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在P2P全面納入征信系統(tǒng)后，行業(yè)內(nèi)或?qū)⒃俅斡瓉?lái)一波“退出潮”。

日前，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》要求在營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)。消息落地后，市場(chǎng)熱議的焦點(diǎn)集中于：在P2P全面納入征信系統(tǒng)后，是否會(huì)導(dǎo)致行業(yè)退出提速?存在“道德風(fēng)險(xiǎn)”的借款人是否會(huì)轉(zhuǎn)移到現(xiàn)金貸等不需納入征信的平臺(tái)?“助貸”業(yè)務(wù)又應(yīng)該怎樣報(bào)送數(shù)據(jù)?目前，這些問(wèn)題仍有待監(jiān)管進(jìn)一步明確。

第一財(cái)經(jīng)記者在采訪中了解到，目前百行征信在系統(tǒng)接入方面已經(jīng)準(zhǔn)備就緒，但機(jī)構(gòu)接入仍需要一段時(shí)間。

百行征信有限公司副總裁劉鵬鵬對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，在時(shí)間方面，很多平臺(tái)技術(shù)實(shí)力有差異，對(duì)接人員、接入流程，在組織落實(shí)工作上要花費(fèi)不少時(shí)間。在數(shù)據(jù)質(zhì)量上，有些機(jī)構(gòu)存在數(shù)據(jù)報(bào)送誤差的情況。“比如，借款人借1萬(wàn)元，分12期還款，但借款人第一個(gè)月還1000后，連續(xù)2個(gè)月沒(méi)有還錢，第4個(gè)月又還1000，逾期記錄怎么計(jì)算、循環(huán)授信如何定義，由于各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)的管理水平不一致，就會(huì)存在差異。因此，需要一定的時(shí)間進(jìn)行培訓(xùn)調(diào)整。”

主動(dòng)退出成上策

2019年初，《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類處置和風(fēng)險(xiǎn)防范工作的意見(jiàn)》(175號(hào)文)發(fā)出最后通牒，將堅(jiān)持以機(jī)構(gòu)退出為主要工作方向，除部分嚴(yán)格合規(guī)的在營(yíng)機(jī)構(gòu)外，其余機(jī)構(gòu)能退盡退，應(yīng)關(guān)盡關(guān)，加大整治工作的力度和速度。

在合規(guī)整改趨嚴(yán)的背景下，一些在合規(guī)進(jìn)度上稍顯不足的平臺(tái)逐步退出了市場(chǎng)。

在不少市場(chǎng)分析人士看來(lái)，此次《通知》要求P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，強(qiáng)化對(duì)借款人的威懾力，除了用征信在無(wú)形中抑制“老賴”等借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)外，也有助于在行業(yè)集中轉(zhuǎn)型和清退過(guò)程中更好地保護(hù)出借人利益，同時(shí)對(duì)于一些不合規(guī)的平臺(tái)也會(huì)起到清退作用，行業(yè)退出可能進(jìn)一步提速。

蘇寧金融研究院院長(zhǎng)助理薛洪言認(rèn)為，除了借款人不敢上征信外，平臺(tái)也未必敢上征信。比如，一些平臺(tái)在虛構(gòu)借款人，一些平臺(tái)借款人金額超標(biāo)，一些平臺(tái)貸款利率超標(biāo)，一些平臺(tái)涉嫌自融或關(guān)聯(lián)貸款等等。所有這類平臺(tái)，都不敢對(duì)接征信系統(tǒng)。因此，主動(dòng)退出成為上策。

不過(guò)，一旦網(wǎng)貸行業(yè)全面納入征信系統(tǒng)，對(duì)于長(zhǎng)期依賴多頭借貸的借款人而言，則可能會(huì)轉(zhuǎn)向不上征信的平臺(tái)進(jìn)行借款，以償還已上征信平臺(tái)的貸款。

以現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)為例，從《通知》要求來(lái)看，百行征信要求接入機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)必須合法合規(guī)：“P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)歸集、報(bào)送相關(guān)信用信息，并向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)提供所撮合網(wǎng)貸交易的利率信息。”

但實(shí)際上，很多現(xiàn)金貸平臺(tái)的綜合利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)36%的上限。

“按照《通知》對(duì)利率的標(biāo)準(zhǔn)要求，現(xiàn)金貸是無(wú)法納入征信系統(tǒng)的，要解決現(xiàn)金貸利率的問(wèn)題，也許可以從另外一個(gè)方面入手，即擴(kuò)大正規(guī)普惠金融的業(yè)務(wù)，開(kāi)正門堵偏門。”一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示。

