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在疫情影響和監(jiān)管政策雙重推動(dòng)下，去年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)“戰(zhàn)績(jī)”幾何?意健險(xiǎn)是否反超車險(xiǎn)坐穩(wěn)“頭把”交椅?3月25日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)”)發(fā)布《2020年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”)顯示，自2020年1月起，互聯(lián)網(wǎng)意健險(xiǎn)保費(fèi)收入開(kāi)始超過(guò)車險(xiǎn)且差距不斷拉大，截至年底，超過(guò)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)12.46個(gè)百分點(diǎn);與此同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，第三方機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入占比74.34%。

險(xiǎn)種格局分化加劇 意健險(xiǎn)占比提升

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及網(wǎng)民規(guī)模的擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)渠道，六年間，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體實(shí)現(xiàn)翻倍增長(zhǎng)。2014年，共計(jì)33家保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，截至2020年，共計(jì)73家保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

具體到險(xiǎn)種而言，互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，非車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模占比超七成?！秷?bào)告》顯示，2020年，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入220.60億元，同比下降19.64%，占比27.65%，較2019年下降5.09個(gè)百分點(diǎn);互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入577.35億元，同比增長(zhǎng)2.35%，占比72.35%，相較2014年4.41%的份額增長(zhǎng)超15倍。

其中，互聯(lián)網(wǎng)意健險(xiǎn)業(yè)務(wù)維持較高增速，保費(fèi)規(guī)模躍居互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)首位;信用保證險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模大幅收縮。2020年，互聯(lián)網(wǎng)意健險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入320.05億元，占比為40.11%，同比增長(zhǎng)19.70%。自2020年1月起，互聯(lián)網(wǎng)意健險(xiǎn)保費(fèi)收入開(kāi)始超過(guò)車險(xiǎn)且差距不斷拉大，截至年底，超過(guò)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)12.46個(gè)百分點(diǎn)。

緣何意健險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模大增?保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，主要是由于互聯(lián)網(wǎng)短期健康險(xiǎn)緊抓用戶需求，產(chǎn)品簡(jiǎn)單透明、性價(jià)比高、投保智能高效，同時(shí)疫情下健康保障意識(shí)大幅提升、社交圖譜集群化效應(yīng)凸顯。

而在信用保證險(xiǎn)方面，鑒于個(gè)別網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)不同程度的違約風(fēng)險(xiǎn)情況，信用保證險(xiǎn)迎來(lái)新規(guī)，各家險(xiǎn)企紛紛收緊融資性信用保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，提高風(fēng)控級(jí)別。2020年，互聯(lián)網(wǎng)信用保證險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入62.52億元，同比下降52.18%。

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那么，互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)熱銷產(chǎn)品中，哪些產(chǎn)品表現(xiàn)最為突出?《報(bào)告》顯示根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)2020年前60款熱銷產(chǎn)品監(jiān)測(cè)，短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品有27款，累計(jì)保費(fèi)收入占比48.12%，主要為百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品;意外險(xiǎn)產(chǎn)品7款，累計(jì)保費(fèi)收入占比6.61%，主要為航空意外險(xiǎn)和個(gè)人人身意外險(xiǎn)。此外，在各類熱銷產(chǎn)品中，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)承保保單數(shù)量最高，保費(fèi)收入呈現(xiàn)持續(xù)較快增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，保費(fèi)規(guī)模排名前三的分別為國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)和大地保險(xiǎn)。

“各類科技應(yīng)用飛速發(fā)展，各類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)層出不窮，為互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)的產(chǎn)品服務(wù)場(chǎng)景化創(chuàng)新、營(yíng)銷精準(zhǔn)觸達(dá)、用戶體驗(yàn)優(yōu)化提供了機(jī)遇，如快速迭代的百萬(wàn)醫(yī)療、電商場(chǎng)景的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、出行平臺(tái)的航意航延險(xiǎn)、移動(dòng)支付的賬戶安全險(xiǎn)等。”上述負(fù)責(zé)人解釋道。

第三方貢獻(xiàn)超七成保費(fèi)市場(chǎng)集中度下降

《報(bào)告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要來(lái)源于第三方。2020年，在互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，第三方(包括第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu))合計(jì)保費(fèi)收入593.23億元，占比74.34%，同比上升5.45個(gè)百分點(diǎn)。

其中第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)保費(fèi)收入335.28億元，占比42.02%，同比下降3.76個(gè)百分點(diǎn);保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入257.95億元，占比32.33%，同比上升9.21個(gè)百分點(diǎn)。自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)保費(fèi)收入187.85億元，占比23.54%，同比下降5.68個(gè)百分點(diǎn)。

