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美國(guó)最賺錢(qián)的行業(yè)是超市，中國(guó)最賺錢(qián)的行業(yè)是銀行。最近，各家銀行紛紛發(fā)布年報(bào)，從交出的2021成績(jī)單來(lái)看，最賺錢(qián)仍然要數(shù)“宇宙行”工商銀行，凈利潤(rùn)3483個(gè)億，有趣的是，一家不怎么賺錢(qián)的銀行卻也引發(fā)了不少關(guān)注。

年報(bào)顯示，網(wǎng)商銀行去年凈利潤(rùn)僅有20.9億元，約為工商銀行的0.6%，但它服務(wù)的小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)，累計(jì)已經(jīng)超過(guò)了4500萬(wàn)，是全中國(guó)乃至全世界服務(wù)小微最多的銀行。

這家銀行之所以特別，是因?yàn)槠渥鳛閲?guó)內(nèi)首批民營(yíng)銀行之一，是支付寶的兄弟銀行，股東來(lái)自螞蟻集團(tuán)、復(fù)星系、萬(wàn)向系三個(gè)金融領(lǐng)頭羊，可謂“含著金湯匙”出生，但它卻堅(jiān)持不碰大客戶(hù)，只服務(wù)小企業(yè)、小店主，主動(dòng)選擇了做行業(yè)里的“后進(jìn)生”。

01

是因?yàn)樾〉母菀鬃鰡幔坎?，其?shí)更難。但正因?yàn)殡y，沒(méi)有人做，才更有必要做。

馬云在網(wǎng)商銀行的開(kāi)業(yè)儀式上回憶創(chuàng)業(yè)初期的貸款難：我那時(shí)候創(chuàng)辦一家小企業(yè)“海博翻譯社”，為借 3 萬(wàn)塊錢(qián)，我花 3 個(gè)月時(shí)間，把家里所有的發(fā)票湊合起來(lái)抵押，還是沒(méi)有借到。那時(shí)候想，如果有一家銀行有一天能夠?qū)ｉT(mén)做這樣的事情，我覺(jué)得能夠幫助很多人成功。

自古以來(lái)，小買(mǎi)賣(mài)借錢(qián)都很難。凌晨三點(diǎn)蹬車(chē)批發(fā)蔬菜的攤販、凌晨五點(diǎn)揉面團(tuán)準(zhǔn)備開(kāi)門(mén)的早餐店主，是蕓蕓眾生中渺小的存在，但他們同樣也需要金融服務(wù)，需要用三五萬(wàn)來(lái)租店面、買(mǎi)電動(dòng)車(chē)。

但想要獲得這三五萬(wàn)的貸款，卻是難上加難?；蛲嘘P(guān)系、看臉色、出抵押，或求于利率混亂、黑勢(shì)力盤(pán)綜錯(cuò)節(jié)的民間借貸。

在傳統(tǒng)銀行的信貸體系中，小微企業(yè)一直是難以服務(wù)到的客群。

十年前，貸款授信2000萬(wàn)以下，在銀行定義中都叫小微企業(yè)。100萬(wàn)向下的貸款銀行大多閉門(mén)謝客，更別說(shuō)3萬(wàn)塊。

不少小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者都在網(wǎng)絡(luò)上表示，自己在其他銀行很難借到錢(qián)。

02

網(wǎng)商銀行的出現(xiàn)，彌補(bǔ)了“二八定律”之外的信貸空白。

在誕生之初，網(wǎng)商銀行主要服務(wù)淘寶、天貓等阿里生態(tài)內(nèi)平臺(tái)的電商客群。而隨著支付寶掃碼支付的風(fēng)靡，碼商又成了網(wǎng)商銀行可以觸達(dá)的小微客群。在網(wǎng)商和碼商這兩塊信貸藍(lán)海中，網(wǎng)商銀行得以快速服務(wù)成百上千萬(wàn)的小微經(jīng)營(yíng)者。

據(jù)介紹，網(wǎng)商銀行主要服務(wù)的是100萬(wàn)元以?xún)?nèi)的貸款需求，來(lái)自網(wǎng)店、路邊店、經(jīng)營(yíng)性農(nóng)戶(hù)，是小微中的小微。

年報(bào)顯示，網(wǎng)商銀行累計(jì)已為超過(guò)4500萬(wàn)小微客戶(hù)提供數(shù)字信貸服務(wù)，由于基數(shù)大，增速相較去年有所放緩，但仍然連續(xù)2年凈增長(zhǎng)超千萬(wàn)。

