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三季報基本披露完畢，記者注意到，山東萊州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司(以下簡稱萊州農(nóng)商行)2021年前三季度總資產(chǎn)與總負債雙雙實現(xiàn)增長，凈利潤卻大幅下降逾77%，且盈利不到2000萬元。

凈利潤大幅“跳水”的同時，該行同期的營業(yè)收入跌幅也超過15%。

業(yè)績表現(xiàn)不佳或與該行的資產(chǎn)質(zhì)量水平有關。記者梳理發(fā)現(xiàn)，萊州農(nóng)商行不良率自2017年突破3%以后就居高不下，已連續(xù)三年超過4%。據(jù)該行2020年報，截至2020年末其撥備覆蓋率為115.36%，跌破監(jiān)管紅線4.64個百分點。

三季報中未披露該行不良貸款、撥備覆蓋率等相關指標的最新數(shù)據(jù)，記者就上述情況致電該行，并發(fā)去采訪函，該行在回復函中作出了解答。

凈利潤同比下滑幅度超77%

資料顯示，萊州農(nóng)商銀行于2009年2月24日正式掛牌成立，其是在原萊州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社基礎上整體改制而成的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行。注冊資本約10.10億元。法定代表人為韓泓冰。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，萊州農(nóng)商行2021年前三季度在總資產(chǎn)、總負債雙雙擴增的同時，營業(yè)收入與凈利潤卻雙雙縮減，且同比跌幅均達兩位數(shù)。

據(jù)該行三季報，2021年1-9月其資產(chǎn)總額為345.47億元，負債總額為320.52億元，分別同比增長9.42%、10.58%，且近年來均保持穩(wěn)步增長趨勢。其中，2018-2020年1-9月的資產(chǎn)總額分別為284.47億元、290.77億元、315.73億元。同報告期內(nèi)，負債總額分別為257.78億元、263.60億元、289.86億元。

與總資產(chǎn)、總負債的增勢不同的是，該行的營業(yè)收入與凈利潤則呈縮減趨勢。

2021年1-9月，其營業(yè)收入與凈利潤分別為2.72億元、0.17億元，較2020年同期的3.21億元、0.73億元，分別同比減少15.18%、77.09%。

事實上，該行營收、凈利雙降已經(jīng)持續(xù)多年。拉長時間軸來看，2013-2020年年報顯示，其報告期內(nèi)營業(yè)收入分別為7.93億元、8.70億元、8.39億元、7.62億元、7.50億元、7.27億元、5.99億元、4.28億元。凈利潤分別為3.38億元、3.12億元、3.15億元、2.98億元、1.21億元、1.16億元、0.92億元、0.29億元?？梢园l(fā)現(xiàn)，其營收連續(xù)下降始于2015年，凈利潤則從2016年開始連續(xù)下降，也就是說，2016-2020年該行營收、凈利連續(xù)5年雙降。

該行2021年前三季度營收、凈利出現(xiàn)上述情況的原因是什么?其是否有針對性的舉措以提振這兩項指標?

針對營收、凈利下滑情況，該行回函表示，其自2020年新冠疫情以來，積極響應國家號召，通過降低利率、貸款延期還本付息等措施支持企業(yè)復工復產(chǎn)，加大了對實體經(jīng)濟的支持力度，致使營業(yè)收入增長放緩。同時，受疫情影響，客戶中長期儲蓄存款意愿增強，致使存款成本有所上升，盈利能力略有下滑。

就提振舉措，該行表示，目前其正積極加強資產(chǎn)負債管理，一是優(yōu)化調(diào)整存款結(jié)構，壓降高成本存款，提高低成本存款占比，控制存款利息支出大幅度增加;二是繼續(xù)加大實體貸款投放力度，提高貸款議價能力，增質(zhì)創(chuàng)收;三是加強資金市場行情監(jiān)測和分析，提高資金收益率，培育新的盈利增長點。

資產(chǎn)質(zhì)量堪憂，資本充足水平逐季下滑

雖然萊州農(nóng)商行并未在三季報中披露不良貸款方面指標的最新情況，但是記者梳理其近年來的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，其信貸資產(chǎn)質(zhì)量壓力不容小覷。

