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距離“保證續(xù)保”型短期健康險(xiǎn)全面下架僅剩不到五天時(shí)間。4月25日，北京商報(bào)記者獲悉，近期多家險(xiǎn)企短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品扎堆下架，其中不乏此前許諾“保證續(xù)保”的產(chǎn)品。

如建信人壽決定自2021年5月1日起停止銷(xiāo)售包括附加安逸意外醫(yī)療保險(xiǎn)、建信醫(yī)無(wú)憂(yōu)醫(yī)療保險(xiǎn)、龍安e生醫(yī)療保險(xiǎn)等7款短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品;中英人壽停售中英人壽百醫(yī)百順醫(yī)療保險(xiǎn)等5款短期健康險(xiǎn);此外，安心財(cái)險(xiǎn)亦貼出了2018-2020年度個(gè)人短期健康險(xiǎn)停售表，其中包括個(gè)人住院綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、老年綜合醫(yī)療保險(xiǎn)等多款產(chǎn)品。

這與此前1月銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》有關(guān)，其中提出保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中包含續(xù)保責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)條款中明確表述為“不保證續(xù)保”條款。保險(xiǎn)公司不得在短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“自動(dòng)續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。

據(jù)悉，該文件印發(fā)前保險(xiǎn)公司已經(jīng)審批或備案的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，不符合要求的，應(yīng)于2021年5月1日前停止銷(xiāo)售。

與此同時(shí)，近日發(fā)布的《通知》，亦在1月這份文件基礎(chǔ)上進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了對(duì)于“保證續(xù)保”的禁令?！锻ㄖ芬?guī)定，續(xù)保條款必須表述為“不保證續(xù)保條款”，且表述必須包含“本產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為—年(或不超過(guò)一年)。保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)，投保人需要重新向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險(xiǎn)人同意，繳納保險(xiǎn)費(fèi)，獲得新的保險(xiǎn)合同”。

所謂“保證續(xù)保”，指保險(xiǎn)到期以后，保險(xiǎn)公司必須無(wú)條件地給被保險(xiǎn)人續(xù)保。保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人一旦承諾保證續(xù)保后，就失去了對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保的權(quán)利，不論被保險(xiǎn)人新患何種疾病，保險(xiǎn)公司都不得對(duì)其增加保費(fèi)，更不能拒保。

總體上，條款對(duì)于易發(fā)生“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了規(guī)避。那么，為何《通知》對(duì)于短期健康險(xiǎn)“保證續(xù)保”表述下達(dá)禁令?

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中分析稱(chēng)，過(guò)去很多保險(xiǎn)公司在短期健康保險(xiǎn)條款中玩文字游戲，有“自動(dòng)續(xù)保”“承諾續(xù)保”等不規(guī)范的表述。首先，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)狀況惡化，賠付率較高的時(shí)候就有可能下架相關(guān)產(chǎn)品，使得當(dāng)初的續(xù)保承諾無(wú)法兌現(xiàn)，侵害了消費(fèi)者的利益，也損害了行業(yè)形象。

其次，由于短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的精算原理與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相同，而長(zhǎng)期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的精算原理與壽險(xiǎn)相同，因此從風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，監(jiān)管部門(mén)只允許財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而不能從事長(zhǎng)期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如果允許短期健康險(xiǎn)條款中出現(xiàn)“自動(dòng)續(xù)保”“承諾續(xù)保”等表述，財(cái)險(xiǎn)公司就可以利用相關(guān)條款突破監(jiān)管要求，涉足長(zhǎng)期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

最后，根據(jù)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的相關(guān)規(guī)定，含有保證續(xù)保條款的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)歸屬于長(zhǎng)期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如果保險(xiǎn)公司通過(guò)玩文字游戲把健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)短險(xiǎn)長(zhǎng)做，一方面會(huì)使統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)失真，不利監(jiān)管部門(mén)制定有效的發(fā)展與監(jiān)管政策，另一方面這一監(jiān)管漏洞的長(zhǎng)期存在會(huì)形成風(fēng)險(xiǎn)累積，妨礙行業(yè)的健康、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

臨近最后的期限，保險(xiǎn)公司紛紛下架存在不合規(guī)的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。這對(duì)消費(fèi)者會(huì)產(chǎn)生何等影響?

