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對(duì)于香港而言，在經(jīng)濟(jì)遭到持續(xù)疫情重創(chuàng)，紐約持續(xù)引領(lǐng)全球金融發(fā)展，倫敦不斷追隨，香港卻是后勁不足，被新加坡反超，亟待跟上世界金融業(yè)變革的腳步。在國(guó)家“十四五”規(guī)劃中，明確了香港“八大中心”的發(fā)展定位，香港自身也期盼著重返國(guó)際舞臺(tái)的聚光燈下。

(資料圖片僅供參考)

在一年一度的亞洲金融盛會(huì)——香港金融科技周2022上，我們看到了香港金融科技的迅猛發(fā)展：五年逾三倍，香港金融科技企業(yè)數(shù)量快速躍升。此前，香港特首李家超亦在其發(fā)表的任內(nèi)首份《施政報(bào)告》中提到，未來(lái)將不斷提升香港的金融科技競(jìng)爭(zhēng)力。他指出，目前香港有超過(guò)600間金融科技企業(yè)。政府會(huì)大力推動(dòng)金融科技，包括鼓勵(lì)更多金融科技服務(wù)及產(chǎn)品進(jìn)行概念驗(yàn)證測(cè)試、推進(jìn)跨境金融科技項(xiàng)目、培育金融科技人才等。

財(cái)政司司長(zhǎng)陳茂波對(duì)香港金融業(yè)的變革亦有著獨(dú)到的見(jiàn)解：未來(lái)香港金融業(yè)的最大增長(zhǎng)潛力，將在于金融科技。政府和相關(guān)部門(mén)已循多個(gè)方向推動(dòng)，例如公布金融科技2025策略，亦已發(fā)表虛擬資產(chǎn)政策宣言，另有推出方便個(gè)人和商界使用的“轉(zhuǎn)數(shù)快”及“商業(yè)數(shù)據(jù)通”，配合獲外界肯定的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，未來(lái)仍有不俗發(fā)展前景。

而作為香港銀行業(yè)金融科技轉(zhuǎn)型的重要實(shí)踐，虛擬銀行是香港近年來(lái)對(duì)金融科技探索和發(fā)展的一個(gè)縮影，它標(biāo)志著香港邁入智慧銀行新紀(jì)元，也表明了港府對(duì)于金融業(yè)變革所持的開(kāi)放態(tài)度。

然而，自2017年香港宣布引入虛擬銀行(Virtual Bank)牌照，到2019年首批八家虛銀獲批，再到2020年初運(yùn)營(yíng)，迄今已有五年之多。當(dāng)前，虛銀行業(yè)正是走到了關(guān)鍵的“十字路口”，盡管香港對(duì)金融科技的投入一再加碼，相關(guān)持牌銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展卻并未如料想中那般順利。

香港首批8家虛擬銀行，圖源：畢馬威

前要追趕紐約、倫敦等老牌國(guó)際金融中心變革的步伐，后有新加坡、印度、印尼這類(lèi)亞洲區(qū)域新秀正在崛起，虛擬銀行作為金融科技發(fā)展的“排頭兵”，也肩負(fù)著香港想要通過(guò)金融科技重返全球金融中心的重任。

虛銀行業(yè)率先“投石問(wèn)路”，仍需更多政策支持

從出發(fā)點(diǎn)來(lái)看，中國(guó)香港引入虛擬銀行的目的主要是為了維持其國(guó)際金融中心的地位。一方面，這將促進(jìn)中國(guó)香港金融科技的應(yīng)用和創(chuàng)新。在另一面，旨在打破香港傳統(tǒng)銀行業(yè)主要服務(wù)于大型企業(yè)、僅為高凈值客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的局面，緩解中小企業(yè)貸款難度，以優(yōu)秀的客戶體驗(yàn)和科技力量，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

但從8家持牌虛擬銀行的現(xiàn)狀來(lái)看，業(yè)績(jī)表現(xiàn)卻未如國(guó)內(nèi)銀行那般穩(wěn)健——8家虛擬銀行的稅前虧損從2020年的23.8億港元增加到2021年的34.2億港元，同比增加43.7%;其中Mox Bank在2021年虧損最多，達(dá)到6.8億港元，同比增加47.8%;匯立銀行(Welab Bank)虧損增幅最大，達(dá)到69%。

展業(yè)情況上，8家虛擬銀行的客戶存款規(guī)模從2020年底的157.7億港元增加到2021年底的253.1億港元，同比增加60.5%，即便增速亮眼，但僅占銀行業(yè)總存款的0.17%，規(guī)模尚小，業(yè)務(wù)也并未完全被香港普羅大眾所接納。同時(shí)，香港的虛擬銀行存貸比水平較低且分化嚴(yán)重。截至2021年末，8家虛擬銀行的平均存貸比僅為24.6%，遠(yuǎn)低于香港銀行業(yè)的平均水平86.7%。

