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“2020年，受百年不遇新冠肺炎疫情影響，國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門(mén)的杠桿率都有所反彈。2021年，重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)得到控制，宏觀杠桿率下降了大約8個(gè)百分點(diǎn)，金融體系內(nèi)的資產(chǎn)擴(kuò)張恢復(fù)到較低水平，再次回到了個(gè)位數(shù)。”3月2日，國(guó)務(wù)院新聞辦公室舉行新聞發(fā)布會(huì)，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清就螞蟻整改、房地產(chǎn)金融形勢(shì)、影子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制等多個(gè)業(yè)內(nèi)關(guān)注的話題，展開(kāi)了一一介紹。

高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行

過(guò)去五年減少25萬(wàn)億

會(huì)上，郭樹(shù)清介紹，從2017年到2021年，五年拆解高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行25萬(wàn)億元，過(guò)去兩年就壓減11.5萬(wàn)億元。五年時(shí)間內(nèi)處置不良資產(chǎn)約12萬(wàn)億元，最近兩年處置6萬(wàn)多億元。

所謂高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行，一般是指游離于銀行監(jiān)管體系之外、可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管套利等問(wèn)題的信用中介體系，包括各類(lèi)相關(guān)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)活動(dòng)，例如P2P就是其中一例。

會(huì)上，郭樹(shù)清指出，高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行實(shí)質(zhì)是貸款性的產(chǎn)品，內(nèi)部也稱(chēng)“類(lèi)信貸”影子銀行，也有其他通道業(yè)務(wù)的理財(cái)、信托等層層嵌套的金融產(chǎn)品，但是沒(méi)有按信貸來(lái)嚴(yán)格管理。

此前，影子銀行一度成為嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，特別是在2016年時(shí)達(dá)到最高峰。不過(guò)如今從總體來(lái)看，這些風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)完全可控，且未來(lái)將由高到低逐步化解相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

郭樹(shù)清用一組數(shù)據(jù)表明了這一點(diǎn)，他介紹，高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行業(yè)務(wù)在過(guò)去五年一共減少了25萬(wàn)億元，現(xiàn)在還有29萬(wàn)億元左右。高峰時(shí)期P2P每年累計(jì)交易規(guī)模達(dá)到2萬(wàn)億-3萬(wàn)億元，現(xiàn)在還沒(méi)有償還的出借人的資金總額只有4900多億元，影子銀行的風(fēng)險(xiǎn)大大降低和收縮。

“當(dāng)然，我們作為監(jiān)管部門(mén)來(lái)說(shuō)，不能有任何的松懈，因?yàn)殡S著科技的發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展，還有很多冒名的新金融產(chǎn)品、創(chuàng)新產(chǎn)品出現(xiàn)，其實(shí)還有很大的欺騙性甚至具有欺詐性，風(fēng)險(xiǎn)是很大的，所以我們和社會(huì)各界都要保持高度警惕。”郭樹(shù)清提醒道。

“防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)在路上。”光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華告訴北京商報(bào)記者，目前，國(guó)內(nèi)防范化解風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)取得顯著成效，影子銀行風(fēng)險(xiǎn)大幅收斂，非法集資等金融亂象得到有效遏制等，金融機(jī)構(gòu)整體盈利與資產(chǎn)質(zhì)量良好，但當(dāng)前仍需警惕影子銀行及部分金融亂象反彈，需有序處置化解個(gè)別房企風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)別地方政府隱性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及個(gè)別潛在風(fēng)險(xiǎn)偏高金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)，面臨復(fù)雜的全球環(huán)境，應(yīng)有效應(yīng)對(duì)外部沖擊風(fēng)險(xiǎn)。

螞蟻等涉金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)

整改順利

郭樹(shù)清表示，堅(jiān)決遏制資本在金融領(lǐng)域無(wú)序擴(kuò)張。加強(qiáng)非金融企業(yè)投資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，筑牢產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的防火墻。堅(jiān)持規(guī)范與發(fā)展并重，強(qiáng)調(diào)金融創(chuàng)新必須在審慎監(jiān)管前提下進(jìn)行，同類(lèi)業(yè)務(wù)、同類(lèi)主體一視同仁，依法將互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融業(yè)務(wù)全面納入監(jiān)管。強(qiáng)化金融反壟斷和反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)范持牌機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司業(yè)務(wù)合作，維護(hù)市場(chǎng)秩序。

其中，就螞蟻集團(tuán)等金融科技平臺(tái)企業(yè)的整改進(jìn)展，郭樹(shù)清介紹，螞蟻集團(tuán)等14家涉及金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)，從前年以來(lái)一直在進(jìn)行整改，總體進(jìn)展比較順利。

郭樹(shù)清指出，螞蟻集團(tuán)等平臺(tái)開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)，因?yàn)橛幸欢ǖ膭?chuàng)新性，過(guò)去沒(méi)有納入監(jiān)管，現(xiàn)在正在逐步納入監(jiān)管中。整改過(guò)程中也會(huì)遇到困難，包括企業(yè)、管理部門(mén)對(duì)這些產(chǎn)品的認(rèn)定或鑒定，比如數(shù)據(jù)、個(gè)人信息、個(gè)人隱私保護(hù)問(wèn)題，企業(yè)信息、商業(yè)秘密保護(hù)的問(wèn)題，涉及很多方面。但總體上有充分的信心把整改做好。

螞蟻集團(tuán)等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)整改一直是市場(chǎng)高度關(guān)注的話題，此次監(jiān)管表態(tài)，也透露了一些新的信息，關(guān)鍵詞包括“進(jìn)展比較順利”“整改還在進(jìn)行”“整改中的困難點(diǎn)”。特別是在整改過(guò)程中的困難中，做了諸多列舉，這也將是后續(xù)整改中平臺(tái)需要重點(diǎn)解決的問(wèn)題。

