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“市場(chǎng)漲漲跌跌，我存的養(yǎng)老錢的收益會(huì)受多大影響呢？”

(資料圖片僅供參考)

隨著人口老齡化加速，養(yǎng)老財(cái)富的保值增值成為億萬家庭的核心關(guān)切。同時(shí)，資本市場(chǎng)的周期性波動(dòng)，也讓不少投資者對(duì)養(yǎng)老資金的長(zhǎng)期規(guī)劃憂心忡忡。

作為養(yǎng)老金融服務(wù)的主力軍，商業(yè)銀行如何發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，熨平市場(chǎng)波動(dòng)帶來的收益起伏，打造居民養(yǎng)老財(cái)富“壓艙石”，成為養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵命題。

全生命周期管理：筑起抗波動(dòng)的防火墻

養(yǎng)老財(cái)富管理的核心訴求是“長(zhǎng)期穩(wěn)健”，如何在穿越經(jīng)濟(jì)周期的過程中，既避免本金大幅虧損，又能實(shí)現(xiàn)合理增值，考驗(yàn)著銀行的專業(yè)能力。

如今，商業(yè)銀行向“終身伙伴”角色轉(zhuǎn)型，通過覆蓋“備老—養(yǎng)老—享老”全階段的配置策略，成為熨平周期波動(dòng)的第一道防線。

“不同年齡、不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶，養(yǎng)老財(cái)富規(guī)劃需求差異很大?！迸d業(yè)銀行（601166）養(yǎng)老金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該行構(gòu)建的“123+”養(yǎng)老金融財(cái)富經(jīng)營(yíng)體系，正是角色轉(zhuǎn)型的落地實(shí)踐。

這一體系以1個(gè)“安愉人生”品牌為核心，服務(wù)備老（年輕及中年群體）、養(yǎng)老（老年群體）2 類客群，涵蓋3條養(yǎng)老金融產(chǎn)品線，多套養(yǎng)老財(cái)富策略，形成全周期財(cái)富保障體系。

分層服務(wù)成為應(yīng)對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的有效手段。興業(yè)銀行也針對(duì)不同年齡段客戶推出了差異化養(yǎng)老服務(wù)：

對(duì)于30-50歲的年輕備老客戶，因其投資周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，銀行會(huì)適當(dāng)提高權(quán)益類資產(chǎn)比例，如推廣養(yǎng)老目標(biāo)基金等產(chǎn)品，結(jié)合個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠政策，幫助客戶從小額積累起步，在長(zhǎng)期投資中消化短期波動(dòng)，捕捉增長(zhǎng)紅利；

對(duì)于50歲及以上臨近退休的客戶，則重點(diǎn)增加“固收+”策略的養(yǎng)老理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老金資產(chǎn)配置，在嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的前提下保障收益穩(wěn)定性，適配“保值為先”的需求。

這種基于生命周期的配置邏輯，正是行業(yè)的主流策略。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，銀行應(yīng)對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)的核心方法包括三大方面：

一是精準(zhǔn)客戶畫像，通過風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)和溝通，掌握客戶財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)偏好；二是多元化資產(chǎn)配置，將資金分散投資于股票、債券、基金、黃金等不同類別資產(chǎn)，利用各類資產(chǎn)的互補(bǔ)性對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)；三是動(dòng)態(tài)調(diào)整優(yōu)化，通過專業(yè)研究團(tuán)隊(duì)監(jiān)測(cè)市場(chǎng)變化，及時(shí)調(diào)整大類資產(chǎn)配置策略。

綜合解決方案：拓寬抗波動(dòng)的“增值通道”

“終身伙伴”的核心能力，不在于產(chǎn)品數(shù)量的堆砌，而在于為客戶提供一站式、全場(chǎng)景的綜合規(guī)劃方案，解決養(yǎng)老儲(chǔ)備、醫(yī)療保障、財(cái)富傳承等多重需求。

興業(yè)銀行依托“365行動(dòng)方案”，在養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三大領(lǐng)域深耕，構(gòu)建了全鏈條服務(wù)體系；同時(shí)針對(duì)養(yǎng)老、備老客群，打造“賬戶、策略、權(quán)益、網(wǎng)點(diǎn)、隊(duì)伍、平臺(tái)”六邊形零售客戶服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)服務(wù)維度的全覆蓋。

強(qiáng)大的專業(yè)團(tuán)隊(duì)是綜合方案落地的關(guān)鍵。據(jù)了解，興業(yè)銀行已組建起首批超3000人的養(yǎng)老金融規(guī)劃師隊(duì)伍，專業(yè)能力覆蓋法律、會(huì)計(jì)、稅務(wù)、保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域，其中超三分之一人員持有三項(xiàng)及以上專業(yè)從業(yè)資格證書，為客戶提供全方位的養(yǎng)老規(guī)劃建議。

