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近日，多家國(guó)有銀行、股份制銀行下調(diào)了3年期、2年期大額存單以及部分“特色存款”產(chǎn)品利率。這些銀行調(diào)低存單利率的原因有哪些，未來是否會(huì)有更多銀行跟進(jìn)?降低存款利率后會(huì)造成存款流失風(fēng)險(xiǎn)嗎?

自近期市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制鼓勵(lì)中小銀行下調(diào)存款利率浮動(dòng)上限后，國(guó)有大行和股份制銀行也開始加入存款利率下調(diào)“陣營(yíng)”。

4月以來，多家銀行3年期大額存單利率有所下降，甚至低于同期定期存款利率，其中最低降至2.9%。

銀行3年期大額存單利率降低

4月以來，多家股份制銀行3年期大額存單利率有所降低。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前20萬(wàn)起存3年期大額存單利率最高是3.55%，如興業(yè)銀行;最低僅2.9%，如招商銀行。與此前相比，利率降低了5至60個(gè)基點(diǎn)。

對(duì)此，銀行普遍給出的理由是，大額存單均為限量發(fā)行，較高利率產(chǎn)品額度不足，導(dǎo)致利率降低。

“3年期大額存單購(gòu)買人數(shù)比較多，之前3.5%利率大額存單已經(jīng)達(dá)到購(gòu)買上限了。目前利率2.9%產(chǎn)品額度相對(duì)充足。”招商銀行北京地區(qū)一家支行客戶經(jīng)理表示。

“3.55%那款大額存單已經(jīng)沒有額度了，之后也不會(huì)有了。目前利率處于下行階段，未來大概率還會(huì)往下降。”民生銀行北京地區(qū)某支行客戶經(jīng)理稱。

除股份制銀行外，據(jù)了解，部分國(guó)有銀行3年期大額存單利率也于近期出現(xiàn)下調(diào)。如工商銀行3年期、2年期大額存單利率于4月25日均下調(diào)0.1個(gè)百分點(diǎn)。建設(shè)銀行App顯示，該行大額存單最高利率也下調(diào)至3.25%，下調(diào)幅度為0.1個(gè)百分點(diǎn)。

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示，目前來看，銀行調(diào)低存單利率，主要是由于大額存款需求上升。近期，存款利率下行、部分理財(cái)產(chǎn)品破凈等因素，導(dǎo)致一些偏好穩(wěn)健型收益的儲(chǔ)戶適度增加了大額存單的購(gòu)買量，使部分銀行出現(xiàn)大額存單額度相對(duì)緊張的情況。

一位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行對(duì)于大額存單的態(tài)度已經(jīng)發(fā)生了變化，處于當(dāng)前銀行降低負(fù)債成本的因素考量，大額存單已經(jīng)不再作為銀行重要的負(fù)債方式，因此利率及額度都不會(huì)太高。

部分銀行下調(diào)“特色存款”利率

除調(diào)降大額存單利率后，多家股份制銀行還于4月25日下調(diào)了3年期“特色定期存款”利率，下調(diào)幅度普遍在10個(gè)基點(diǎn)左右，最低降至2.8%。距普通三年定期存款利率2.75%僅高0.05個(gè)百分點(diǎn)。按此計(jì)算，20萬(wàn)存3年收益利息將縮水600元。

“特色定期存款”與普通定期存款的區(qū)別主要在于起存金額不同，且同期限特色存款的利率高于普通存款。銀行特色定期存款根據(jù)起存金額分為多檔，常見起存金額有5000元、1萬(wàn)元、5萬(wàn)元、20萬(wàn)元等，相應(yīng)各檔的存款利率亦有所不同。通常情況下起存金額越高，利率越高。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，銀行調(diào)整前的3年定期存款中，5000元至1萬(wàn)起存的利率在3%左右，5萬(wàn)元利率主要在3.3%左右，而20萬(wàn)起存的利率則在3.5%左右。

有業(yè)內(nèi)人士表示，在當(dāng)前市場(chǎng)流動(dòng)性合理充裕、有效需求不足的背景下，存款利率下調(diào)空間已現(xiàn)。在金融監(jiān)管部門引導(dǎo)之下，預(yù)計(jì)將有更多的銀行跟進(jìn)下調(diào)相關(guān)存款產(chǎn)品利率。

