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協(xié)定存款及通知存款利率調(diào)整已正式拉開(kāi)帷幕。

(資料圖)

南都灣財(cái)社記者注意到，工商銀行、平安銀行、桂林銀行等多家銀行近期均對(duì)1天期、7天期通知存款年化最高利率做出調(diào)整，其中還有建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等不少銀行停止了智能通知存款業(yè)務(wù)。

此次調(diào)整緣于監(jiān)管部門(mén)的最新要求。此前，有媒體報(bào)道稱(chēng)，根據(jù)相關(guān)部門(mén)要求，通知存款和協(xié)定存款利率于5月15日進(jìn)行調(diào)整。其中，四大國(guó)有銀行協(xié)定存款和通知存款自律上限下調(diào)幅度約為0.3%，其它金融機(jī)構(gòu)降幅約為0.5%。另外，對(duì)于通知存款利率，國(guó)有大行不能超過(guò)基準(zhǔn)利率0.1%，其他銀行不能超過(guò)基準(zhǔn)利率0.2%。

多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，調(diào)整之前，部分銀行的“類(lèi)活期”存款利率一直相對(duì)較高，對(duì)定價(jià)低的銀行產(chǎn)生了一定壓力。此次新規(guī)有利于減少存款定價(jià)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，合理壓降銀行負(fù)債成本。

A

多家銀行下調(diào)兩類(lèi)存款利率自律上限有銀行降幅高達(dá)0.55%

何為協(xié)定存款和通知存款？記者了解到，協(xié)定存款是對(duì)公存款的品種之一，其收益率高于活期存款，流動(dòng)性和活期存款賬戶基本相同，銀行通常將其計(jì)入活期存款。通知存款則指在存款時(shí)，不約定存款期限，儲(chǔ)戶可隨時(shí)支取，但支取時(shí)需要提前通知銀行支取的時(shí)間和金額，包括個(gè)人通知存款和企業(yè)通知存款。

根據(jù)央行2015年10月24日發(fā)布的金融機(jī)構(gòu)人民幣存款基準(zhǔn)利率調(diào)整表顯示，1天和7天期通知存款利率分別為0.80%、1.35%，協(xié)定存款利率為1.15%。按照上述基準(zhǔn)利率計(jì)算，本輪調(diào)整后，國(guó)有大行1天通知存款利率上限為0.9%，7天為1.45%；其他銀行1天通知存款利率上限為1.00%，7天為1.55%。

南都灣財(cái)社記者發(fā)現(xiàn)，國(guó)有大行中，工商銀行按要求下調(diào)了通知存款的利率。工行APP顯示，目前該行1天期、7天期通知存款年化最高利率分別為0.90%、1.45%，均較央行基準(zhǔn)利率加點(diǎn)0.1個(gè)百分點(diǎn)。在調(diào)整前，該行掛牌的通知存款利率1天和7天分別為1.20%、1.75%。

記者查閱其他國(guó)有大行APP看到，當(dāng)前農(nóng)行、中行、交行1天期、7天期通知存款年化最高利率分別為0.45%、1.00%，建行通知存款最高年化利率1.45%，郵儲(chǔ)通知存款最高年化利率為1.00%。

股份行中，興業(yè)銀行發(fā)布公告稱(chēng)，自2023年5月15日起，智能通知存款(收益型)產(chǎn)品7天利率下調(diào)至1.55%；平安銀行則是將北京、上海、廣州、深圳等40余個(gè)城市和區(qū)域5萬(wàn)元及以上起存金額通知存款利率上浮了20個(gè)基點(diǎn)，調(diào)整后按照1天期1.00%、7天期1.55%執(zhí)行，而杭州、寧波、溫州三地則是按照1天期0.95%、7天期1.50%利率執(zhí)行。

城農(nóng)商行調(diào)整幅度則更大。據(jù)鄭州銀行（002936）公告，該行自5月15日起將其通知存款產(chǎn)品“鄭薪寶”的1天期和7天期的執(zhí)行利率從1.3%、1.85%下調(diào)到1%、1.55%；桂林銀行則公告稱(chēng)，將單位協(xié)定存款利率下調(diào)至1.35%，將1天和7天期通知存款利率分別由1.55%、2.1%下調(diào)至1.0%、1.55%，下調(diào)幅度均高達(dá)0.55%。

