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又是一年“3·15”，消費(fèi)者維權(quán)一直是監(jiān)管工作的重中之重，監(jiān)管也在不斷加強(qiáng)消費(fèi)者引導(dǎo)。

除了發(fā)布2018年保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況外，各地方監(jiān)管局還在“3·15”前夕下發(fā)了各式各樣的保險(xiǎn)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示，堪稱官方版“保險(xiǎn)避坑指南”。

“車險(xiǎn)欺詐”坑

明明只是單方事故剮蹭，為圖省事，交給汽車維修廠代辦理賠，沒想到下一次辦理車險(xiǎn)續(xù)保時(shí)，就出現(xiàn)了雙方事故的出險(xiǎn)記錄，車險(xiǎn)保費(fèi)也隨之大幅上漲。家住溫州朱女生最近就遇到了這種事。

該類車險(xiǎn)欺詐也是投訴重災(zāi)區(qū)。個(gè)別汽車修理廠人員利用消費(fèi)者的熟悉和信任,在維修車輛和代辦索賠過程中編造虛假事故、騙取保險(xiǎn)金，甚至擅自使用消費(fèi)者身份證開立銀行賬戶領(lǐng)取賠款,導(dǎo)致消費(fèi)者車險(xiǎn)理賠記錄虛增、車險(xiǎn)保費(fèi)上浮。

此類案件發(fā)生的原因既有部分保險(xiǎn)公司內(nèi)控管理不嚴(yán)、疏于向被保險(xiǎn)人核實(shí)理賠真實(shí)性的原因，也反映了部分消費(fèi)者存在自我保護(hù)意識(shí)和法律意識(shí)不強(qiáng)的問題。部分消費(fèi)者為圖省事，將車輛交給修理單位后便不聞不問，事后也未及時(shí)核查理賠記錄，對(duì)修理單位利用車輛拼湊事故、虛假理賠毫不知情。

3月14日，北京銀保監(jiān)局對(duì)此提示消費(fèi)者：防范車險(xiǎn)欺詐，需要從小做起。一是委托代辦理賠應(yīng)選擇正規(guī)修理單位;二是修理后應(yīng)要求修理單位明示維修項(xiàng)目和金額，結(jié)案后應(yīng)及時(shí)查詢理賠記錄;三是發(fā)現(xiàn)理賠次數(shù)或金額異常及時(shí)與保險(xiǎn)公司核實(shí)，發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪的可協(xié)同保險(xiǎn)公司向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

此前，北京銀保監(jiān)局就提醒過消費(fèi)者，車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，應(yīng)及時(shí)撥打保單上印制的保險(xiǎn)公司報(bào)案電話，說明車輛事故發(fā)生經(jīng)過及損失情況。如果需要委托他人代辦理賠，應(yīng)選擇正規(guī)修理單位，親筆簽署委托授權(quán)書，確認(rèn)授權(quán)范圍和有效期。特別需要注意的是,要妥善保管個(gè)人身份證件,不要輕易將證件原件交與他人;提供證件復(fù)印件時(shí)，應(yīng)注明使用范圍、有效期、車牌號(hào)等。

“退舊投新”坑

保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是提升生活品質(zhì)的重要工具。消費(fèi)者應(yīng)慎重購買并持有適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以抵御個(gè)人和家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。盲目選擇退保，消費(fèi)者會(huì)失去原有的保險(xiǎn)保障，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)再次暴露。

此外，需要留意的是，退保會(huì)有損失，再次投保亦有風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于長期人身保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間前期，通?，F(xiàn)金價(jià)值低于所交保費(fèi)，退保是保險(xiǎn)公司向消費(fèi)者退回現(xiàn)金價(jià)值，退保行為會(huì)造成消費(fèi)者資金損失。在退保后如想再次投保，由于健康狀況和投保年齡發(fā)生變化，一般會(huì)面臨增加保費(fèi)或拒絕承保的風(fēng)險(xiǎn)，且會(huì)重新起算責(zé)任免除期。

近日，四川銀保監(jiān)局也針對(duì)“3·15”特別發(fā)布了風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者留意人身險(xiǎn)“退舊投新”風(fēng)險(xiǎn)。

四川銀保監(jiān)局指出，消費(fèi)者需全面了解產(chǎn)品，理性對(duì)待他人誘導(dǎo)。

四川銀保監(jiān)局提醒，“不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保障期間、保障范圍、繳費(fèi)金額、繳費(fèi)期限等各方面都不完全相同，消費(fèi)者不應(yīng)僅從繳費(fèi)金額多少判斷產(chǎn)品優(yōu)劣。個(gè)別機(jī)構(gòu)和個(gè)人在誘導(dǎo)消費(fèi)者退保時(shí)，并不是從消費(fèi)者利益出發(fā)，而是抱著自己從中獲利的目的，別有用心。他們?cè)谛麄餍碌谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，往往會(huì)片面夸大優(yōu)勢(shì)，故意隱瞞劣勢(shì)，損害消費(fèi)者合法權(quán)益，消費(fèi)者面對(duì)此類情況應(yīng)提高警惕，理性對(duì)待，切勿輕易退保。”