尤為值得注意的是，網(wǎng)商銀行最近一年的新增客戶(hù)中，經(jīng)營(yíng)性首貸戶(hù)比例超過(guò)80%，這意味著，每年還有大量以前從來(lái)沒(méi)能從銀行借到過(guò)經(jīng)營(yíng)性貸款的人，在網(wǎng)商銀行獲得了人生第一筆借款。而且，這些人從此有了信用記錄，只要有借有還，以后也更容易從其他銀行得到信用貸款支持。

長(zhǎng)期以來(lái)，小微經(jīng)營(yíng)者在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中地位舉足輕重。2021年，我國(guó)市場(chǎng)主體突破1.5億戶(hù)，個(gè)體工商戶(hù)數(shù)量也突破1億，對(duì)就業(yè)市場(chǎng)意義巨大，小微金融是國(guó)家長(zhǎng)期鼓勵(lì)的金融發(fā)展方向。

相比大銀行的規(guī)模成本、城商行的區(qū)域優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，網(wǎng)商銀行劣勢(shì)明顯。如果網(wǎng)商銀行依托電商、碼商與供應(yīng)鏈客戶(hù)資源，結(jié)合技術(shù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段，克服小微金融的痛點(diǎn)，反而可以開(kāi)拓一片藍(lán)海。

03

事實(shí)上，它也的確做到了。

借助數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)和互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)手段，網(wǎng)商銀行通過(guò)后來(lái)被人稱(chēng)為“310”模式的風(fēng)控能力，實(shí)現(xiàn)了3分鐘申請(qǐng)、1秒鐘放款、全程0人工干預(yù)的無(wú)接觸貸款，有效滿(mǎn)足了小微經(jīng)營(yíng)者貸款“短、小、頻、急”的需求。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2021年網(wǎng)商銀行小微客戶(hù)貸款時(shí)長(zhǎng)在三個(gè)月左右， 超過(guò)70%的貸款利息支出不高于100元。

網(wǎng)商銀行有過(guò)一個(gè)外號(hào)，叫做“傻子銀行”。這其實(shí)是個(gè)誤會(huì)，網(wǎng)商銀行服務(wù)不碰大客戶(hù)，只服務(wù)小微，不是因?yàn)樯?，而是因?yàn)橛腥擞行枰?，而他正好擅長(zhǎng)。

如果一個(gè)普通人所從事的事業(yè)，既是被需要的又是自己擅長(zhǎng)的，那會(huì)是多么值得慶幸的一件事，對(duì)于網(wǎng)商銀行也是如此。

所以我更愿意用網(wǎng)友的另一個(gè)說(shuō)法來(lái)定義它，這其實(shí)是一家和小企業(yè)、小店主彼此互相需要的“良心銀行”。

04

這樣的“良心銀行”過(guò)得好嗎？沒(méi)那么壞，但也沒(méi)那么好。

在疫情的影響之下，今年，小微企業(yè)舉步維艱。最近讓不少人心酸共鳴的一句話(huà)是，“隔離還沒(méi)結(jié)束，公司就卻沒(méi)了”。

網(wǎng)商銀行和小微唇齒相依，命運(yùn)與共，小企業(yè)、街邊小店的生意做不下去，借來(lái)周轉(zhuǎn)的錢(qián)還不上，銀行就要承擔(dān)很大的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)商銀行2021年的不良率是1.53%，雖然仍然是低于行業(yè)平均水準(zhǔn)，但也有上升的趨勢(shì)。

一頭是越來(lái)越大的風(fēng)險(xiǎn)和成本壓力，一頭是千萬(wàn)“路邊攤”“個(gè)體戶(hù)”的夢(mèng)想。

在疫情之下，網(wǎng)商銀行還能夠堅(jiān)持不碰大客戶(hù)，只服務(wù)小微，并且連續(xù)4年主動(dòng)給小微貸款降息，可見(jiàn)這家銀行的戰(zhàn)略定力，對(duì)于視周轉(zhuǎn)資金為救命稻草的小生意人來(lái)說(shuō)，也不失為一件幸事。

真心換真心，難怪有那么多生意人把它當(dāng)作最后的安全感所在，盼著他撐下去。希望網(wǎng)商銀行能如大家所愿，繼續(xù)和小微相互扶持，也希望像這樣良心銀行，能再多一些。