通過專業(yè)測(cè)算，客戶能清晰知曉養(yǎng)老儲(chǔ)備現(xiàn)狀：例如，通過養(yǎng)老規(guī)劃師的測(cè)算，一位35歲的客戶可以清晰地看到，工作至法定退休年齡后，每月預(yù)計(jì)可領(lǐng)取多少養(yǎng)老金，按照目前的儲(chǔ)蓄和投資計(jì)劃，距離理想中的養(yǎng)老生活還存在多少缺口，以及如何通過調(diào)整投資組合來彌補(bǔ)這個(gè)缺口。

在產(chǎn)品供給上，興業(yè)銀行也持續(xù)豐富客戶選擇。在2025年“敬老月”活動(dòng)期間，該行在手機(jī)銀行上線了“一起享”銀發(fā)專屬產(chǎn)品專區(qū)，推出“純盈頤養(yǎng)”理財(cái)、實(shí)物貴金屬“興業(yè)盛世金-安愉相伴款”等特色產(chǎn)品，為老年客戶提供更多財(cái)富產(chǎn)品選擇。依托在金融市場(chǎng)領(lǐng)域的深厚積淀，興業(yè)銀行持續(xù)為銀齡養(yǎng)老夯實(shí)財(cái)富基礎(chǔ)。

專業(yè)化陪伴：打造抗波動(dòng)“信任基石”

在終身伙伴的角色轉(zhuǎn)變之下，金融機(jī)構(gòu)的養(yǎng)老財(cái)富管理不僅是“管錢”，更要“管人”。對(duì)于老年群體而言，金融服務(wù)的便捷性、安全性與情感關(guān)懷，同樣是“熨平波動(dòng)”的重要維度——當(dāng)客戶對(duì)銀行服務(wù)建立起足夠信任，便能更理性地看待市場(chǎng)短期波動(dòng)，避免盲目操作帶來的損失。

適老化改造成為銀行服務(wù)升級(jí)的直觀體現(xiàn)。走進(jìn)興業(yè)銀行敬老服務(wù)示范標(biāo)桿網(wǎng)點(diǎn)，適老化改造的細(xì)節(jié)隨處可見：營(yíng)業(yè)場(chǎng)所已配備無障礙坡道、無障礙機(jī)動(dòng)車停車位、緊急呼叫按鈕，同時(shí)專門設(shè)置老年群體“特殊取號(hào)”功能并開辟了敬老“綠色通道”，有效減少老年客戶等候時(shí)間。

在服務(wù)流程上，興業(yè)銀行兼顧科技賦能與人工保障。一方面，優(yōu)化手機(jī)銀行APP適老功能，簡(jiǎn)化操作界面、放大字體，推出一鍵呼叫等服務(wù)，讓老年客戶輕松體驗(yàn)數(shù)字化服務(wù)；另一方面，保留并強(qiáng)化人工服務(wù)，強(qiáng)化對(duì)年齡較大、行動(dòng)不便或溝通困難客戶的服務(wù)意識(shí)，安排專人指導(dǎo)老年客戶辦理業(yè)務(wù)，解決老年人“不會(huì)用、不敢用”智能設(shè)備的難題。截至目前，興業(yè)銀行已在全國(guó)布局85家養(yǎng)老金融服務(wù)中心（示范網(wǎng)點(diǎn)），進(jìn)一步提升養(yǎng)老金融服務(wù)水平。

更重要的是，興業(yè)銀行將金融服務(wù)與情感關(guān)懷深度融合，構(gòu)建老年客戶社交紐帶。自2015年起，該行每年堅(jiān)持舉辦“敬老月”活動(dòng)，通過公益課堂、反詐講座等形式，有效破解了老年消費(fèi)者面臨的信息孤島、數(shù)字鴻溝及詐騙風(fēng)險(xiǎn)等問題。在全國(guó)44家分行成立的“安愉人生”俱樂部，打造老年客戶學(xué)習(xí)交流、結(jié)交朋友的重要平臺(tái)，讓老年群體被看到“被看到”“被關(guān)懷”。

隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施，居民養(yǎng)老財(cái)富管理需求迎來漸進(jìn)式的增長(zhǎng)。興業(yè)銀行的實(shí)踐表明，養(yǎng)老金融不是簡(jiǎn)單的“資金管理”，而是涵蓋“財(cái)富規(guī)劃、服務(wù)保障、生態(tài)構(gòu)建”的綜合化服務(wù)體系。

在不可避免的市場(chǎng)波動(dòng)之下，銀行通過多元配置、動(dòng)態(tài)調(diào)整的專業(yè)能力，適老便民、情感鏈接的服務(wù)溫度，以及產(chǎn)業(yè)協(xié)同、生態(tài)構(gòu)建的發(fā)展格局，有效熨平周期波動(dòng)，為養(yǎng)老財(cái)富打造堅(jiān)實(shí)的“壓艙石”。