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中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春在第五屆數(shù)字中國建設(shè)峰會數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)發(fā)展分論壇上表示，數(shù)字人民幣對用戶隱私的保護(hù)，在現(xiàn)行電子支付工具中是等級最高的。

在數(shù)字人民幣的體系中，數(shù)字人民幣已經(jīng)從多個維度考慮了對用戶的個人隱私保護(hù)。如數(shù)字人民幣的“雙層運(yùn)營”體系，有利于保障非經(jīng)依法授權(quán)不得查詢、使用個人信息；數(shù)字人民幣根據(jù)客戶意愿僅收集必要個人信息等。

穆長春還指出，數(shù)字人民幣將承擔(dān)與法定貨幣或現(xiàn)金相同的反洗錢和反恐怖融資的義務(wù)，央行數(shù)字貨幣不應(yīng)具有與現(xiàn)鈔同等的匿名性，防止數(shù)字人民幣淪為電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢、毒品販賣甚至恐怖組織犯罪的工具。

(資料圖片僅供參考)

“需要強(qiáng)調(diào)的是，在實(shí)物現(xiàn)鈔依然發(fā)行的前提下，公眾仍然可獲得實(shí)物現(xiàn)鈔所提供的完全匿名性，不會因數(shù)字人民幣的發(fā)行而被剝奪?！蹦麻L春表示，可控并不意味著控制和支配，而是防控風(fēng)險和打擊犯罪，這是維護(hù)公眾利益和金融安全的客觀需要。數(shù)字人民幣的可控匿名將為公眾提供體驗(yàn)更好、更加安全的支付服務(wù)起到積極作用。

從設(shè)計上已考慮個人隱私保護(hù)

大數(shù)據(jù)時代，消費(fèi)者對個人隱私保護(hù)日益重視。以移動支付為代表的電子支付雖然比傳統(tǒng)現(xiàn)金支付更便利，但是仍然有消費(fèi)者選擇現(xiàn)金交易，一個重要的原因是現(xiàn)金交易具備匿名性，對消費(fèi)者的隱私形成天然保護(hù)。

“數(shù)字人民幣的設(shè)計需要保護(hù)個人隱私?！蹦麻L春表示，數(shù)字人民幣主要定位于流通中的現(xiàn)金（M0），也就是說數(shù)字形態(tài)的現(xiàn)金，設(shè)計理應(yīng)滿足個人匿名交易的合理需求，保護(hù)消費(fèi)者隱私。

他認(rèn)為，數(shù)字人民幣應(yīng)符合日常小額現(xiàn)金支付的習(xí)慣，確保相關(guān)支付交易的保密性。數(shù)字人民幣應(yīng)明確匿名對象，確保消費(fèi)者使用數(shù)字人民幣進(jìn)行交易時，其個人信息不被商戶和其他未經(jīng)法律授權(quán)的第三方獲取。數(shù)字人民幣還應(yīng)加強(qiáng)個人信息的使用和保護(hù)，確保運(yùn)營機(jī)構(gòu)收集的客戶基本信息、產(chǎn)生的交易和消費(fèi)行為信息不會被泄露。

“雙層運(yùn)營”體系有利于保障個人信息安全

穆長春介紹，數(shù)字人民幣的“雙層運(yùn)營”體系，有利于保障非經(jīng)依法授權(quán)不得查詢、使用個人信息。在“雙層運(yùn)營”體系中，運(yùn)營機(jī)構(gòu)收集服務(wù)與運(yùn)營所必需的個人信息，錢包服務(wù)產(chǎn)生的個人信息由運(yùn)營機(jī)構(gòu)收集和存儲。人民銀行為滿足跨機(jī)構(gòu)交易和對賬等需要，僅處理經(jīng)過互聯(lián)互通平臺轉(zhuǎn)接的跨機(jī)構(gòu)交易信息。

同時，匿名數(shù)字人民幣錢包之間用匿名化的技術(shù)處理，所有錢包之間有關(guān)個人信息的數(shù)據(jù)對交易對手和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)匿名。對于公眾正常的交易和消費(fèi)，上述主體均無法獲取完整的交易信息和消費(fèi)行為信息，以保護(hù)消費(fèi)者的個人隱私。