零壹研究院院長(zhǎng)于百程指出，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)納入監(jiān)管，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)本身、金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者均會(huì)帶來(lái)影響，隨著各項(xiàng)政策和整改的推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)邊界、開(kāi)展方式以及隱私保護(hù)等方面都有望進(jìn)一步明確。

房地產(chǎn)泡沫化金融化勢(shì)頭

根本扭轉(zhuǎn)

此次發(fā)布會(huì)還多次提及了全民關(guān)注的房地產(chǎn)市場(chǎng)。例如郭樹(shù)清表示，近年來(lái)，地方政府隱性債務(wù)狀況趨于改善，房地產(chǎn)泡沫化金融化勢(shì)頭得到根本扭轉(zhuǎn)。一批高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)和違法違規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到有序處置。

就房地產(chǎn)市場(chǎng)后續(xù)趨勢(shì)，建設(shè)銀行董事長(zhǎng)田國(guó)立也在會(huì)上指出，“今后房?jī)r(jià)再怎么降也很難真正解決工薪階層住房問(wèn)題，特別是滿足普通老百姓、沒(méi)有積蓄的、進(jìn)城務(wù)工、新市民這些階層的住房需求，未來(lái)是需要靠租賃住房來(lái)解決”。

田國(guó)立表示，買(mǎi)了房以后能升值的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，房地產(chǎn)不是一個(gè)特別理想的資產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)，中國(guó)隨著市場(chǎng)成熟化，依靠租賃時(shí)代肯定很快就會(huì)到來(lái)。

圍繞這個(gè)思路，田國(guó)立認(rèn)為，“從新市民的角度來(lái)看，能夠有一個(gè)固定期限在三年、五年、十年的住房基本就足夠了，建設(shè)銀行努力用這些方式去滿足新市民的需要，現(xiàn)在建設(shè)銀行平臺(tái)上已經(jīng)有3600多萬(wàn)人注冊(cè)，進(jìn)行了這方面的交易”。

“房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的。”這也是監(jiān)管一直強(qiáng)調(diào)的重點(diǎn)。郭樹(shù)清補(bǔ)充道，“如今，房地產(chǎn)的泡沫化、貨幣化的問(wèn)題發(fā)生了根本性扭轉(zhuǎn)，樓市不像以前那么活躍，但是住房還是需要的，特別是租賃住房、裝修等，做這方面的金融服務(wù)很有意義”。

郭樹(shù)清指出，現(xiàn)在房貸發(fā)的很多，在大型銀行貸款的占比很高，但也要注意風(fēng)險(xiǎn)。“因?yàn)楹芏嗳速I(mǎi)房貸款是為了投資、投機(jī)，將來(lái)萬(wàn)一房?jī)r(jià)下跌或者出現(xiàn)其他問(wèn)題，就是一個(gè)巨大的金融危機(jī)。現(xiàn)在房地產(chǎn)的價(jià)格做一些調(diào)整，需求方面結(jié)構(gòu)產(chǎn)生一些變化，對(duì)金融業(yè)來(lái)說(shuō)是一件好事，但是我們不希望調(diào)整得太劇烈、對(duì)經(jīng)濟(jì)影響太大，還是要平穩(wěn)轉(zhuǎn)換。”

第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

發(fā)展最滯后

當(dāng)前，我國(guó)人口老齡化程度進(jìn)一步加深，第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，2020年60歲及以上人口為26402萬(wàn)人，占18.7%。與2010年相比，60歲及以上人口的比重上升5.44個(gè)百分點(diǎn)。

建立多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系刻不容緩。當(dāng)前，個(gè)人養(yǎng)老金來(lái)源有三個(gè)渠道，第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，第三支柱是個(gè)人儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

郭樹(shù)清表示：“雖然我們的保險(xiǎn)體量也占全球第二位，但是保險(xiǎn)的深度和密度與世界平均水平相比，特別是與發(fā)達(dá)國(guó)家的水平相比，還是有差距的?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，第三支柱發(fā)展最滯后，迫切需要加快速度。”

對(duì)于圍繞社會(huì)保障和養(yǎng)老金融，郭樹(shù)清指出，將繼續(xù)規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，穩(wěn)步推進(jìn)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展。

頂層設(shè)計(jì)“指路”，對(duì)于保險(xiǎn)公司尤其是養(yǎng)老保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，是明顯利好。保險(xiǎn)公司本身適合于管理長(zhǎng)期資產(chǎn)，比如可以為投保人提供養(yǎng)老年金的服務(wù)。“與前兩個(gè)支柱的養(yǎng)老保障相比，商業(yè)保險(xiǎn)在保障金額、保障內(nèi)容設(shè)計(jì)等方面都更靈活，在產(chǎn)品和服務(wù)模式方面也有更多的創(chuàng)新空間。”中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究所研究員張俊巖如是表示。

張俊巖總結(jié)道：“除了普通養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)外，稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)、住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)、‘養(yǎng)老保單+社區(qū)服務(wù)’的綜合養(yǎng)老計(jì)劃、3月1日開(kāi)始推廣到全國(guó)的專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等，投保人有更多的選擇空間，可以根據(jù)自己的保障需求和繳費(fèi)能力購(gòu)買(mǎi)合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。”

下一步，銀保監(jiān)會(huì)還有哪些動(dòng)作?郭樹(shù)清透露，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)即將啟動(dòng)，面向中低收入人群的商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)也正在抓緊籌備。去年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)采取了一些措施，正在積極穩(wěn)步推進(jìn)，但是也不能太著急，因?yàn)橥瑫r(shí)還要防范風(fēng)險(xiǎn)。(記者 劉四紅 胡永新)