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近期陸續(xù)披露的上市銀行年報數(shù)據(jù)顯示，2021年，多家國有銀行營業(yè)網(wǎng)點數(shù)和員工人數(shù)均有所縮減。縮減背后的原因有哪些，未來會出現(xiàn)大批網(wǎng)點關(guān)閉潮嗎?在國有銀行網(wǎng)點縮減的同時，為何部分股份制銀行、城商行網(wǎng)點數(shù)量卻在逆勢擴張?

伴隨著銀行金融科技能力的增強和自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入推進，銀行線下網(wǎng)點數(shù)量持續(xù)縮減。

近期陸續(xù)披露的上市銀行年報數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，中、農(nóng)、工、建、交5家國有銀行境內(nèi)網(wǎng)點數(shù)量約有6.64萬個，較上年減少541個。

國有銀行網(wǎng)點連續(xù)縮減

數(shù)據(jù)顯示，國有銀行2011年至2015年進入網(wǎng)點擴張期，網(wǎng)點數(shù)量連續(xù)5年增長。2016年，國有銀行網(wǎng)點擴張趨勢按下“頓點”，2017年網(wǎng)點數(shù)量大幅減少1.12%，成為國有銀行網(wǎng)點數(shù)量走向收縮的明顯拐點。

隨后4年，中、農(nóng)、工、建、交5大國有行境內(nèi)網(wǎng)點數(shù)量持續(xù)減少，2018年至2020年分別減少289個、755個、612個，2021年年末共約6.64萬個，較上年減少541個。

伴隨著網(wǎng)點數(shù)量減少的是員工數(shù)量的持續(xù)減少。通過前述5家國有銀行年報數(shù)據(jù)可以看到，網(wǎng)點和員工數(shù)量變化趨勢基本一致。但近年來，在穩(wěn)就業(yè)和加大科技投入背景下，國有銀行員工數(shù)量減少幅度已趨緩。

自新冠肺炎疫情爆發(fā)以來，“非接觸式”的各類服務(wù)成為不少人首選，這加快了銀行實體網(wǎng)點的裁撤，同時也分流了不少銀行前臺人員的工作量。“盡管業(yè)務(wù)規(guī)模在發(fā)展擴大，但實際業(yè)務(wù)實操也在進行分流，也就不需要這么多的網(wǎng)點以及柜員了。”華東地區(qū)一位資深銀行人士介紹。

著力優(yōu)化網(wǎng)點布局建設(shè)

電子支付等金融科技手段的普及，比如網(wǎng)上銀行、手機銀行和電話銀行等新模式的出現(xiàn)，使得銀行網(wǎng)點的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也實現(xiàn)了分流。不少銀行從業(yè)者也表示，現(xiàn)在借助線上工具，客戶自己就可以自助完成許多業(yè)務(wù)操作。

線上渠道的發(fā)展與銀行網(wǎng)點的數(shù)字化轉(zhuǎn)型相輔相成。“客戶從銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)移到線上，銀行布局網(wǎng)點的思路也發(fā)生重大改變。”一位咨詢分析人士認為，銀行撤并一些網(wǎng)點可以減少管理層級，讓組織架構(gòu)更加扁平化，無論是發(fā)展線上渠道還是撤并網(wǎng)點，最終目的都是為了提高銀行快速響應(yīng)市場和客戶需求的能力。

在數(shù)字化時代，盡管銀行網(wǎng)點收縮是大勢所趨，但多位受業(yè)內(nèi)人士認為，銀行網(wǎng)點數(shù)量不會出現(xiàn)斷崖式下降，而是在整體數(shù)量穩(wěn)定的情況下結(jié)構(gòu)性調(diào)整。一位咨詢分析人士表示，網(wǎng)點作為一種“昂貴”但“重要”的渠道，仍將長期在“全渠道”中扮演重要角色。

“物理網(wǎng)點存在租金、人員等成本，在當(dāng)前銀行業(yè)盈利增速放緩的大趨勢下，如果單純從財務(wù)角度考慮，削減網(wǎng)點以降低運營成本才符合常理。”一位銀行人士表示，“但實際情況是，銀行往往擔(dān)心撤銷網(wǎng)點后，會被其他銀行占據(jù)原網(wǎng)點的輻射片區(qū)，造成客戶流失甚至市場份額的流失，所以銀行裁撤網(wǎng)點非常謹(jǐn)慎。”