圖源：《2022年香港銀行業(yè)報(bào)告》

深究其根源，APP認(rèn)為，還是在于虛擬銀行作為金融科技的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)并未得到完全發(fā)揮。從金融科技的本質(zhì)來(lái)看，是依托各類(lèi)金融創(chuàng)新技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的產(chǎn)品及服務(wù)進(jìn)行變革，拓寬傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的獲客渠道，提高金融服務(wù)提供商的運(yùn)作效率，并提高其風(fēng)險(xiǎn)管理能力。但目前香港虛銀的發(fā)展尚未匹配到合適的創(chuàng)新政策和制度框架，而經(jīng)營(yíng)范圍的受限亦致使金融科技的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)不能被有效發(fā)揮，以至于其無(wú)法快速跑出其特有的發(fā)展路徑，經(jīng)營(yíng)規(guī)模和客群覆蓋面難以擴(kuò)大。

與此同時(shí)，傳統(tǒng)銀行同業(yè)亦在奮起直追，將越來(lái)越多的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至線上，各大銀行均完善其移動(dòng)應(yīng)用功能，如招商永隆推出的一點(diǎn)通應(yīng)用程序;此外，發(fā)力移動(dòng)支付等金融科技運(yùn)用，如匯豐銀行大力推廣其手機(jī)支付應(yīng)用Payme;花旗銀行(香港)也推出一款提供存款、外幣交易、股票買(mǎi)賣(mài)及財(cái)富管理等一系列服務(wù)的移動(dòng)應(yīng)用程序Citi Plus，可見(jiàn)虛擬銀行的競(jìng)爭(zhēng)情況也未如想象般輕松。

首先得看到，香港金融科技創(chuàng)新的橋頭堡——虛擬銀行，作為一個(gè)起步不久的朝陽(yáng)行業(yè)，在發(fā)展過(guò)程中依然存在一些瓶頸和問(wèn)題，也需要站在在更高的層面群策群力，推動(dòng)行業(yè)走向健康化、規(guī)范化。

同時(shí)，金融業(yè)是香港處于世界金融中心地位的支撐力量,維系這一力量的關(guān)鍵在于金融創(chuàng)新。亦有相關(guān)研究表明,金融創(chuàng)新與金融制度、金融人才和金融風(fēng)險(xiǎn)防御高度相關(guān)。以虛銀行業(yè)為錨點(diǎn)，加強(qiáng)香港的金融創(chuàng)新能力可以從如下幾個(gè)方面著手：

首要的是，目前香港虛銀行業(yè)在參照歐美的成熟經(jīng)驗(yàn)，依靠市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)，處于“摸著石頭過(guò)河”的探索階段。而歷史經(jīng)驗(yàn)表明，在金融科技領(lǐng)域，政府自上而下的引導(dǎo)，不僅可以加速發(fā)展進(jìn)程，也可通過(guò)預(yù)先制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、行為規(guī)范等，降低后續(xù)盲目擴(kuò)張、業(yè)務(wù)不合規(guī)等問(wèn)題的概率。所以，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，研究制定虛銀的系統(tǒng)合理發(fā)展規(guī)劃，成為如今的當(dāng)務(wù)之急。在這個(gè)基礎(chǔ)上，為促進(jìn)虛銀行業(yè)的有序發(fā)展，可以增加貼近業(yè)務(wù)鼓勵(lì)創(chuàng)新的實(shí)質(zhì)性舉措。

與歐美等主要經(jīng)濟(jì)體類(lèi)似，目前香港對(duì)虛銀的監(jiān)管措施與傳統(tǒng)銀行基本相同。當(dāng)前，虛銀正處于加速發(fā)展時(shí)期，著實(shí)有必要秉持“技術(shù)中立”的監(jiān)管原則，避免過(guò)度監(jiān)管阻礙其發(fā)展。

據(jù)此，監(jiān)管層也需要對(duì)金融科技具備專(zhuān)業(yè)性和深入認(rèn)知，亦可通過(guò)有效引入外部?jī)?yōu)秀制度，在明確金融科技發(fā)展方向的同時(shí)，為創(chuàng)新業(yè)務(wù)提供高效決策的指引。但也必須認(rèn)識(shí)到的是，此類(lèi)新業(yè)態(tài)在發(fā)展過(guò)程中往往會(huì)伴隨一些難以預(yù)料的問(wèn)題。因此，監(jiān)管當(dāng)局需要在鼓勵(lì)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防控間做好權(quán)衡，避免監(jiān)管過(guò)度滯后于創(chuàng)新。

