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距離第二批理財(cái)公司獲批試點(diǎn)資格已5個(gè)月，關(guān)于其養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行計(jì)劃備受市場關(guān)注。據(jù)了解，作為第二批新增養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的中郵理財(cái)首只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品將于近期發(fā)行。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)來看，第二批養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品有哪些特點(diǎn)，能否滿足投資者多樣化的養(yǎng)老金融需求?隨著參與的理財(cái)公司和試點(diǎn)城市不斷擴(kuò)容，商業(yè)銀行該如何把握這一機(jī)遇?

第二批養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)擴(kuò)圍近五個(gè)月后，首只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品即將發(fā)售。

7月27日，郵儲(chǔ)銀行官網(wǎng)顯示，中郵理財(cái)將于8月3日至8月18日發(fā)行第一期養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品名稱為“中郵理財(cái)郵銀財(cái)富添頤·鴻錦封閉式系列2022年第1期養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品”，產(chǎn)品類型為固定收益類，發(fā)行范圍為北京、上海、深圳、廣州等10個(gè)試點(diǎn)城市，產(chǎn)品初始計(jì)劃募集規(guī)模上限為30億元。

據(jù)了解，這將是中郵理財(cái)作為第二批新增養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)行的第一只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。

具有穩(wěn)健性和普惠性等特點(diǎn)

今年3月1日，養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)正式由“四地四機(jī)構(gòu)”擴(kuò)展為“十地十機(jī)構(gòu)”，試點(diǎn)機(jī)構(gòu)新增“交銀理財(cái)、中銀理財(cái)、農(nóng)銀理財(cái)、中郵理財(cái)、興銀理財(cái)和信銀理財(cái)”6家理財(cái)公司。

如今，距離第二批理財(cái)公司獲批試點(diǎn)資格已5個(gè)月，關(guān)于其養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行計(jì)劃備受市場關(guān)注。

隨著中郵理財(cái)?shù)男?，第二?家養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品即將陸續(xù)上市，進(jìn)一步豐富養(yǎng)老理財(cái)市場。據(jù)了解，盡管目前其余5家養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的養(yǎng)老理財(cái)發(fā)售時(shí)間未確定，但相關(guān)產(chǎn)品名稱已經(jīng)早已定好，離正式發(fā)售不遠(yuǎn)。

某理財(cái)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該公司正在做養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)熱工作，包括文章和視頻等，產(chǎn)品具體信息還在審核中，屆時(shí)將對(duì)外公布。

另一家理財(cái)公司工作人員透露，已根據(jù)監(jiān)管要求進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)和報(bào)備。

雖然具體發(fā)布時(shí)間未定，但對(duì)于養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方案，此前已有多家機(jī)構(gòu)進(jìn)行過披露。產(chǎn)品在設(shè)計(jì)理念上大多突出長期性、穩(wěn)健性、普惠性等特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相對(duì)較低，投資門檻相對(duì)較低，1元起購，期限相對(duì)較長。

如工銀理財(cái)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹了其養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的六大特點(diǎn)：第一是堅(jiān)持長期投資，契合養(yǎng)老規(guī)劃;第二是風(fēng)控完善，設(shè)置專門的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制;第三是堅(jiān)持大類資產(chǎn)配置，均衡安全性和收益性;第四是突出普惠性;第五是更加注重消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和投資者教育;第六是專屬名稱和試點(diǎn)發(fā)行。

交銀理財(cái)透露，即將推出的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品1元起售，產(chǎn)品期限設(shè)計(jì)上超過5年，通過低波穩(wěn)健的策略配置及平滑基金、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、減值準(zhǔn)備等風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

“目前來看，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品屬性趨同，未來將會(huì)根據(jù)投資者不同的退休日期和不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好設(shè)置更多針對(duì)性的產(chǎn)品，滿足多樣化的養(yǎng)老金融需求。”中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明表示。

募集規(guī)模已超600億元

中國理財(cái)網(wǎng)顯示，截至7月27日，除貝萊德建信理財(cái)外，首批4家養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)30只。銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人、法規(guī)部主任綦相日前在國新辦發(fā)布會(huì)上介紹，養(yǎng)老理財(cái)認(rèn)購金額超600億元。

