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信而富官網(wǎng)截圖。資料圖

專家認(rèn)為，因平臺原因?qū)е掠脩魺o法借款，只要借款人能夠提供多次申請借款而平臺不予借款的記錄，就應(yīng)該視為借款人完成了有效借款的次數(shù)，已履行合同，可以要求平臺退還全部會員費(fèi)

“繳費(fèi)成為會員，不就應(yīng)該享有更多的權(quán)利嗎?我開通了會員，前幾次借款也沒有出現(xiàn)逾期，為什么后續(xù)借款卻屢屢遭拒?”6月初，廣西桂林的陸少秋(化名)抱怨道。

陸少秋是網(wǎng)貸平臺——信而富的會員用戶。依據(jù)信而富的規(guī)定，只要用戶一年之內(nèi)成功借滿8次，且無逾期等違約行為，到期后平臺會全額返還會員費(fèi)。但陸少秋卻屢次借款失敗，不禁擔(dān)心平臺是否在故意拖延時(shí)間、不讓自己成功借滿8次，以便到期后不返還會員費(fèi)?

除陸少秋外，近日，有多位借款人也向法治周末記者反映了類似問題。一些借款人表示無奈，稱“信而富App說是開通會員可借款，但總是不能放款，跟客服多次溝通也無果”。

用戶：開通會員卻借不到款

據(jù)官網(wǎng)資料顯示，信而富App隸屬于上海信而富企業(yè)管理有限公司，2010年涉足網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)，截至2017年年末，全年撮合借款交易筆數(shù)2300萬筆，累計(jì)借款人數(shù)達(dá)430萬，并于2017年4月28日在美國紐約證券交易所掛牌上市。

2月7日，陸少秋注意到信而富推出了會員制度：只要在一年之內(nèi)借款8次，不出現(xiàn)逾期等違約情況，到期后不僅能收回會員費(fèi)，而且還能享受到比非會員更低的借款利率。心動之后，他隨即花費(fèi)398元開通了鉆石會員。

起初，陸少秋通過信而富App可以很輕松地借到錢，“我每次都借1500元，一個(gè)月后需要還款1529.25元，年化利率只有23.73%，成本不高，也非常便捷，為了能盡快完成8次借款，每當(dāng)我需要錢的時(shí)候，第一時(shí)間就會想到信而富”。

然而，情況卻在起變化。

4月13日，陸少秋按照以往的操作慣例，第4次通過信而富App申請1500元借款，也看到了頁面顯示正在放款中，誰料，很快收到平臺發(fā)來的“借款未能成功”的短信。

隨后兩個(gè)月的時(shí)間里，陸少秋一直嘗試在信而富App上借款，卻一直未能成功，截至6月7日，他已經(jīng)連續(xù)9次借款失敗，僅在5月，他就申請了7次。“會員到期時(shí)間是2019年2月7日，雖說還有時(shí)間，但嘗試了兩個(gè)月都借不到一次錢，我又沒有逾期過，憑什么不放款?要是以后都像這樣借不了錢，那我怎么在一年內(nèi)完成8次有效借款?平臺是不是故意這樣，坑我的會員費(fèi)?”陸少秋拋出了一連串的疑問。

與陸少秋有類似經(jīng)歷的用戶不在少數(shù)。法治周末記者在21CN聚投訴、新浪微博上看到，有多位用戶投訴：在信而富App上辦理了會員卻不能成功借款。

回應(yīng)：實(shí)時(shí)調(diào)整風(fēng)控政策所致

在陸少秋等人看來，如果難以借到款，即使拋開需要一直嘗試申請而增加的時(shí)間成本不說，那398元的會員費(fèi)實(shí)際上就成了這3次借款的額外“利息”，將其分?jǐn)偟角?次借款上，每次除了支付29.25元的利息外，還要損失132.67元會員費(fèi)，折合年化利率129.53%，借款成本反而更高了。

針對這些用戶對信而富會員制提出的問題，6月4日，法治周末記者聯(lián)系到信而富相關(guān)工作人員。該工作人員解釋，借款人能否成功借款，受到很多因素的影響，無法完成借款的主要原因是在一系列針對網(wǎng)貸監(jiān)管政策的影響下，平臺會實(shí)時(shí)調(diào)整風(fēng)控政策，以預(yù)防系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，因此，在此基礎(chǔ)上，雖然是同一個(gè)借款人，但在不同的時(shí)期，隨著風(fēng)控政策的變化，就存在無法通過信而富信用風(fēng)險(xiǎn)評估的可能性。

該工作人員進(jìn)一步解釋，借款人能否獲得借款，與是否為會員并無直接必然聯(lián)系，關(guān)于部分借款人出現(xiàn)連續(xù)多次借款失敗的情況，公司已了解和知悉，并正在采取措施進(jìn)行改善，包括調(diào)整現(xiàn)有的風(fēng)控政策等，目前，監(jiān)管環(huán)境和市場已趨于穩(wěn)定，發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的概率在下降，相信后續(xù)該情況會得到有效改善。

針對陸少秋等人提出的有關(guān)返還會員費(fèi)的疑問，上述負(fù)責(zé)人表示，根據(jù)會員服務(wù)協(xié)議的約定，符合會員費(fèi)全額退還條件的用戶，在會員到期之后會員費(fèi)將全額返還，對于這些非用戶原因造成的借款不成功且沒有任何逾期行為的用戶，信而富將對該部分用戶采取會員時(shí)間延期等措施，充分保障用戶權(quán)益。

那么，像陸少秋這樣借不了款的情況，究竟原因何在?是否就屬于信而富工作人員所說的“非用戶原因”?這位工作人員稱，由于涉及具體用戶，他們會積極了解情況，目前不方便透露。