數(shù)據(jù)顯示，2013-2020年，該行的不良貸款率分別為0.91%、1.12%、2.14%、2.68%、3.69%、4.63%、4.34%、4.22%。自2015年首次突破2%以后，其不良率就一路升高，直至2018年越過4%的界線達到4.63%，距離監(jiān)管紅線(5%)僅差0.37個百分點。

雖然其2019-2020年的不良率與2018年相比有下降趨勢，但仍然超過4%，逼近監(jiān)管紅線。同時，其不良貸款余額也整體上呈增長態(tài)勢，2016-2020年分別為3.15億元、4.43億元、5.87億元、5.65億元、6.03億元。

該行2021年截至9月末的不良貸款雙指標是否得以改善?其近幾年不良貸款率緣何始終未低于4%的高值?鑒于此情況，其又將從哪些方面著手壓降不良?

就不良貸款情況，該行表示，2018年以來，其不良貸款率持續(xù)下降，余額、占比維持在同行業(yè)較低水平。

而由于不良貸款率指標具有一定的滯后性，該行未來的信貸資產(chǎn)質(zhì)量變動情況仍需要持續(xù)關注。

對于壓降不良的措施，其表示，下一步將牢牢把握“面向‘三農(nóng)’、面向小微企業(yè)、面向社區(qū)家庭”的市場定位，繼續(xù)加大實體經(jīng)濟支持力度，積極服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，全力支持地方經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型發(fā)展，同時積極做好不良資產(chǎn)處置工作，不斷提升資產(chǎn)質(zhì)量，切實發(fā)揮好區(qū)域金融主力軍作用。

在不良率高企的同時，該行的撥備水平整體而言呈下行趨勢，且面臨一定計提壓力。2016-2018年分別為153.83%、152.34%、137.39%，2019年回升至151.21%，不過2020年再度下滑，且跌破監(jiān)管紅線4.64個百分點至115.36%。

對于未予披露的2021年前三季度的撥備覆蓋率，該行回復記者表示，“截至9月末，我行撥備覆蓋率較同期上漲20.95個百分點。”不過，鑒于其2020年同期撥備覆蓋率同樣未披露，萊州農(nóng)商行截至今年9月末的撥備覆蓋率的確切數(shù)值尚不可知。

針對如何提升該項指標，該行表示，其下一步將進一步加大貸款風險防控力度，持續(xù)進行全員集中清收、專業(yè)清收、依法清收，不斷化解金融風險，同時加大撥備計提力度，抵御風險。并補充稱，預計年末，其撥備覆蓋率滿足監(jiān)管要求。

資本充足水平方面，從單季度來看，萊州農(nóng)商行今年前三季度的資本充足率三項指標均呈小幅下滑趨勢。數(shù)據(jù)顯示，截至3月末、6月末、9月末，萊州農(nóng)商行的資本充足率分別為18.34%、17.85%、16.75%;一級資本充足率分別為12.86%、12.22%、11.44%;核心一級資本充足率分別為12.86%、12.22%、11.44%。

就2021年以來的資本充足水平緩慢下滑的原因，該行表示，其近年來為更好地服務實體經(jīng)濟，持續(xù)為小微企業(yè)和個體工商戶減費讓利，收窄利差，加速了資本消耗。

銀行的盈利水平承壓，內(nèi)生資本積累能力欠佳，資本補充方面或一定程度依賴于外部增資擴股。而記者注意到，據(jù)國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，萊州農(nóng)商行的股東出質(zhì)情況較為多發(fā)，據(jù)記者不完全統(tǒng)計，截至11月28日該行的有效股權出質(zhì)達21筆，總股數(shù)約12433.138萬股。

該行股東出質(zhì)股權的情況，對其資本補充方面是否造成一定壓力?其經(jīng)營治理方面受此影響是否會產(chǎn)生一定波動?又將如何應對及處理?

針對上述問題，該行回復記者稱，國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)未更新最新數(shù)據(jù)，其實際股權質(zhì)押戶數(shù)為4戶，涉及股權總額為1155萬股，占股權總數(shù)的1.14%。并表示股權質(zhì)押問題不會對其資本補充方面造成壓力，也不會對其經(jīng)營治理方面產(chǎn)生影響。

此外，該行進一步表示，其嚴格落實監(jiān)管部門關于股權管理方面的要求，并在公司章程中做了規(guī)定，股東處置股權須嚴格遵守法律法規(guī)和銀保監(jiān)機構的要求。