從產(chǎn)品類型來看，工銀理財(cái)、建信理財(cái)、招銀理財(cái)布局的養(yǎng)老理財(cái)均為固定收益類，光大理財(cái)與貝萊德建信理財(cái)布局的養(yǎng)老理財(cái)為混合類。從產(chǎn)品期限來看，大部分養(yǎng)老理財(cái)期限為5年封閉式，建信理財(cái)發(fā)行5年最低持有期、貝萊德建信理財(cái)發(fā)行10年封閉式理財(cái)產(chǎn)品。

從業(yè)績來看，養(yǎng)老理財(cái)收益率較好。以光大理財(cái)為例，截至7月6日，其頤享陽光養(yǎng)老理財(cái)橙2026第1期、橙2028、橙2027第1期、橙2027第2期，自成立以來的年化收益率分別為5.7%、6.1%、6.59%、6.47%。

“在今年復(fù)雜多變的市場環(huán)境下，堅(jiān)持積極積累固收‘安全墊’，逐步小幅靈活調(diào)整權(quán)益投資策略，全量產(chǎn)品年化收益率保持4%以上，產(chǎn)品業(yè)績位于同業(yè)前列。”工銀理財(cái)黨委委員李雪松日前介紹稱。

與此同時(shí)，隨著養(yǎng)老理財(cái)?shù)闹鸩狡占耙约昂暧^經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，養(yǎng)老理財(cái)業(yè)績比較基準(zhǔn)從開始的5.8%-8%下調(diào)至5.5%-7.5%。

“業(yè)績比較基準(zhǔn)為管理人依據(jù)市場狀況、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等因素綜合做出的決策，并不代表產(chǎn)品實(shí)際收益率，預(yù)計(jì)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)受業(yè)績比較基準(zhǔn)下調(diào)因素影響不大，仍將保持長期穩(wěn)健特征。”普益標(biāo)準(zhǔn)研究員茍海川表示。

個(gè)人養(yǎng)老金制度加持

養(yǎng)老金融在我國有著廣泛的現(xiàn)實(shí)需求。隨著中國人口老齡化的進(jìn)程加快，“養(yǎng)兒防老”已經(jīng)不足以滿足居民養(yǎng)老需求。因此，在“養(yǎng)老三支柱”體系下，專業(yè)機(jī)構(gòu)如何介入、如何進(jìn)一步提升服務(wù)水平，為居民養(yǎng)老提供更為完善的綜合解決方案，值得行業(yè)思考與探索。

隨著《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》的發(fā)布，部分養(yǎng)老理財(cái)有望納入稅收優(yōu)惠，這也將進(jìn)一步推動(dòng)養(yǎng)老理財(cái)發(fā)展。

“個(gè)人養(yǎng)老金制度落地，養(yǎng)老理財(cái)迎來發(fā)展機(jī)遇，目前已參與養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)的理財(cái)公司具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)。隨著人口老齡化加劇，養(yǎng)老理財(cái)需求將日益旺盛，養(yǎng)老理財(cái)?shù)群瑱?quán)理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模有望保持較快增長。”招商證券銀行業(yè)首席分析師廖志明認(rèn)為。

“隨著國家政策助力、投資者養(yǎng)老理財(cái)意識(shí)加強(qiáng)以及未來試點(diǎn)更進(jìn)一步在全國范圍內(nèi)的擴(kuò)大，在供給端和需求端的共同發(fā)力加持之下，未來養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的市場份額將會(huì)穩(wěn)步提高，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品將成為銀行理財(cái)?shù)闹饕^產(chǎn)品。”中信建投證券銀行業(yè)首席分析師楊榮表示。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，在目前基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)著眼于養(yǎng)老市場長遠(yuǎn)發(fā)展，構(gòu)建更為完善的養(yǎng)老金融體系，抓住資管、存款、托管等直接業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，挖掘賬戶、發(fā)卡、結(jié)算等間接業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，推動(dòng)健全完善我國社會(huì)保障體系，在緩解我國日益增長的養(yǎng)老壓力的同時(shí)獲得自身發(fā)展。 (馮櫻子)