B

部分銀行暫停智能通知存款業(yè)務(wù)已簽約客戶產(chǎn)品功能暫不調(diào)整

除了對(duì)利率進(jìn)行調(diào)整以外，多家銀行還宣布暫停智能通知存款業(yè)務(wù)。在此之前，有媒體報(bào)道稱(chēng)，相關(guān)部門(mén)近期要求銀行停辦不需要客戶操作、智能自動(dòng)滾存的通知存款，存量自然到期。

中信銀行5月15日發(fā)布公告稱(chēng)，暫停自動(dòng)通知存款(含自動(dòng)通知存款專(zhuān)享版)簽約功能，已簽約自動(dòng)通知存款客戶，產(chǎn)品規(guī)則及功能暫不調(diào)整。平安銀行也在此前公告中表示，自5月14日起，暫停銷(xiāo)售“智能通知存款”產(chǎn)品，該產(chǎn)品在該行線上渠道及線下渠道均不再支持新增簽約。

盡管?chē)?guó)有大行未發(fā)布公告，但南都灣財(cái)社記者在工商銀行App上看到，目前該行已下線“智能通知存款”板塊。農(nóng)業(yè)銀行App也顯示，該行的智能通知存款“雙利豐”于5月15日起停止簽約，已簽約客戶不受影響。建設(shè)銀行APP同樣顯示，該行通知存款列表下的“個(gè)人通知存款一戶通”產(chǎn)品已停售，目前僅可供查詢(xún)。

5月15日，南都.灣財(cái)社記者登錄中國(guó)銀行App發(fā)現(xiàn)，“中銀智慧存”簽約界面的簽約產(chǎn)品一欄已清空，儲(chǔ)戶無(wú)法成功進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。而在通知存款界面，1天期與7天期產(chǎn)品說(shuō)明均顯示“該存期下暫無(wú)約定轉(zhuǎn)存產(chǎn)品”。

南都灣財(cái)社記者從一位銀行業(yè)內(nèi)人士處了解到，智能通知存款實(shí)際上是一項(xiàng)“不需要客戶操作、智能自動(dòng)滾存、循環(huán)計(jì)算復(fù)利”的通知存款，能夠在保持資金靈活使用的同時(shí)，提高利息回報(bào)，因此受到了部分看重資金流動(dòng)性?xún)?chǔ)戶的青睞。

據(jù)了解，此次暫停智能通知存款一方面或與相關(guān)部門(mén)的要求有關(guān)，而另一方面也出于行業(yè)壓降成本的實(shí)際需求。有業(yè)內(nèi)人士指出，“類(lèi)活期”存款產(chǎn)品的自動(dòng)轉(zhuǎn)存，雖然一定程度上為客戶提供了便捷服務(wù)，但也使得這類(lèi)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上具有了定期存款的特性。而存款定期化的趨勢(shì)驅(qū)使著存款平均久期拉長(zhǎng)，成為銀行負(fù)債成本持續(xù)攀升的原因之一。

C

部分銀行去年已開(kāi)始下調(diào)存款利率有儲(chǔ)戶為尋求更高利率跨區(qū)域存款

事實(shí)上，存款利率下調(diào)并非“新鮮事”。去年9月，六家國(guó)有大行和部分股份制銀行曾集體下調(diào)存款利率。今年4月以來(lái)，廣東、河南、湖北、內(nèi)蒙古等地的多家中小銀行也陸續(xù)跟進(jìn)，宣布調(diào)降存款利率。

根據(jù)廣東南粵銀行官網(wǎng)信息，自4月4日起，個(gè)人存款利率中，活期存款利率從0.385%下調(diào)至0.3%，整存整取的利率下調(diào)0.02%～0.15%，按官網(wǎng)信息統(tǒng)計(jì)，這是自2017年11月4日以來(lái)，廣東南粵銀行第一次進(jìn)行存款利率調(diào)整。

廣東澄海農(nóng)商銀行也表示，自4月1日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率，整存整取1年期、2年期、3年期、5年期的利率有所下調(diào)，其中3年期下調(diào)幅度最高為0.15%。

廣州銀行某支行工作人員向南都灣財(cái)社記者表示，今年以來(lái)，廣州銀行在3月和4月兩次下調(diào)存款利率，先后將3年期、5年期整存整取定期存款掛牌利率分別下調(diào)至3.25%、3.20%，每次下調(diào)幅度為0.05%，其他期限掛牌利率保持不變。