專家：因平臺原因未達(dá)成交易應(yīng)返還會員費(fèi)

網(wǎng)貸天眼高級分析師高才業(yè)認(rèn)為，在網(wǎng)貸行業(yè)競爭日趨激烈的情況下，推出會員服務(wù)是一種有創(chuàng)新性的做法，一方面可以實(shí)現(xiàn)對于借款人的初步分級管理，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，減少逾期或壞賬出現(xiàn)的概率;另一方面，對于借款人而言，無逾期可返還會員費(fèi)的規(guī)定，也會增強(qiáng)借款人的按時(shí)還款意識，減少逾期的可能性。

北京威諾律師事務(wù)所律師楊兆全也分析，網(wǎng)貸公司本意應(yīng)該是通過會員制吸引用戶關(guān)注并增加用戶粘性，相比會員費(fèi)，平臺的盈利點(diǎn)主要還是貸款利息，一旦出現(xiàn)長時(shí)間不能借款的情況，將嚴(yán)重打擊借款人對平臺的信心。

楊兆全認(rèn)為，如果網(wǎng)貸平臺因資金不足等自身原因，導(dǎo)致會員不能從網(wǎng)貸平臺成功借款，那么，平臺也不能夠要求用戶實(shí)現(xiàn)一年內(nèi)達(dá)成有效借款8次的交易，也就是說，因平臺原因?qū)е掠脩魺o法借款，只要借款人能夠提供多次申請借款而平臺不予借款的記錄，就應(yīng)該視為借款人完成了有效借款的次數(shù)，已履行合同，可以要求平臺退還全部會員費(fèi)。

楊兆全建議，如果會員制能夠讓借款人享有較低的借款利率、更高的貸款額度等服務(wù)，那么對于那些經(jīng)常借貸的借款人會比較適用，但是對于不經(jīng)常借貸的借款人，辦理會員的費(fèi)用，實(shí)際上相當(dāng)于借款利息之外的借款成本支出，因此，借款人要結(jié)合自身需求，謹(jǐn)慎對待。

中央民族大學(xué)法學(xué)院教授鄧建鵬也認(rèn)為，借款人與信而富之間的糾紛，關(guān)鍵在于平臺未提供借款的理由是否充分，在會員期限到期時(shí)，如果不是借款人信用等個(gè)人原因，而是平臺撮合資金有限或其他客觀原因?qū)е掠行Ы杩畲螖?shù)不足8次，平臺應(yīng)當(dāng)返還借款人的會員費(fèi)。

展望：合理的會員制或成網(wǎng)貸風(fēng)控方法論

高才業(yè)介紹，網(wǎng)貸平臺定位為信息中介平臺，依據(jù)合同法中關(guān)于居間人的規(guī)定，平臺向用戶收取一定的服務(wù)費(fèi)存在一定的合理性;不過，依據(jù)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》規(guī)定，各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對借款人收取的綜合資金成本，應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。

法治周末記者注意到，目前互聯(lián)網(wǎng)金融競爭激烈，網(wǎng)貸平臺為了爭取用戶，為用戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，陸續(xù)推出了各種類型的會員制服務(wù)。

比如，金錢包科技旗下的九秒貸平臺推出的會員制，用戶一旦購買會員后，即可享有優(yōu)先放款、優(yōu)先審核、優(yōu)先提額等權(quán)利，借款未成功時(shí)，平臺會退還會員費(fèi);一旦在借款期限內(nèi)，用戶因自身原因發(fā)生嚴(yán)重逾期，平臺有權(quán)提前截止借款期限，已支付的會員費(fèi)用不予退還。

不過，也有平臺的會員服務(wù)，并不必然會提高下款率、提升貸款額度或者降低利率，只是在用戶體驗(yàn)方面會做的更為優(yōu)化。

比如，北京掌眾金融信息服務(wù)有限公司旗下的閃電貸，其作為一家為用戶匹配借款信息的第三方平臺，也推出了129元/半年的黃金會員和59元/半年的白銀會員服務(wù)。閃電貸相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，平臺現(xiàn)在有70多個(gè)借款渠道，用戶如果不交會員費(fèi)，看到的借款渠道是隨機(jī)排列的，但是成為會員后，平臺會優(yōu)化排列順序，將大型借款機(jī)構(gòu)排在前列，用戶能夠及早看到相對較好的借款渠道，但是具體額度以及審核不會受影響。

在高才業(yè)看來，網(wǎng)貸行業(yè)推出會員制是一種創(chuàng)新：對于平臺而言，可以擴(kuò)大平臺的收入來源，同時(shí)，可以對借款人作初步分級管理，提高風(fēng)控能力，降低逾期率和壞賬率;對借款人而言，也可以享受更好的服務(wù)，同時(shí)有助于增強(qiáng)還款意識。而這些都可能會為整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制提供一定的方法論，幫助現(xiàn)金貸平臺走出“高利率高壞賬”的惡性循環(huán)。

楊兆全表示，盡管網(wǎng)貸行業(yè)目前處于強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代，但諸多禁令中暫時(shí)還沒有禁止網(wǎng)貸平臺采用會員制，因此，對部分網(wǎng)貸平臺和借款人而言，會有較大的吸引力，有可能會在網(wǎng)貸行業(yè)被廣泛效仿;不過，會員服務(wù)應(yīng)由用戶自主選擇是否購買，而非強(qiáng)制購買，否則借款人購買的會員服務(wù)有可能被認(rèn)定為變相的砍頭息，算作借款人的總借款成本，一旦超出最高院的相關(guān)規(guī)定，也會存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。(　　法治周末記者劉嘉)