(cái)習(xí)慣的中老年客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力和金融資產(chǎn)能力甚至比普通年輕人更高；而他們也和自己的理財(cái)經(jīng)理建立了數(shù)十年的良好合作關(guān)系。
不過，來(lái)自消費(fèi)者的“負(fù)面反饋”也提醒金融機(jī)構(gòu)，必須關(guān)注“金融隔閡”的存在，扭轉(zhuǎn)中低收入人群對(duì)于金融產(chǎn)品尤其是保險(xiǎn)產(chǎn)品的不信任感。尹優(yōu)平提出，全社會(huì)要大力推廣金融素養(yǎng)教育并倡導(dǎo)金融健康理念。金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮更加主動(dòng)的作用，將消費(fèi)者保護(hù)理念融入公司商業(yè)戰(zhàn)略中，提升中低收入群體對(duì)普惠金融的承接能力。
對(duì)于一些機(jī)構(gòu)提出的“普惠保險(xiǎn)不賺錢”問題，安盛天平健康險(xiǎn)及新興客戶事業(yè)部負(fù)責(zé)人王春麗談道，從普惠保險(xiǎn)角度來(lái)看，普惠保險(xiǎn)并不意味著保險(xiǎn)公司虧錢，但是不能賺太多的錢，利潤(rùn)比中高端產(chǎn)品低一些?！氨ｋU(xiǎn)公司會(huì)對(duì)中高低端產(chǎn)品進(jìn)行搭配，來(lái)保持整體組合管理池子的健康，并保障一定的盈利，實(shí)現(xiàn)商業(yè)持續(xù)運(yùn)作的良性循環(huán)?！彼忉?。
“金融隔閡產(chǎn)生的原因是多方面的?！蹦愀硎?，其中一個(gè)重要的緩解方式是加強(qiáng)人與人之間的溝通。近年來(lái)，隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)日益凸顯，線上服務(wù)的高效與便捷的確很大程度上拓展了普惠金融服務(wù)的范圍。但是，適當(dāng)?shù)木€下溝通同樣是必要的。
例如，寧波某地通過農(nóng)商行工作人員長(zhǎng)期走訪基層等多方面渠道，根據(jù)多維度的具體指標(biāo)給用戶打“道德分”，得分較高者就可以享受較高額度的授信和更低的利率；而在普惠保險(xiǎn)方面，莫秀根建議，要從用戶角度出發(fā)，讓他們“更省心、更省力”。比如，農(nóng)戶保險(xiǎn)方面可能涉及牛羊險(xiǎn)、果樹險(xiǎn)等多種險(xiǎn)，每筆金額小、理賠程序復(fù)雜，這導(dǎo)致農(nóng)戶往往不勝其煩，真正要理賠時(shí)又找不到對(duì)應(yīng)的機(jī)構(gòu)。對(duì)此，一些地區(qū)探索用“一張綜合保險(xiǎn)單”或建立一個(gè)“綜合保險(xiǎn)大廳”，統(tǒng)一對(duì)接所有的險(xiǎn)種咨詢、購(gòu)買、理賠業(yè)務(wù)，極大減輕了農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)，推動(dòng)相關(guān)金融服務(wù)更好落地。
當(dāng)然，多方的努力都不可或缺。對(duì)消費(fèi)者層面，尹優(yōu)平提出要通過金融教育和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，使居民能夠?qū)W金融、懂金融、用金融，加強(qiáng)金融教育、深入金融教育基地化長(zhǎng)效化建設(shè)，把金融健康納入到金融教育體系中；監(jiān)管層面，他建議在現(xiàn)有普惠金融指標(biāo)體系及填報(bào)制度的基礎(chǔ)上，完善金融健康評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)?！翱梢越梃b吸收‘財(cái)務(wù)日記’調(diào)查等方式方法，研究開發(fā)金融健康診斷工具，探索更多可復(fù)制、可推廣的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)?！彼硎?。
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