“只有當(dāng)觸發(fā)涉嫌非法可疑交易等情況時，有關(guān)權(quán)力機(jī)關(guān)才可以依法向運(yùn)營機(jī)構(gòu)查詢、使用用戶個人信息?！澳麻L春表示，嚴(yán)格將知悉和使用范圍控制在法律法規(guī)授權(quán)內(nèi)，并采取安全保護(hù)措施。

穆長春指出，人民銀行嚴(yán)格遵守《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《個人信息保護(hù)法》等法律法規(guī)，通過先進(jìn)的技術(shù)手段以及嚴(yán)格的管理機(jī)制，確保個人信息安全。技術(shù)層面上，采用權(quán)限訪問控制安全措施和多重身份認(rèn)證等技術(shù)手段保護(hù)數(shù)據(jù)安全，防止數(shù)據(jù)遭到未經(jīng)授權(quán)的訪問、披露、使用、修改、損壞或丟失。

他認(rèn)為，管理機(jī)制上，內(nèi)部設(shè)置“防火墻”，通過專人管理、業(yè)務(wù)隔離、分級授權(quán)、崗位制衡、內(nèi)部審計等制度安排，嚴(yán)格落實(shí)信息安全及隱私保護(hù)管理。數(shù)字人民幣相關(guān)信息將加密封存，所有客戶信息進(jìn)行去標(biāo)識化處理，非經(jīng)合法授權(quán)，無論是人民銀行內(nèi)部人員還是外部的任何單位和個人，均不得隨意查詢、使用；未經(jīng)授權(quán)查詢或使用個人信息的，將依法追究法律責(zé)任。

數(shù)字人民幣錢包與銀行賬戶松耦合可以實(shí)現(xiàn)小額匿名

穆長春指出，數(shù)字人民幣錢包與銀行賬戶的松耦合，減輕了交易環(huán)節(jié)對金融中介的依賴，從技術(shù)上可以實(shí)現(xiàn)小額匿名。

“數(shù)字人民幣錢包按照客戶身份識別強(qiáng)度分為不同等級的錢包。數(shù)字人民幣的四類錢包僅用手機(jī)號就可以開立?！蹦麻L春指出，根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《個人信息保護(hù)法》等相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，電信運(yùn)營商不得隨意將手機(jī)號對應(yīng)的客戶信息披露給包括人民銀行在內(nèi)的第三方，因此，用手機(jī)號開立的四類錢包實(shí)際處在匿名狀態(tài)。

同時，數(shù)字人民幣錢包按照載體分為軟錢包和硬錢包，在錢包矩陣下四類軟錢包和其所屬的硬錢包均為匿名錢包，能夠滿足公眾線上和線下小額匿名交易的需求。而準(zhǔn)賬戶模式的硬錢包發(fā)行時不與使用者身份相關(guān)聯(lián)，能夠充分發(fā)揮硬錢包在小額匿名支付領(lǐng)域的積極作用。

此外，數(shù)字人民幣錢包按照權(quán)限歸屬分為母錢包和子錢包，用戶可以在母錢包下開通子錢包用于電商平臺支付，數(shù)字人民幣對于所有用戶信息進(jìn)行去標(biāo)識化處理，除開通子錢包時用于關(guān)聯(lián)電商平臺賬號的用戶手機(jī)號碼外，不會向電商平臺提供其他信息，如銀行卡號、銀行卡有效期等信息，有效保護(hù)公眾個人隱私。

數(shù)字人民幣根據(jù)客戶意愿僅收集必要個人信息

穆長春指出，基于雙層運(yùn)營體系和錢包矩陣的設(shè)計，數(shù)字人民幣遵循自主、透明、最小化原則，根據(jù)用戶意愿，收集與處理目的直接相關(guān)的必要個人信息。