“保證續(xù)保”坑

百萬醫(yī)療險(xiǎn)目前是保險(xiǎn)市場上的“網(wǎng)紅”，以低保費(fèi)、高保額的高杠桿吸引了不少消費(fèi)者。“每月一杯奶茶的錢，就能換來百萬醫(yī)療保障”，的確是保險(xiǎn)市場的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉，不過在產(chǎn)品以及產(chǎn)品宣傳上，還需擦亮眼睛，看清條款具體內(nèi)容。

有慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)資深業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴《國際金融報(bào)》記者，有的短期健康險(xiǎn)偷換概念，宣傳方面存在著誤導(dǎo)。有些產(chǎn)品說可以連續(xù)投保，但實(shí)際上打了擦邊球，“連續(xù)投保不等于保證續(xù)保”。

記者了解到，像泰康人壽有一款“尊享B+款醫(yī)療險(xiǎn)”，在續(xù)保條款里有這樣的條款表述——首兩次續(xù)保，經(jīng)我們審核同意并按續(xù)保時(shí)對(duì)應(yīng)的費(fèi)率收取保險(xiǎn)費(fèi)后，本合同將延續(xù)有效。

雖然該產(chǎn)品可以連續(xù)進(jìn)行投保，但值得注意的是，前兩次續(xù)保需要經(jīng)過保險(xiǎn)公司審核，才可以再次進(jìn)行投保，也就是說并非“無條件保證續(xù)保”，若被保險(xiǎn)人在此期間健康產(chǎn)生問題等，很可能會(huì)被拒保。

此外，條款里還表示，通過首兩次續(xù)保審核后，關(guān)于后續(xù)續(xù)保，只說不因被保人健康狀況變化而終止續(xù)保。

對(duì)比其他一些百萬醫(yī)療險(xiǎn)的連續(xù)投保條例，如尊享e生百萬醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保條款——保險(xiǎn)人不會(huì)因?yàn)槟骋槐槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化或歷史理賠情況而單獨(dú)調(diào)整該被保險(xiǎn)人的連續(xù)投保費(fèi)率，少了重要的“歷史理賠情況”這一關(guān)鍵因素，依然存在被拒保的可能。

另一款復(fù)星聯(lián)合健康樂享一生百萬醫(yī)療險(xiǎn)在續(xù)保條款中則寫得非常實(shí)在，保證續(xù)保情況表述簡單清晰：續(xù)保時(shí)以被保險(xiǎn)人首次投保時(shí)的狀況作為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估依據(jù)，不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況或已經(jīng)產(chǎn)生理賠而拒絕投保人繼續(xù)投保。

實(shí)際上，不少產(chǎn)品甚至是大險(xiǎn)企的產(chǎn)品宣傳時(shí)號(hào)稱續(xù)保，但仔細(xì)查看條例可以發(fā)現(xiàn)，雖然可以連續(xù)投保，但仍需經(jīng)過險(xiǎn)企核保。短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)鍵點(diǎn)就在于是否可以“保證續(xù)保”，如果不能續(xù)保，那相當(dāng)于消費(fèi)者在健康出問題后將得不到太多切實(shí)的保障。

防坑三提醒

3月13日，上海銀保監(jiān)局發(fā)布《保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示“3·15”特輯(二)——區(qū)分長短健康險(xiǎn)，認(rèn)清“連續(xù)”非“保證”》表示，近年來，一年期及以下的短期健康險(xiǎn)因其投保靈活和價(jià)格優(yōu)勢(shì)日益受到消費(fèi)者青睞，但與長期健康險(xiǎn)不同，短期健康險(xiǎn)保險(xiǎn)期間不超過一年，且并不保證續(xù)保。

對(duì)此，上海銀保監(jiān)局提示消費(fèi)者，有以下三項(xiàng)注意點(diǎn)：

一是認(rèn)清長期健康保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)。長期健康保險(xiǎn)是指，保險(xiǎn)期間超過一年或者保險(xiǎn)期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。短期健康保險(xiǎn)是指，保險(xiǎn)期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。目前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司只能經(jīng)營一年期及以下的短期健康險(xiǎn)，不得經(jīng)營長期健康險(xiǎn)。

二是區(qū)分“保證續(xù)保”和“連續(xù)投保”。“保證續(xù)保”條款是指，在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。而某些公司在短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品中設(shè)置了“連續(xù)投保”條款，通常是指保險(xiǎn)合同期滿后，投保人可向保險(xiǎn)人申請(qǐng)連續(xù)投保本合同且不計(jì)算等待期(等待期：又叫“觀察期”，時(shí)間一般為30天到180天不等，消費(fèi)者在這段期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任)的合同約定。連續(xù)投保非保證續(xù)保，保險(xiǎn)人可能拒絕投保人連續(xù)投保申請(qǐng)。

三是警惕“類保證續(xù)保”營銷宣傳承諾。對(duì)于非保證續(xù)保(如上述“連續(xù)投保”)的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可能會(huì)出現(xiàn)停售、調(diào)整費(fèi)率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)者將會(huì)面臨合同到期不能續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)公司在銷售時(shí)提出了“幾年續(xù)保不核保，非不可抗力因素不拒絕客戶續(xù)保”等“類保證續(xù)保”營銷宣傳承諾，則消費(fèi)者應(yīng)關(guān)注此類承諾是否寫入保險(xiǎn)合同或注意留存有關(guān)證據(jù)，避免因缺乏依據(jù)而使相關(guān)權(quán)益不受法律保護(hù)。