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特定養(yǎng)老儲蓄要來了。

定期存款類產(chǎn)品，最短5年、最長20年……繼養(yǎng)老理財試點、個人養(yǎng)老金賬戶制度頒布后，養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)開閘。近日，銀保監(jiān)會和人民銀行發(fā)布通知，為持續(xù)推進(jìn)養(yǎng)老金融改革工作，豐富第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，進(jìn)一步滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，將啟動特定養(yǎng)老儲蓄試點。

那么，什么是特定養(yǎng)老儲蓄?試點工作如何開展?

特定養(yǎng)老儲蓄試點啟動

近日，銀保監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》(下稱《通知》)，通知明確，從今年11月20日起啟動特定養(yǎng)老儲蓄試點，明確由工、農(nóng)、中、建四家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點，單家銀行試點規(guī)模不超過100億元，試點期限為一年。

試點階段，單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)總規(guī)模限制在100億元人民幣以內(nèi)。特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲戶在單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬元。

根據(jù)銀保監(jiān)會和人民銀行的要求，此次試點銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密”的原則，公開、公平、公正開展業(yè)務(wù)。落實儲蓄業(yè)務(wù)和個人賬戶管理相關(guān)要求，依法合規(guī)辦理特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)，不得違規(guī)吸收和虛假增加存款。

那么，為何要選擇合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市，和工、農(nóng)、中、建四大行進(jìn)行試點呢?

復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員董希淼表示，本次試點在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展，試點城市涵蓋華東、華南、西南和西北地區(qū)，有助于通過試點了解和掌握不同區(qū)域儲戶對養(yǎng)老儲蓄的需求。四家大型銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點多，線上線下服務(wù)渠道豐富，存量客戶群體龐大，在四家大型銀行率先進(jìn)行養(yǎng)老儲蓄試點，有助于更好地滿足廣大居民對養(yǎng)老儲蓄的需求，最大限度地方便更多的居民辦理養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)。

銀保監(jiān)會表示，下一步會和人民銀行密切跟蹤特定養(yǎng)老儲蓄試點情況，加強(qiáng)監(jiān)督管理，確保試點安全穩(wěn)健開展，切實維護(hù)消費者合法權(quán)益。試點銀行應(yīng)當(dāng)于每季度結(jié)束后5個工作日內(nèi)，向銀保監(jiān)會和人民銀行、試點地區(qū)銀保監(jiān)局和人民銀行分支機(jī)構(gòu)報送試點工作進(jìn)展情況。同時，及時總結(jié)評估試點情況，適時研究推廣試點經(jīng)驗，推動商業(yè)銀行更好服務(wù)多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)。

具體有何特點

實際上，養(yǎng)老儲蓄是一種特殊品種存款，為低風(fēng)險偏好客群增加一種本息有保障的投資選擇。即將開展的養(yǎng)老儲蓄與普通存款有什么區(qū)別?

董希淼表示，與一般的儲蓄存款相比，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品具有期限長、品種多、利率高等三個特點。首先是期限長，最低5年，最長20年，契合長期養(yǎng)老目的;其次是品種多，包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，滿足不同儲戶需求;再次是利率高，略高于大型銀行5年期定期存款掛牌利率，在利率下行周期鎖定較高利率，未來還可能享受稅收優(yōu)惠。單個儲戶在單家試點銀行每人限存50萬元，有助于讓更多儲戶參與養(yǎng)老儲蓄試點。

在掛牌利率方面，以工商銀行為例，當(dāng)前該行5年整存整取掛牌利率為2.75%。

在產(chǎn)品設(shè)計方面，養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品如何定價備受關(guān)注。目前，銀行銷售的儲蓄國債期限主要是3年期和5年期，大額存單期限最長為5年期，相比而言，養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品期限更長，在定價方面沒有可比產(chǎn)品。

在利率方面，今年已發(fā)行的儲蓄國債年化利率在3.2%至3.52%之間，大額存單方面，以工商銀行為例，該行目前在售的3年期大額存單年利率為3.25%，且目前沒有5年期大額存單在售。

光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰表示，銀行體系資金本身具有“借短貸長”的特點，長期限的養(yǎng)老儲蓄降低了存貸期限錯配，但由于很難提供對應(yīng)高收益資產(chǎn)，預(yù)計長期養(yǎng)老儲蓄利率很難顯著提高。從定價的角度看，儲蓄國債、協(xié)議存款、5年期定期存款可以提供一定定價參考，相比這些產(chǎn)品，預(yù)計養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品定價不會明顯偏離。

專家：契合居民長期養(yǎng)老需求

隨著我國養(yǎng)老問題日益嚴(yán)峻，養(yǎng)老產(chǎn)品的前景變得越來越廣闊。

董希淼表示，養(yǎng)老儲蓄試點基于我國公眾儲蓄偏好來創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，有助于進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，與養(yǎng)老理財產(chǎn)品、養(yǎng)老保險產(chǎn)品和養(yǎng)老基金產(chǎn)品等形成補(bǔ)充。

鑒于試點銀行系統(tǒng)改造需要一定時間，試點開始時間為2022年11月左右。

董希淼認(rèn)為，此次推出的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品期限較長，在5年到20年，利率較為適中，適合那些風(fēng)險偏好較低、對流動性要求不高、追求固定收益的群體，與居民長期養(yǎng)老需求比較契合。

下一步，應(yīng)該進(jìn)一步豐富養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，優(yōu)化期限結(jié)構(gòu)。還可以采取一些臨時流動性支持措施，如遇到儲戶生病等情況提供部分提前支取以及存單質(zhì)押等服務(wù)，以更好地滿足廣大用戶多元化需求。

除此之外，銀保監(jiān)會將開展為個人提供養(yǎng)老財務(wù)規(guī)劃和長期資金管理服務(wù)的商業(yè)養(yǎng)老金管理業(yè)務(wù)試點。將養(yǎng)老規(guī)劃、賬戶管理與金融產(chǎn)品相結(jié)合，為客戶提供專業(yè)化養(yǎng)老顧問服務(wù)和金融解決方案，滿足消費者差異化養(yǎng)老需求。目前正在制定完善業(yè)務(wù)規(guī)則，力爭盡快由部分養(yǎng)老保險公司開展試點。

在上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛看來，養(yǎng)老賬戶的改革疊加養(yǎng)老金融產(chǎn)品的豐富，有助于滿足購買養(yǎng)老金融產(chǎn)品主體的多層次、多元化需求，一方面可以提升我國養(yǎng)老金融的服務(wù)能力，另一方面也可以更好促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老體系的發(fā)展。

董希淼表示，結(jié)合國外成熟經(jīng)驗、國內(nèi)市場需求和發(fā)展現(xiàn)狀，我國應(yīng)通過養(yǎng)老領(lǐng)域金融產(chǎn)品創(chuàng)新，持續(xù)開發(fā)專屬理財、儲蓄、基金、信托等具備養(yǎng)老功能的產(chǎn)品，切實發(fā)揮第三支柱養(yǎng)老保障的補(bǔ)充作用，更好地為養(yǎng)老領(lǐng)域提供豐富多元的金融服務(wù)。