李文中認(rèn)為，首先，使得市場(chǎng)上短期健康險(xiǎn)與長(zhǎng)期健康險(xiǎn)的界線(xiàn)更加清晰，有利于消費(fèi)者根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)保障需求準(zhǔn)確購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，降低被誤導(dǎo)、被套路的可能。其次，對(duì)于那些希望通過(guò)支付較低保費(fèi)并可以獲得長(zhǎng)期健康保障的人來(lái)說(shuō)，未來(lái)的投保成本可能會(huì)增加。

那么，各險(xiǎn)企應(yīng)如何做，才能保障購(gòu)買(mǎi)了這些停售產(chǎn)品的消費(fèi)者的權(quán)益?

李文中指出，對(duì)于各家保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照監(jiān)管要求履行當(dāng)期保險(xiǎn)責(zé)任，為保單到期客戶(hù)提供轉(zhuǎn)保建議。對(duì)于人壽保險(xiǎn)公司，包括健康保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，在規(guī)范條款表述后為向轉(zhuǎn)保責(zé)任完全相同替代產(chǎn)品的客戶(hù)提供一個(gè)明確的保證續(xù)保承諾。但是，需要提醒的是，這需要提前向客戶(hù)明示并獲得客戶(hù)的確認(rèn)，不應(yīng)該通過(guò)投保系統(tǒng)自動(dòng)完成，侵犯客戶(hù)的知情權(quán)。

《通知》最后亦表示，各公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)已備案產(chǎn)品條款進(jìn)行調(diào)整，并制定方案在已售保單保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)后以表述規(guī)范的產(chǎn)品予以替換，對(duì)于主動(dòng)停售的產(chǎn)品嚴(yán)禁假借監(jiān)管規(guī)定為由對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行虛假宣傳。

實(shí)際上，張貼短期健康險(xiǎn)停售公告的各險(xiǎn)企也紛紛表示對(duì)涉及停售產(chǎn)品保險(xiǎn)合同，公司將繼續(xù)提供保障服務(wù)直至保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)，但自2021年5月1日起，險(xiǎn)企不再接受上述產(chǎn)品投保及續(xù)保。其中如中英人壽等表述將向客戶(hù)提供轉(zhuǎn)保建議。

那么，購(gòu)買(mǎi)了停售產(chǎn)品的這部分消費(fèi)者又該怎么做，才能保證手握的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品不至于“貶值”?

李文中建議，對(duì)于消費(fèi)者而言，如果實(shí)際上是希望獲得長(zhǎng)期健康保障，應(yīng)當(dāng)充分利用保險(xiǎn)公司所能提供的轉(zhuǎn)保建議，將手中的短期健康險(xiǎn)轉(zhuǎn)為長(zhǎng)期健康險(xiǎn)，否則一旦斷保，之后由于健康狀況的變化可能難以獲得需要的健康保障或者投保成本增加。

而關(guān)于轉(zhuǎn)保過(guò)程中的具體操作，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛建議，要做好錄音錄像存證，方便可回溯。同時(shí)，消費(fèi)者續(xù)保時(shí)，應(yīng)將關(guān)注重點(diǎn)放在保險(xiǎn)公司關(guān)于轉(zhuǎn)保產(chǎn)品的續(xù)保規(guī)定上。

“若險(xiǎn)企對(duì)于已經(jīng)患大病的客戶(hù)拒絕提供轉(zhuǎn)保服務(wù)，對(duì)于這樣的險(xiǎn)企我們要堅(jiān)決‘用腳投票’遠(yuǎn)離。”徐昱琛重點(diǎn)提示稱(chēng)，若在原來(lái)短期健康險(xiǎn)保險(xiǎn)條款中，險(xiǎn)企表示不會(huì)因?yàn)榻】翟蚓芙^續(xù)保，轉(zhuǎn)保后這方面條款未提供令人滿(mǎn)意的方案或者方案限制較大，消費(fèi)者亦應(yīng)“用腳投票”遠(yuǎn)離。(記者 陳婷婷 周菡怡)