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數(shù)字信貸在我國發(fā)展已超10年，解決了許多小微經(jīng)營者“有沒有”貸款的問題，但還未解決額度“夠不夠”的問題，有調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，51%的小微商家期待更高額度。

【資料圖】

“之所以不夠，是因為金融機構(gòu)對小微商家的畫像刻畫還不完整。雖然識別出了征信、工商、稅務(wù)、移動支付流水、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營行為等數(shù)據(jù)，但是依然還有很多個性化資產(chǎn)沒有被數(shù)字化，無法被識別。”網(wǎng)商銀行CRO孫曉冬表示。

7月18日，網(wǎng)商銀行對外發(fā)布“百靈”智能交互式風控系統(tǒng)（下稱“百靈系統(tǒng)”），當小微企業(yè)主想提升貸款額度時，可以把手里的合同、發(fā)票甚至自己的店面照片、貨架照片等資產(chǎn)拍照上傳，百靈系統(tǒng)會嘗試識別這些材料，從中分析對方的經(jīng)營實力，判斷一個更為合適的貸款額度。

據(jù)了解，“百靈系統(tǒng)”目前可識別26種憑證類型，在對照測試中，其與人工的審核一致性達到80%，但是審批效率要遠優(yōu)于人工。試運行半年以來，有超過200萬用戶借此提升了信貸額度。

拍照就能證明經(jīng)營狀況？背后如何風控？

“我們跑物流的，只有貨運單，很難拿到抵押貸款。之前網(wǎng)商銀行給了10萬多額度，如果遇到旺季，要租車，就有點不夠?！蓖鯉煾凳秦涍\司機，運營著一家小型物流公司，“上個月我上傳了我貨車的照片，道路運輸證和拉貨的合同，發(fā)票，沒想到幾分鐘以后就給我提到20萬了?！?/p>

拍幾張照片，就能證明自己的經(jīng)營狀況？這背后的風險如何控制？確實，每個小微企業(yè)主手里，都有一些可以證明自己經(jīng)營實力和穩(wěn)定性的材料，比如合同、發(fā)票、流水、店面、存貨等等，但是這些材料種類繁多，五花八門，要識別出來難度很大。

以合同為例，它包含印刷文字、表格、手寫體簽名和公司印章等不同形式的信息，對機器而言，準確識別合同上的信息需要用到至少三種多模態(tài)感知技術(shù)，且都達到很高的準確率，另外還要考慮防篡改、翻拍等驗真問題。

網(wǎng)商銀行人工智能技術(shù)總監(jiān)韓冰今日在發(fā)布會上表示，我們分析過用戶主動上傳的數(shù)據(jù)和非主動上傳的數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)主動上傳的這部分數(shù)據(jù)風險更低，在這個階段，用戶更有貸款意愿和訴求，對上傳的資料也比較謹慎；其次，我們積累了大量的驗證技術(shù)，比如圖片類別有水紋驗證、質(zhì)膜紋驗證等，對合同的驗證包括合同庫查詢、系統(tǒng)內(nèi)相應(yīng)數(shù)據(jù)交叉驗證等，保證信息真實有效，可被風控系統(tǒng)采信。

但能正確識別只是第一步，“百靈系統(tǒng)”還需要理解這些材料背后的含義，這將通過構(gòu)建動態(tài)企業(yè)圖譜、行業(yè)圖譜，將行業(yè)的經(jīng)營周期、資產(chǎn)構(gòu)成、上下游邏輯納入風險評估等措施得以實現(xiàn)。

據(jù)悉，“百靈系統(tǒng)”推出的提額自證任務(wù)可以幫助用戶平均提升3萬元，不少用戶甚至能獲得超過10萬元的信貸額度提升。

探索智能人機互動 用戶掌握信息主動權(quán)

不過，數(shù)字信貸雖然效率很高，但缺乏互動性，很難像銀行網(wǎng)點的信貸經(jīng)理那樣與用戶交流，了解用戶更細致的情況。

“我們希望小微經(jīng)營者和百靈系統(tǒng)的交流，就像和真人信貸員交流那樣順暢，期待它能像信貸領(lǐng)域的AlphaGo一樣，能讓小微信貸也變得可交流，可互動，有人情味?！本W(wǎng)商銀行CTO高嵩表示。不過，目前這一功能還處于探索階段。

互動方式改變，也讓用戶掌握了對自身信息的“主動權(quán)”。隨著時代變化，人們都更注重自身的隱私保護，在“百靈系統(tǒng)”中，用戶可基于自身需求，有選擇性地提交自身的個性化材料。

“過去，數(shù)字信貸都在探索‘他證’模式，用戶授權(quán)之后，金融機構(gòu)從別的機構(gòu)處獲得用戶信息；未來，數(shù)字信貸會是‘他證’和‘自證’相結(jié)合的方式，用戶自己直接提供信息，讓金融機構(gòu)對自身的了解更加充分。”高嵩表示說。

貝殼財經(jīng)記者 潘亦純

編輯 白華兵 校對 柳寶慶