劉鵬鵬表示，目前百行征信的系統(tǒng)搭建、基礎(chǔ)設(shè)施已準(zhǔn)備就緒，百行征信會(huì)與所有報(bào)送機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，約束雙方的職責(zé)、義務(wù)。對(duì)于數(shù)據(jù)的報(bào)送質(zhì)量，百行征信設(shè)有專門的運(yùn)營(yíng)部門，對(duì)數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量進(jìn)行抽查。由于P2P機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)規(guī)范性上相比銀行還有一定距離，因此為了避免誤差，百行征信對(duì)接入機(jī)構(gòu)在制度、技術(shù)接口、數(shù)據(jù)安全隱私方面都提出了要求。

助貸納入存難點(diǎn)

在備案形勢(shì)不明朗的情況下，多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)走向轉(zhuǎn)型“助貸”之路。

從已經(jīng)上市的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)披露的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，2018年拍拍貸、樂(lè)信、宜人貸、趣店等都機(jī)構(gòu)都在發(fā)力助貸業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)也成為了支撐利潤(rùn)的重要來(lái)源。

9月4日，宜人貸發(fā)布其2019年第二季度未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)。財(cái)報(bào)顯示，宜人貸當(dāng)季凈利潤(rùn)為1.545億元，與2018年同期的1.938億元相比下降20.28%。在接入機(jī)構(gòu)資金方面，公司已從合作的機(jī)構(gòu)伙伴處獲得近300億元的資金授信額度。

不過(guò)，轉(zhuǎn)型“助貸”后的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)仍伴隨著不少挑戰(zhàn)。目前，監(jiān)管對(duì)于“助貸”業(yè)務(wù)的合規(guī)性問(wèn)題態(tài)度并不明朗，風(fēng)險(xiǎn)如何共擔(dān)、利潤(rùn)怎樣與合作的金融機(jī)構(gòu)分配，上述監(jiān)管細(xì)則尚未落地。

而在營(yíng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)后，助貸業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)應(yīng)如何報(bào)送?是由合作的金融機(jī)構(gòu)報(bào)送，還是網(wǎng)貸平臺(tái)報(bào)送?是否會(huì)出現(xiàn)重復(fù)報(bào)送、但報(bào)送口徑卻不一致的現(xiàn)象?

記者從上述業(yè)內(nèi)人士處了解到，由于助貸業(yè)務(wù)與P2P業(yè)務(wù)差異較大，業(yè)務(wù)合規(guī)性官方還還未明確，因此目前百行征信系統(tǒng)暫時(shí)沒(méi)有采集助貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。

“本質(zhì)上，合規(guī)的助貸業(yè)務(wù)應(yīng)該是持牌金融機(jī)構(gòu)放貸，本著‘誰(shuí)放款誰(shuí)報(bào)送’的原則，只要從持牌機(jī)構(gòu)采集數(shù)據(jù)就可以了。但實(shí)際上，目前市場(chǎng)助貸業(yè)務(wù)合規(guī)的很少，大多數(shù)都打擦邊球。因此，首先要解決的是助貸合法性問(wèn)題。我們有在與一些機(jī)構(gòu)進(jìn)行接觸，對(duì)于模式也有一些交流，但目前仍處于探索階段。”該業(yè)內(nèi)人士表示。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，目前助貸業(yè)務(wù)未納入百行征信的難點(diǎn)在于：一是，很多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)都是用新的主體做助貸，但與百行簽約報(bào)送數(shù)據(jù)的主體則是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu);二是，按照此前監(jiān)管口徑來(lái)看，助貸業(yè)務(wù)應(yīng)該只是單純給銀行做引流，并不接觸風(fēng)控、貸后管理等，這意味著網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)僅有借款人的行為數(shù)據(jù)，而逾期記錄等信用數(shù)據(jù)銀行是不應(yīng)該提供給網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的;三是，很多助貸機(jī)構(gòu)到底是否愿意提供相關(guān)數(shù)據(jù)也是一個(gè)問(wèn)題。

陳文認(rèn)為，推進(jìn)助貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)納入征信，關(guān)鍵在于監(jiān)管對(duì)助貸應(yīng)有一個(gè)明確界定。“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該服務(wù)銀行到什么程度，尤其是風(fēng)控和貸后管理方面，銀行與助貸機(jī)構(gòu)怎么界定數(shù)據(jù)的使用權(quán)，要保護(hù)客戶數(shù)據(jù)的隱私權(quán)，避免數(shù)據(jù)濫用。”