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2020年以來，全國有多地都已宣布全部“清零”P2P業(yè)務(wù)，包括湖北、寧夏等多地。21世紀(jì)經(jīng)濟報道從知情人士處獲悉，杭州的P2P業(yè)務(wù)或?qū)⒃?月底之前“清零”，但此消息未獲得當(dāng)?shù)乇O(jiān)管官方證實。

6月5日，廣東省地方金融監(jiān)督管理局在官網(wǎng)發(fā)布公告稱，廣東省正按照國家統(tǒng)一部署，穩(wěn)妥有序推進P2P網(wǎng)貸風(fēng)險整治，未有一家機構(gòu)(含外地平臺在粵分支機構(gòu))完成整改驗收并通過備案登記。

在P2P公司的業(yè)務(wù)被全面圍追堵截之際，銀行系的類P2P業(yè)務(wù)也在同步處于萎縮狀態(tài)。

“現(xiàn)在很多銀行還在做直銷銀行類P2P的業(yè)務(wù)，但已經(jīng)不是熱點和主流了。以我們銀行為例，主要是因為原來的團隊還在，客戶還在，還需要維護，所以保持維持現(xiàn)狀。但整個戰(zhàn)略角度來說，這個已經(jīng)不是重點了。”一位城商行的人士對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示。

根據(jù)公開數(shù)據(jù)，江蘇銀行直銷銀行經(jīng)過6年發(fā)展，截至2020年5月末管理客戶資產(chǎn)超500億元，其中網(wǎng)貸余額近170億元，客戶數(shù)超3000萬戶。

直銷銀行類P2P業(yè)務(wù)的前世今生

直銷銀行是怎么誕生的?一個背景在于，2013年開始以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新迭起，猛烈地蠶食了銀行傳統(tǒng)個人業(yè)務(wù)。一位城商行的相關(guān)負(fù)責(zé)人6月9日對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，“從歷史、過去和未來看，但凡有點上進心的銀行總是不甘心做傳統(tǒng)存貸匯業(yè)務(wù)，總要有所創(chuàng)新。在這種時刻，不管是創(chuàng)新也好，還是自救也好，都開始嘗試做直銷銀行了。”

他介紹，直銷銀行類P2P的業(yè)務(wù)雛形源自傳統(tǒng)銀行委托貸款業(yè)務(wù)，銀行愿意做的核心是這類居間服務(wù)不占資本金和貸款額度。銀行快速擴張時，傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)要占放款規(guī)模，要計提資本金，有不良也要入表。但居間業(yè)務(wù)就不存在這些問題，從而繞過監(jiān)管對傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)各種指標(biāo)限制，

所以，如果這個模式能順利完成的話，銀行其實更愿意做委托貸款業(yè)務(wù)，而不是傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)，這是產(chǎn)品產(chǎn)生的背后邏輯。

雖然并沒有一個官方的總體統(tǒng)計數(shù)據(jù)，但是多位在做該業(yè)務(wù)的銀行人士都表示其所在銀行的此類業(yè)務(wù)的規(guī)模是在萎縮的。

萎縮的原因主要有三點，首先是監(jiān)管收緊了，原來監(jiān)管沒有將其納入表內(nèi)，但現(xiàn)在是等同于表內(nèi)貸款業(yè)務(wù)，所以就變成了一個傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，銀行沒法規(guī)避規(guī)模和計提等監(jiān)管，就沒有了監(jiān)管套利空間。

第二，直銷銀行模式已經(jīng)被現(xiàn)在更流行的聯(lián)合貸款和助貸模式所替換。“直銷銀行是銀行自己下海去做業(yè)務(wù)，自己找客戶，買流量，自己做風(fēng)控，所有東西都是自己做，很辛苦。但聯(lián)合貸款和助貸則較簡單，可以跟互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，銀行只出錢。本質(zhì)上銀行依靠互聯(lián)網(wǎng)公司的流量在做貸款，更省心，風(fēng)險小，收益高。所以現(xiàn)在很多城商行越來越沉迷于聯(lián)合貸款，直銷銀行慢慢就更非主流了。”一位城商行人士稱。

第三，銀行自己內(nèi)部的消費金融業(yè)務(wù)和其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的競爭。

同時，在監(jiān)管收緊的背景下，直銷銀行網(wǎng)貸業(yè)務(wù)不確定因素過多，風(fēng)險難以把控，加上如果A通過銀行把錢委托貸款給B，出現(xiàn)風(fēng)險后A還是會來找銀行，所以風(fēng)險其實還是在體系內(nèi)。也是因此甚至曾經(jīng)有某一家銀行在做定位的時候就提出過要把最好的客戶放在直銷銀行的平臺上，因為出問題之后放款人還是會來找銀行。

在這些因素的綜合作用下，很多銀行萌生退意漸漸淡出。

銀行和網(wǎng)貸平臺“P2P”異同

雖然實質(zhì)一樣，直銷銀行類P2P業(yè)務(wù)和P2P公司還是有顯著不同。

一位監(jiān)管部門的相關(guān)負(fù)責(zé)人近日對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，相對而言，銀行做得更規(guī)范，只做信息中介，不做信用中介，也不存在跑路的風(fēng)險。

多位銀行人士向21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者介紹，其實直銷銀行類P2P業(yè)務(wù)最火的是在2015年和2016年，差不多跟P2P公司是同時火起來的。

但是銀行不愿意將這個產(chǎn)品稱為P2P，因為其他P2P公司出問題的原因都是在于風(fēng)控不好，壞公司太多，比如說自融、資金池、龐氏騙局等層出不窮。

銀行相對而言更為規(guī)范。以某城商行的直銷銀行網(wǎng)貸業(yè)務(wù)為例，其風(fēng)控措施主要有以下三條。

一是在客群準(zhǔn)入方面，融資端客戶定位為公務(wù)員、律師醫(yī)生教師、國企中高層等優(yōu)質(zhì)低風(fēng)險客群，這些客戶接受過良好的教育，工作穩(wěn)定，收入良好，具有較高的社會地位。

二是業(yè)務(wù)流程方面，一般都要求客戶經(jīng)理必須做到“三親”，親訪客戶單位、親見客戶簽名、親核客戶原件，并要求業(yè)務(wù)人員拍攝現(xiàn)場照片和客戶合影，控制欺詐風(fēng)險。

三是銀行系直銷銀行平臺與保險公司合作，引入投資保險機制，保障客戶資金安全。如果錢到期后借款人沒有還，保險公司先墊付，然后再去催收。解決了放款人的信任問題。

事實上，不僅是網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，曾被看作傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)進軍利器的直銷銀行整體近年來已經(jīng)呈現(xiàn)逐漸萎縮的趨勢。

首先是從渠道端來看，越來越多的銀行選擇將直銷銀行與手機銀行合并。廣發(fā)銀行直銷銀行網(wǎng)站定于2020年6月12日停止提供登錄等服務(wù)，還有多家銀行將旗下直銷銀行與手機銀行統(tǒng)一了入口。浦發(fā)銀行和平安銀行將直銷銀行融入到手機銀行中，南京銀行將手機銀行App和直銷銀行App進行合并升級。

其次，從產(chǎn)品端來看，21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者調(diào)查了各大銀行直銷銀行的APP發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，多是集中在存款、理財、基金及貸款上，與網(wǎng)銀和手機銀行比并沒有明顯的差異化。(記者：包慧)