“多數(shù)銀行不會再像過去那樣，快速擴張網(wǎng)點來跑馬圈地，但也不會為了減少成本而大量削減網(wǎng)點。未來的工作，應(yīng)該更多在不同地區(qū)之間做網(wǎng)點布局的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，以及網(wǎng)點形態(tài)的升級。”該人士表示。

可以看到，國有銀行在縮減網(wǎng)點的同時，其新設(shè)網(wǎng)點明顯在向縣域、村鎮(zhèn)下沉。例如，農(nóng)行在年報中披露，2021年該行遷建網(wǎng)點的65%布局到城鄉(xiāng)結(jié)合部、縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn);建行也在2021年年報中表示，網(wǎng)點布局優(yōu)化調(diào)整要向縣域傾斜，該行全年新設(shè)的31個網(wǎng)點中，有20個為縣域網(wǎng)點。

此外，還有一批新的特色網(wǎng)點出現(xiàn)，如工行、建行、農(nóng)行均設(shè)立了綠色網(wǎng)點，工行在廣東、天津、廣西等地區(qū)試點碳中和“零碳網(wǎng)點”。

在數(shù)量上的調(diào)整、布局的優(yōu)化之外，網(wǎng)點功能的改造也較為明顯。建行于2021年末建成普惠金融、住房租賃、B站主題、汽車金融等多類特色網(wǎng)點，加速網(wǎng)點服務(wù)功能向綜合與特色結(jié)合、金融與非金融結(jié)合的場景生態(tài)服務(wù)功能轉(zhuǎn)型升級

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，盡管線上金融服務(wù)受到人們的青睞，但對銀行和客戶而言，網(wǎng)點仍然具有獨特的價值，并在建立和發(fā)展零售業(yè)務(wù)中發(fā)揮著重要作用，“特別是對中小銀行和縣域地區(qū)而言，網(wǎng)點仍然是發(fā)展普惠金融、服務(wù)小微大眾的重要依托”。

城商行逆勢擴張

在國有銀行網(wǎng)點縮減的同時，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分股份制銀行、城商行網(wǎng)點數(shù)量卻在在上升。如數(shù)據(jù)顯示，平安銀行2021年末有1177家營業(yè)機構(gòu)，較2020年末增加74家;寧波銀行的網(wǎng)點數(shù)量也從2020年年末的422個，上升至2021年年末的463個。

此外，南京銀行也逆勢宣布網(wǎng)點擴張計劃。該行董事會此前通過的《江蘇省內(nèi)分行機構(gòu)發(fā)展規(guī)劃(2022-2023)》中就曾明確，預(yù)計至2023年末，該行營業(yè)網(wǎng)點將較2020年末新增50%，即100家，屆時總量將達到300家。2021年，該行已新增15家。

在南京銀行高管看來，新增100家網(wǎng)點才能有效實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，也會使該行服務(wù)小微業(yè)務(wù)能更有物理網(wǎng)點支撐。“線上化不能解決所有的問題，如果我們要回歸本源，符合監(jiān)管部門的要求，我覺得還是要增加我們的實體網(wǎng)點。”南京銀行董事長胡昇榮在該行2021年業(yè)績發(fā)布會上表示，在相同類型的銀行當(dāng)中，南京銀行網(wǎng)點數(shù)量仍處于中等水平。

“只有擴出網(wǎng)點、卡和賬戶開出去，電子服務(wù)才能被更多的人接受，這也是在擴大自身的影響力。”一位資深銀行人士表示，城商銀行擴展網(wǎng)點，也是為了擴大自己的服務(wù)范圍。

另一位銀行從業(yè)人士認為，從城商行的布局來看，其本身依托于本地市場，要想擴大自身影響力、增加資深的業(yè)務(wù)覆蓋面就離不開實體網(wǎng)店的擴張布局，“但也要有足夠的業(yè)務(wù)量支撐，否則即使網(wǎng)點多，業(yè)務(wù)量不夠，也難以長期經(jīng)營下去。” (杜曉彤)