自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)渠道客戶數(shù)和活躍度有所提升，但整體業(yè)務(wù)量大幅下滑。如移動(dòng)端官網(wǎng)獨(dú)立訪客戶和訪問(wèn)量同比增速均超300%，保費(fèi)收入9.80億元，同比增長(zhǎng)22.96%。移動(dòng)APP累計(jì)安裝量約5100萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)3.25%，獨(dú)立訪客數(shù)和訪問(wèn)量同比增速均超25%;保費(fèi)收入97.22億元，同比下降28.99%。微信公眾號(hào)關(guān)注數(shù)2.80億人，同比增長(zhǎng)14.19%;保費(fèi)收入42.25億元，同比下降15.99%。此外，PC官網(wǎng)累計(jì)注冊(cè)客戶數(shù)約4756萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)54.40%，但獨(dú)立訪客數(shù)和網(wǎng)站頁(yè)面查看量卻均出現(xiàn)同比下降,可見(jiàn)用戶的行為習(xí)慣從PC端演變到了移動(dòng)端。

第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)渠道中退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)占大頭。根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)主要合作機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，前四家第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為淘寶網(wǎng)、支付寶、天貓、美團(tuán)網(wǎng)，四家機(jī)構(gòu)累計(jì)保費(fèi)收入占第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)總保費(fèi)的57.15%。

此外，從互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)分主體情況來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度下降，競(jìng)爭(zhēng)更加充分。2020年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模排名前十的保險(xiǎn)公司分別為眾安保險(xiǎn)、泰康在線、人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、京東安聯(lián)、陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)，累計(jì)保費(fèi)收入622.12億元，占比77.96%，較2019年下降4.46個(gè)百分點(diǎn)。

逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)猶存 需堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，作為當(dāng)下消費(fèi)主流的以80、90后為主的“新中產(chǎn)”人群正逐步養(yǎng)成網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)習(xí)慣，該人群具有年輕、新事物適應(yīng)性強(qiáng)、受教育程度高、主動(dòng)保障意識(shí)強(qiáng)的特征，正是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要目標(biāo)客群。

不過(guò)，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)存在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題猶存。如后疫情時(shí)代經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)壓力;信息不對(duì)稱引發(fā)逆向選擇和糾紛風(fēng)險(xiǎn);新技術(shù)放大潛在風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)能力亟待建設(shè);互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)和科學(xué)定價(jià)存在難度。

那么，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)未來(lái)將如何發(fā)展?該人士建議，一是推進(jìn)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化工作，強(qiáng)化線上線下融合發(fā)展。為更好地服務(wù)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，向消費(fèi)者提供更便捷高效的保險(xiǎn)服務(wù)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)積極提升業(yè)務(wù)線上化水平，優(yōu)化豐富“非接觸式服務(wù)”渠道;同時(shí)，通過(guò)線上賦能傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)，探索線下服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)線上線下業(yè)務(wù)的有效聯(lián)動(dòng)，做優(yōu)存量、做大增量、做好服務(wù)，提高消費(fèi)者對(duì)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度。

二是強(qiáng)化科技應(yīng)用，激發(fā)行業(yè)發(fā)展新動(dòng)能?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)場(chǎng)景碎片化、交互頻次高、交易時(shí)效強(qiáng)、業(yè)務(wù)峰谷波動(dòng)大等特點(diǎn)推動(dòng)了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在行業(yè)的應(yīng)用，使保險(xiǎn)公司建立起更加全面的業(yè)務(wù)流程、更加完整的業(yè)務(wù)監(jiān)控體系，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的智能化運(yùn)營(yíng)。保險(xiǎn)公司需借助新興技術(shù)帶來(lái)的強(qiáng)大計(jì)算資源和大數(shù)據(jù)分析處理能力，對(duì)用戶數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景數(shù)據(jù)和外部大數(shù)據(jù)進(jìn)行深度分析和快速適配，并建立起應(yīng)對(duì)多元化場(chǎng)景需求、多樣化產(chǎn)品類型、多層次產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)、多維度風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控要求的智能化保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)體系。

三是堅(jiān)持融合創(chuàng)新，提升線上保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司對(duì)互聯(lián)網(wǎng)渠道掌控力較弱，需樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)思維，從價(jià)值轉(zhuǎn)移邁向價(jià)值創(chuàng)造，利用線上技術(shù)形成差異化能力。圍繞科技創(chuàng)新、社會(huì)服務(wù)、居民消費(fèi)等重點(diǎn)領(lǐng)域，迭代創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如拓展UBI、網(wǎng)約車等創(chuàng)新產(chǎn)品。同時(shí)，形成更豐富完善的保險(xiǎn)服務(wù)供給，做厚保險(xiǎn)服務(wù)的價(jià)值，強(qiáng)化自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。

四是堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)，在保障保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的同時(shí)切實(shí)保證風(fēng)險(xiǎn)可控。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，不斷涌現(xiàn)出一些新情況、新問(wèn)題，給保險(xiǎn)消費(fèi)者帶來(lái)困擾的同時(shí)，也影響了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)本著“以客戶為中心”的理念，在更好地滿足消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的多層次多樣化需求基礎(chǔ)上，進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為。從保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益角度出發(fā)，通過(guò)完善信息披露、制定線上服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、建設(shè)線上銷售追溯體系、保護(hù)客戶信息安全等方面，提升線上消費(fèi)者滿意度。同時(shí)，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)在線業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控體系，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和處置的準(zhǔn)確性，防止風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅?。健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警和早期干預(yù)機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)防控的及時(shí)性。(記者 陳婷婷 周菡怡)