不僅如此，當(dāng)前的監(jiān)管框架仍然有待完善，目前亞太區(qū)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于虛銀發(fā)展總體持開(kāi)放鼓勵(lì)態(tài)度，但香港和新加坡的做法相對(duì)更為謹(jǐn)慎，尤其是對(duì)于虛銀進(jìn)行區(qū)域/全球拓展的態(tài)度尚不明朗，這對(duì)于像新加坡與香港這樣本身規(guī)模較小，且趨于成熟飽和的銀行市場(chǎng)體系顯得尤為重要。

在政策方面，政府可以適時(shí)審閱金融監(jiān)管制度，及時(shí)彌補(bǔ)漏洞,同時(shí)不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新發(fā)揮香港金融制度優(yōu)勢(shì),在制度優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)上以創(chuàng)新科技來(lái)扭轉(zhuǎn)金融服務(wù)業(yè)產(chǎn)值比重下降的趨勢(shì)，并通過(guò)逐步完善監(jiān)管規(guī)則、配套的基礎(chǔ)設(shè)施等，為虛銀業(yè)務(wù)持續(xù)良性發(fā)展提供健全的制度保障和完善的產(chǎn)業(yè)配套基礎(chǔ)。

其次，人才或?yàn)橹萍s香港金融科技發(fā)展的核心掣肘之一。近年以來(lái)，在金融和金融科技領(lǐng)域，新加坡綜合競(jìng)爭(zhēng)力和地位持續(xù)提升，相較之下，香港卻漸顯頹勢(shì)。

從當(dāng)前香港的人口結(jié)構(gòu)和流動(dòng)情況看，招賢引才已經(jīng)到了刻不容緩的程度。香港本就面臨生育率低、老齡化程度高的問(wèn)題，近年來(lái)，香港人口凈移出數(shù)量增加，其中不乏各行業(yè)的精英人才。香港特區(qū)政府統(tǒng)計(jì)處的數(shù)據(jù)顯示，2022年年中人口約729.16萬(wàn)人，連跌3年，較去年同期減少約12.1萬(wàn)人，年跌幅達(dá)1.6%。人口結(jié)構(gòu)失衡、競(jìng)爭(zhēng)力下降的壓力持續(xù)增大。

而受到疫情影響，香港金融業(yè)面臨嚴(yán)峻的人才短缺，本地招聘本就十分艱難，隔離措施和旅行限制影響了銀行招聘新員工或從其他司法轄區(qū)調(diào)派員工至香港的能力。反觀新加坡，一直在逐步收緊就業(yè)準(zhǔn)證(EPs)的標(biāo)準(zhǔn)，以吸納更多優(yōu)秀的專(zhuān)業(yè)人才。

由此來(lái)看，吸收優(yōu)秀的國(guó)際專(zhuān)業(yè)人才，發(fā)揮這些金融人才作為金融創(chuàng)新的核心要素的作用,通過(guò)優(yōu)化金融人才生態(tài)環(huán)境，讓香港成為復(fù)合型金融人才的孵化基地，更是重中之重。

無(wú)獨(dú)有偶，在近日香港特區(qū)行政長(zhǎng)官發(fā)布的任期首份《施政報(bào)告》中，提出一系列“搶人才”的舉措，成為當(dāng)前強(qiáng)化香港整體競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵，也是此次報(bào)告引人注目的一點(diǎn)。但“搶人才”需要從整套的制度設(shè)計(jì)出發(fā)，包括工作簽證、科研支持、成果轉(zhuǎn)化、人才住房、子女入學(xué)、社會(huì)保障、落戶政策等多個(gè)環(huán)節(jié)，這對(duì)于政府而言是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。但在港府積極開(kāi)放國(guó)際航班，與內(nèi)地協(xié)調(diào)通關(guān)等事宜上，我們有望看到明朗的轉(zhuǎn)變。

其三，加快科技成果轉(zhuǎn)化速度，和國(guó)際接軌與內(nèi)地融合，以最開(kāi)放的態(tài)度迎接挑戰(zhàn)。

就現(xiàn)狀而言，香港的科技創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化率較低，這既反映了從業(yè)者對(duì)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的忌憚，也折射出創(chuàng)新生態(tài)的不足。未來(lái)，政府一方面能通過(guò)加強(qiáng)大灣區(qū)的產(chǎn)學(xué)研合作締造創(chuàng)新“源頭活水”、設(shè)立服務(wù)科技成果轉(zhuǎn)化中介機(jī)構(gòu)等方式促進(jìn)科技成果轉(zhuǎn)化激發(fā)人才活力。另一方面，政府也可通過(guò)構(gòu)建完善的“孵化器區(qū)域”、風(fēng)險(xiǎn)投資扮演“創(chuàng)新催化劑”、形成鼓勵(lì)冒險(xiǎn)的創(chuàng)新文化氛圍等方式營(yíng)造鼓勵(lì)科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)生態(tài)環(huán)境。