“數(shù)字人民幣app僅收集處理必要個人信息，確保注冊、登錄、密碼修改及找回等基本賬戶功能的實(shí)現(xiàn)?！蹦麻L春介紹，運(yùn)營機(jī)構(gòu)向用戶提供數(shù)字人民幣錢包服務(wù)時，同樣僅收集必要的身份信息和交易信息，確保數(shù)字人民幣支付等基本業(yè)務(wù)功能的實(shí)現(xiàn)。此外，為確保用戶財產(chǎn)安全，數(shù)字人民幣僅收集風(fēng)險控制所需信息，用以加強(qiáng)用戶數(shù)字人民幣錢包風(fēng)險識別，防止被盜、惡意掛失、網(wǎng)絡(luò)欺詐等風(fēng)險。

值得注意的是，用戶有權(quán)隨時關(guān)閉相關(guān)權(quán)限，數(shù)字人民幣app將立即停止有關(guān)個人信息的處理活動，充分保障用戶自主管理相關(guān)權(quán)限。

“對于用戶選擇拒絕提供權(quán)限的，數(shù)字人民幣app將嚴(yán)格執(zhí)行?！蹦麻L春介紹，數(shù)字人民幣app沒有采用讓用戶“一攬子”授權(quán)的方式獲得相關(guān)權(quán)限，而是根據(jù)具體業(yè)務(wù)和場景，在合理必要的情況下，在向用戶明確告知使用目的后，單獨(dú)向用戶申請有關(guān)權(quán)限，在取得用戶同意后才會獲得相應(yīng)的權(quán)限。通過詳細(xì)列明提供服務(wù)所需開啟的權(quán)限及對應(yīng)的業(yè)務(wù)場景，使用戶全面了解其需要授權(quán)的權(quán)限情況。

“完全匿名”不切實(shí)際

數(shù)字人民幣的錢包矩陣設(shè)計遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則。而保護(hù)隱私是否意味著需要完全匿名？

對此，穆長春表示，如果僅僅關(guān)注個人隱私保護(hù)，忽視數(shù)字時代下金融產(chǎn)品和服務(wù)便利化、規(guī)?；⒖绲赜蛩鶐淼娘L(fēng)險，央行數(shù)字貨幣將會被違法犯罪所利用，產(chǎn)生嚴(yán)重后果。數(shù)字人民幣應(yīng)滿足反洗錢、反恐怖融資國際標(biāo)準(zhǔn)及國內(nèi)法律法規(guī)要求。

實(shí)際上，為維護(hù)金融安全和穩(wěn)定，各國中央銀行、國際組織在探索央行數(shù)字貨幣的匿名性時均將防范風(fēng)險作為重要前提，對于無法滿足反洗錢、反恐怖融資及反逃稅等要求的設(shè)計將被一票否決。

穆長春進(jìn)一步解釋稱，央行數(shù)字貨幣便攜性更強(qiáng)，如果提供與現(xiàn)鈔同樣的匿名性，將極大地便利洗錢等不法交易行為。因此，央行數(shù)字貨幣不應(yīng)具有與現(xiàn)鈔同等的匿名性。

“數(shù)字人民幣需要防范電信詐騙等風(fēng)險?！蹦麻L春直言，央行數(shù)字貨幣收集的用戶信息少于傳統(tǒng)銀行賬戶和電子支付，較實(shí)物現(xiàn)金又更為便攜，如果匿名程度過高，將為不法分子提供新的犯罪土壤，大量的非法交易將從電子支付流入央行數(shù)字貨幣，淪為電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢、毒品販賣甚至恐怖組織犯罪的工具，也將無法滿足FATF等國際組織的要求。

此外，穆長春還表示，為確保數(shù)字人民幣可控匿名要求的有效落實(shí)，需要在頂層制度設(shè)計上作出多項(xiàng)安排，如建立信息隔離機(jī)制，明確數(shù)字錢包查詢、凍結(jié)、扣劃的法律條件，建立相應(yīng)的處罰機(jī)制，完善數(shù)字人民幣反洗錢、反恐怖融資等法規(guī)制度。此外，在數(shù)字人民幣監(jiān)管將強(qiáng)化監(jiān)管科技應(yīng)用實(shí)踐方面，還將積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場交叉性金融風(fēng)險的甄別、防范和化解能力。

貝殼財經(jīng)記者 姜樊

編輯 方靜怡 校對 吳興發(fā)