不過，當(dāng)前存款端競(jìng)爭(zhēng)依然激烈，不排除部分銀行借機(jī)針對(duì)部分優(yōu)質(zhì)客戶維持或小幅調(diào)升存款利率，拉升其存款規(guī)模。

提高讓利能力

長(zhǎng)期以來，我國(guó)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，呈現(xiàn)出“大行化、非銀化”的趨勢(shì)。

2015年10月，央行放開了對(duì)存款利率的行政性管制，金融機(jī)構(gòu)可在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上自主確定存款實(shí)際執(zhí)行利率。

2021年6月21日，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制優(yōu)化了存款利率自律上限的確定方式，將原由存款基準(zhǔn)利率一定倍數(shù)形成的存款利率自律上限，改為在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加上一定基點(diǎn)確定。

在今年4月15日，央行宣布于2022年4月25日全面降準(zhǔn)0.25個(gè)百分點(diǎn)后，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制召開會(huì)議，鼓勵(lì)部分中小銀行存款利率浮動(dòng)上限下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)(BP)。這一要求并非強(qiáng)制，但作出調(diào)整的銀行或?qū)?duì)其宏觀審慎評(píng)估(MPA)考核有利。

對(duì)于監(jiān)管鼓勵(lì)中小銀行存款利率浮動(dòng)上限下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)的舉措，城商行寧波銀行擬任副行長(zhǎng)、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人羅維開在年度業(yè)績(jī)會(huì)上表示，“剛剛接到通知，正在全面評(píng)估當(dāng)中，同時(shí)會(huì)參考其他同類銀行的實(shí)施情況來進(jìn)行實(shí)施。”

某銀行研究人員表示，合理適度下調(diào)存款利率，主要是鼓勵(lì)有條件的銀行加強(qiáng)負(fù)債管理，有效降低部分銀行負(fù)債成本，為銀行降低貸款利率，合理讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)拓展空間。

國(guó)泰君安董琦則在研報(bào)指出，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)面臨較大下行壓力，困難挑戰(zhàn)明顯增多，降低企業(yè)融資成本的必要性隨之提升。存款利率下調(diào)對(duì)銀行負(fù)債成本的影響是明顯的。銀行最優(yōu)先考慮的負(fù)債來源仍然是吸收存款，特別是對(duì)負(fù)債管理能力較弱的中小銀行，高吸攬儲(chǔ)的動(dòng)力也就相應(yīng)較高。在利率市場(chǎng)化的同時(shí)，銀行也進(jìn)一步完善了其內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)系統(tǒng)(FTP)。

“雖然市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制這一次下調(diào)主要是鼓勵(lì)中小銀行，但大行也會(huì)因?yàn)榇婵钍袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的緩和而存款端壓力緩解，進(jìn)而通過FTP系統(tǒng)，大中小行的終端貸款利率都有調(diào)降的可能。”董琦表示。

對(duì)于市場(chǎng)關(guān)心的銀行降低存款利率后是否會(huì)造成存款流失的風(fēng)險(xiǎn)，浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林表示，管理層想通過降低存款利率，以此來降低企業(yè)融資成本，但此時(shí)不宜過度壓低存款利率。

盤和林分析認(rèn)為，當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)在一個(gè)低利率的大環(huán)境中，低利率雖然讓企業(yè)融資更加簡(jiǎn)單，但同時(shí)也會(huì)降低存款人的積極性，從而使得存款人在銀行保留的儲(chǔ)蓄降低。與此同時(shí)，在美聯(lián)儲(chǔ)加息周期下，未來全球可能從高通脹逐步轉(zhuǎn)向緊縮。

“此時(shí)，政策要在提高儲(chǔ)蓄率和提高資產(chǎn)投資之間做選擇。而在高通脹轉(zhuǎn)向緊縮過程中，儲(chǔ)蓄率可能比資產(chǎn)投資更為重要。所以，應(yīng)該適當(dāng)提高儲(chǔ)戶的積極性。”盤和林表示。 (劉佳)