南都灣財(cái)社記者注意到，4月8日，河南省農(nóng)村信用社發(fā)布關(guān)于調(diào)整人民幣存款利率的公告顯示，自4月8日起，活期存款掛牌利率為0.25%，將1年期、2年期、3年期整存整取定期存款掛牌利率分別調(diào)整至1.9%、2.4%、2.85%。

同日，河南淮濱農(nóng)商行、舞陽(yáng)縣農(nóng)信社等均發(fā)布了相關(guān)調(diào)整公告。其中，河南淮濱農(nóng)商行在公告中表示，按照河南省農(nóng)信社安排，決定自4月8日起將1年期、2年期、3年期整存整取定期存款掛牌利率分別下調(diào)恢復(fù)至1.9%、2.4%、2.85%，其他期限掛牌利率保持不變。

此外，湖北省內(nèi)的湖北武穴農(nóng)商行、湖北黃海農(nóng)商行、湖北羅田農(nóng)商行等銀行也發(fā)布公告稱(chēng)，自4月8日起調(diào)整存款產(chǎn)品利率。

銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2022年末商業(yè)銀行凈息差為1.91%，同比下降了0.17個(gè)百分點(diǎn)，且去年四個(gè)季度末商業(yè)銀行的凈息差水平均低于2%，處于歷史低位。今年一季度，多家銀行凈息差較年初進(jìn)一步下行。

南都灣財(cái)社記者觀察到，在“降息潮”影響下，越來(lái)越多儲(chǔ)戶開(kāi)始選擇在地方性銀行進(jìn)行儲(chǔ)蓄，或是“跨省開(kāi)卡存款”以尋求更高的存款利率。

“專(zhuān)門(mén)從無(wú)錫坐高鐵到上海去存款，周末人真的很多，10點(diǎn)到閘北支行已經(jīng)排隊(duì)前面56人?！苯衲?月，一位無(wú)錫的儲(chǔ)戶曾在某社交平臺(tái)上發(fā)文表示，江蘇銀行（600919）上海地區(qū)3年期整存整取利率為3.5%，而無(wú)錫地區(qū)同產(chǎn)品利率則是3.1%，因此她選擇跨城存款。

不僅如此，還有不少儲(chǔ)戶在社交平臺(tái)發(fā)布自己的“存款秘籍”：“建議大家選本地的中小銀行存錢(qián)，利息更高”“不要線上存款，一定要去銀行柜臺(tái)找理財(cái)經(jīng)理存錢(qián)”“把存款分成三份能夠利息最大化”……

業(yè)內(nèi)分析

緩解凈息差壓力

為銀行調(diào)降利率主因

“減少凈息差壓力，為銀行貸款端維持較低成本是銀行降低存款利率最重要的原因之一?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛此前在接受南都灣財(cái)社記者采訪時(shí)表示，在過(guò)去一段時(shí)間內(nèi)，貸款利率調(diào)降幅度高于存款利率，導(dǎo)致銀行凈息差壓力驟增，一定程度上影響銀行整體運(yùn)行的可持續(xù)性。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的《2022年商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)情況表》顯示，2022年一季度、二季度、三季度、四季度整體銀行業(yè)的凈息差分別為1.97%、1.94%、1.94%、1.91%，較上一年同期的2.07%、2.06%、2.07%、2.08%明顯收窄。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼對(duì)記者表示，存款利率下降有助于降低銀行負(fù)債成本，進(jìn)一步推動(dòng)銀行降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)際融資成本。

同時(shí)，董希淼進(jìn)一步指出存款利率調(diào)降具有多方面積極意義。一方面，約束銀行對(duì)存款的不理性競(jìng)爭(zhēng)行為，克服負(fù)債業(yè)務(wù)“規(guī)模情結(jié)”和“速度沖動(dòng)”，增強(qiáng)發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性，更好地防范金融風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，中長(zhǎng)期存款利率下降，有助于減少短期存款與中長(zhǎng)期存款之間的“價(jià)差”，也有利于減少套利行為，使銀行存款期限結(jié)構(gòu)更加合理。

“去年銀行系統(tǒng)先后有過(guò)兩次存款利率下調(diào)，第一次是4月市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制鼓勵(lì)中小銀行存款利率浮動(dòng)上限上調(diào)；第二次是在8月LPR調(diào)降后，9月絕大多數(shù)國(guó)股大行自發(fā)下調(diào)了存款利率上限?！遍_(kāi)源證券分析師陳曦在研報(bào)中表示，在過(guò)去幾次存款利率下調(diào)中，部分中小銀行出于攬儲(chǔ)壓力并未跟進(jìn)，因此近期中小銀行依據(jù)利率自律機(jī)制，下調(diào)存款利率上限。