此外，香港金融從業(yè)者也應(yīng)調(diào)整心態(tài),對(duì)鏈接國(guó)際和內(nèi)地的香港進(jìn)行明晰確切定位，在推動(dòng)金融科技健康持續(xù)的發(fā)展的同時(shí)，既能創(chuàng)造新的就業(yè)機(jī)會(huì)、保持香港經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展，又能促進(jìn)內(nèi)地轉(zhuǎn)型升級(jí)，最終實(shí)現(xiàn)重回世界金融中心的愿景。

著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)仍具提升空間，香港虛擬銀行未來(lái)可期

事實(shí)上，發(fā)展虛擬銀行對(duì)中國(guó)香港維持國(guó)際金融中心具有重要意義。香港金管局總裁余偉文曾指出，香港的優(yōu)勢(shì)在于金融市場(chǎng)、資金橋梁等傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，在金融科技方面需要加強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力，金管局在2021年發(fā)布的《金融科技2025》鼓勵(lì)金融業(yè)界于2025年前全面應(yīng)用金融科技，推行銀行數(shù)字化，成立虛擬銀行是香港發(fā)展金融科技的重要措施。

除了在頂層設(shè)計(jì)和監(jiān)管層面對(duì)虛銀行業(yè)進(jìn)行支持，虛銀行業(yè)自身也仍需加強(qiáng)自身的建設(shè)和明晰定位，來(lái)獲得更為廣泛的認(rèn)可。

率先拿到“入場(chǎng)券”，并不意味著能夠嘗到“甜頭”。由于業(yè)務(wù)受限，產(chǎn)品趨同，8家虛擬銀行大多選擇以“高息攬儲(chǔ)”為主要手段來(lái)展業(yè)，加之這幾年外部環(huán)境波動(dòng)加劇，導(dǎo)致業(yè)績(jī)頗為波動(dòng)。

同時(shí)，伴隨競(jìng)爭(zhēng)加劇，包括來(lái)自于傳統(tǒng)銀行的壓力，同時(shí)為應(yīng)對(duì)外部不確定性的環(huán)境，如何扭轉(zhuǎn)虧損，成為迫在眉睫的事情。其實(shí)，各家也都在依據(jù)自身的稟賦，進(jìn)行著一系列差異化的探索和創(chuàng)新。

比如，眾安銀行依托股東眾安在線的賦能，利用其“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的特色業(yè)務(wù)模式，打造獨(dú)特的“銀行+保險(xiǎn)”模式，并成為香港首家提供保險(xiǎn)服務(wù)的虛擬銀行。其香港首張用戶自定卡號(hào)的Visa卡ZA Card主打安全、流暢及獎(jiǎng)賞豐富的消費(fèi)體驗(yàn)，深受年輕用戶青睞，目前全港四分之一“Z世代”(20–29歲)年輕人在使用ZACard，綜合生態(tài)布局走在了行業(yè)前列。

平安壹賬通銀行除了對(duì)個(gè)人零售業(yè)務(wù)進(jìn)行布局以外，更專(zhuān)注中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)?；诖髷?shù)據(jù)與金融科技模型作為審批貸款的基礎(chǔ)，其借助母公司金融壹賬通先進(jìn)的金融科技水平，使用中小企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，更精準(zhǔn)地評(píng)估中小企業(yè)的融資需求與風(fēng)險(xiǎn)水平，解決中小企業(yè)融資難的痛點(diǎn)。

可以看到，各大虛擬銀行均在通過(guò)金融創(chuàng)新,開(kāi)發(fā)多樣創(chuàng)新產(chǎn)品,為投資者提供多種保值和避險(xiǎn)工具,吸引海內(nèi)外資金的到來(lái)，從而加快金融科技的迭新。也期待著政府能夠給予進(jìn)一步的支持和幫助，共同推動(dòng)行業(yè)進(jìn)入高效優(yōu)質(zhì)的軌道。

站在當(dāng)下時(shí)點(diǎn)，我們以虛擬銀行為窺得香港金融科技發(fā)展的一扇窗口，看到了香港世界級(jí)的金融基建、法律和監(jiān)管制度，看到了不斷在挑戰(zhàn)中找尋機(jī)遇的金融科技企業(yè)動(dòng)向，看到了港府致力于推動(dòng)金融資產(chǎn)價(jià)值鏈長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展的決心，而這些勢(shì)必都將為香港金融業(yè)帶來(lái)更加光明的未來(lái)和不斷成長(zhǎng)的空間。

在這個(gè)背景之下，在香港發(fā)展的擁有虛銀業(yè)務(wù)的公司將不斷受益于行業(yè)規(guī)范化，健康化的發(fā)展，也將伴隨香港金融業(yè)的再度繁榮而獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)收益。