另外，國(guó)信證券研報(bào)指出，預(yù)計(jì)未來(lái)一段時(shí)間還會(huì)有部分中小銀行下調(diào)存款利率，但并不意味著會(huì)全面下調(diào)存款利率。

焦點(diǎn)

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此次降息影響幾何？對(duì)公活期存款受到一定影響普通儲(chǔ)戶受影響不大

對(duì)于此次協(xié)定存款和通知存款利率下調(diào)，多位分析人士分析稱(chēng)，此舉能夠規(guī)范銀行業(yè)存款定價(jià)秩序，合力壓降銀行負(fù)債成本。

回溯近年來(lái)負(fù)債成本管控政策，光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰認(rèn)為，政策在改善銀行體系負(fù)債成本方面起到了一定效果，但并未對(duì)協(xié)定存款、通知存款等“類(lèi)活期”創(chuàng)新存款形成有效約束，對(duì)公活期存款利率仍然居高不下。因此“類(lèi)活期”存款成為了此輪存款成本管控的“后手牌”。

數(shù)據(jù)顯示，2022年上市銀行企業(yè)活期存款付息率為1.02%，其中大型銀行為0.96%，股份行為1.19%，分別較2017年上升0.3%和0.42%，明顯高于活期存款基準(zhǔn)利率。

“此次調(diào)整，一方面可以減輕銀行負(fù)債成本，降低行業(yè)資金成本壓力；另一方面，協(xié)定存款上限明晰可以限制高息攬儲(chǔ)，規(guī)范行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)?！敝刑┳C券（600918）研究所所長(zhǎng)戴志峰表示，結(jié)合目前上市銀行協(xié)定存款占總存款的比重，重新規(guī)定協(xié)定利率上限后，預(yù)計(jì)行業(yè)資金成本可以緩釋0.03%-0.04%左右，利潤(rùn)增速提升3%。

盡管兩類(lèi)存款利率上限下調(diào)，但粵開(kāi)證券首席宏觀分析師羅志恒認(rèn)為，對(duì)一般老百姓的影響并不大。他分析稱(chēng)，協(xié)定存款屬于對(duì)公業(yè)務(wù)，通知存款既有對(duì)公業(yè)務(wù)，也有個(gè)人業(yè)務(wù)，但都有一定的存款門(mén)檻?？傮w來(lái)看，協(xié)定存款和通知存款基本上以對(duì)公活期存款為主，對(duì)一般老百姓的影響不大。

“對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，會(huì)有一定的利息損失，但若存貸款利率都能有所下調(diào)，也有助于刺激企業(yè)投資并降低融資成本?！绷_志恒表示。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼也認(rèn)為，此次利率下調(diào)對(duì)短期資金較多、經(jīng)常使用通知存款的儲(chǔ)戶有一定影響，但兩類(lèi)存款在全部存款中比重不大，對(duì)普通儲(chǔ)戶而言影響很小。

焦點(diǎn)

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儲(chǔ)戶該如何投資？“平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系”

銀行業(yè)“息差保衛(wèi)戰(zhàn)”已經(jīng)打響。招商證券銀行業(yè)首席分析師廖志明指出，2023年銀行息差壓力增大，控制存款成本成為當(dāng)務(wù)之急，中小銀行或有動(dòng)力主動(dòng)跟進(jìn)下調(diào)存款利率?！伴L(zhǎng)期來(lái)看，我們認(rèn)為存款利率下行仍是大勢(shì)所趨?！?/p>

在存款利率下調(diào)背景下，儲(chǔ)戶究竟應(yīng)該如何投資？董希淼向南都灣財(cái)社記者表示，從中長(zhǎng)期看，市場(chǎng)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率下降是大勢(shì)所趨。對(duì)居民個(gè)人而言，如果資產(chǎn)配置中存款較多，那么收益率可能有所下降。居民應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，如果追求穩(wěn)健的收益，在存款之外可以適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品及貨幣基金、儲(chǔ)蓄國(guó)債等。

采寫(xiě)：南都.灣財(cái)社記者王文妍王蕾娜